Дело №2-556/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2021 года

Дубненский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Лозовых О.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО 

<

данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Дубненский городской суд 

<

адрес> с иском а АО 

<

данные изъяты>», в котором просила суд взыскать с АО «

<

данные изъяты>» в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 148 112 рублей, неустойку на дату вынесения решения суда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование исковых требований истец ссылается на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключён договор страхования и выдан страховой полис №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ. Истец подписала заявление о страховании, так как условием предоставления кредита на условиях процентной ставки 10,2% было согласно п. 4.1 договора – страхование заемщиков рисков жизни и здоровья и является обязательным критерием для заключения договора с Банком на условиях применения процентной ставки 10,2%. В этот же день истцу был выдан страховой полис №FRVTB350№ ДД.ММ.ГГГГ со страховой суммой 1 328 851 рублей, страховая прения по нему составила 176 737 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в полном объеме и обратилась в страховую компанию о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 148 112 рублей. в ответ на указанное письмо страховая компания указала, что действия договора прекращено по желанию истца, однако возврат прении или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. В связи с чем, истец была вынуждена была обратиться в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дала объяснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика АО «

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. в адрес суда представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, поскольку возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен условиями заключенного договора страхования. При этом, к моменту отказа истца от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала. В случае удовлетворения исковых требований просил применить к требованиям о взыскании неустойки и штрафа положения ст. 333 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление, выслушав объявления истца, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком 

<

данные изъяты> (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 328 851 рубля, сроком 70 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 11,269% годовых (л.д. 6-11).

Также ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита истец ФИО1 заключила с АО «

<

данные изъяты>» договор страхования, оформив полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима», на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма равна сумме кредита и составила 1 328 851 рубля, страховая премия оставила 176 737 рублей (л.д. 12-13)

Страховыми рисками по договору личного страхования являются: «смерть в результате несчастного случая или болезни»; «

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>»; «

<

данные изъяты> «травма». 

Страховая премия в сумме 176 737 рублей была уплачена истцом за счет кредитных средств, в день заключения кредитного договора, что лицами, участвующими в деле не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 досрочной погасила кредит в полном объеме и кредитный договор закрыт, что подтверждается представленной в материалы дела справкой Банка 

<

данные изъяты> (ПАО) (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в АО «

<

данные изъяты>» с заявлением об отказе от договора страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>» (ПАО ВТБ), в котором просила вернуть денежные средства в размере 148 112 рублей, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №В-№ АО «

<

данные изъяты>» уведомило истца об отказе в возврате оставшейся части страховой премии (л.д. 16-17).

После отказа АО «

<

данные изъяты>» в возврате денежных средств истец обратилась к финансовому уполномоченному, который уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказал истцу в принятии к рассмотрению обращения ФИО1 в связи с несоблюдением порядка, предусмотренного ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (л.д. 18-20).

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статей 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно п. п. 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из условий договора страхования, обозначенных в страховом полисе, неотъелемой частью полиса является приложение № содержащее Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Пунктом 6.5.1 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме. 

Согласно пункта 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня заключения уплаченная страховая премия, в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату. 

Из представленных в суд доказательств следует, что после заключения кредитного договора и уплаты страховой премии истец ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ не обращалась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. На момент подачи заявления об отказе от договора страхования, истцом был пропущен разумный срок на отказ от договора страхования, установленный договором и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Таким образом, в силу условий договора страхования уплаченная страховая премия не подлежала возврату.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Как следует из условий договора страхования, страховая сумма не обусловлена наличием долга по кредиту (остается неизменной), договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, при наступлении указанных в договоре страхования событий, которые не зависят от наличия или отсутствия долга по кредиту, застрахованным и выгодоприобретателем по договору является сама истец, а в случае смерти наследники. 

С учетом указанных обстоятельств досрочное погашение кредита, не является основанием для прекращения договора страхования в рассматриваемом случае.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по страховым рискам является единой и составляет 100% страховой суммы на дату страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Анализируя изложенное, руководствуясь вышеприведёнными нормами права, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и штрафа не имеется, поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита; факт того, что истец ФИО1 произвела досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключённым в отношении нее договором страхования и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков; в данном случае истец ФИО1 добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья согласилась со всеми его условиями, в том числе с тем, что страховая премия подлежит возврату лишь в определённых действующим законодательством период.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых ФИО1 к АО «

<

данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 148 112 рублей, неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО 

<

данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Дубненский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: подпись

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья: подпись