Дело № 2-1937/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2017 года г. Биробиджан

Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе

судьи Шариповой Ю.Ф.,

при секретаре Кучиной Н.Ф.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании договоров прекратившими действие, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что между ней и банком были заключены кредитные договоры № от 16.04.2016, № от 22.10.2015. Суммы страховой премии увеличили суммы по кредиту: договор № от 16.04.2016 на сумму 29 190 рублей 60 копеек, договор № от 22.10.2015 – на сумму 19 435 рублей. Увеличение суммы кредита несёт дополнительные финансовые издержки для неё и делает трудным финансовое положение. До подачи искового заявления она обращалась в банк с претензией по двум кредитным договорам о возврате страховой премии, об отмене пени и штрафов, так как денежные средства были ошибочно зачислены на другой счёт (11.10.2016 №). Ей отказали в возврате денежных средств. По двум кредитным договорам была проведена реструктуризация, и они были закрыты. Она заключила с банком договор кредитования № от 26.10.2016, по которому сейчас вносит платежи. И снова банк начислил страховую премию в сумме 63 720 рублей, не выплатив её по предыдущим договорам. Просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 86 842 рубля 14 копеек в счёт погашения действующего кредита № от 26.10.2016, взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования уточнила: просит признать договор страхования, заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 22.10.2015 прекратившим действие и взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» по кредитному договору от 22.10.2015 № сумму уплаченной страховой премии в размере 12956 рублей 64 копейки; признать договор страхования от несчастного случая № от 18.04.2013, заключенный между ОАО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» в отношении нее прекращенным, взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» по кредитному договору от 26.10.2016 № денежные средства за присоединение к Программе страхования в размере 47790 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей. От требований о взыскании денежных средств по кредитному договору от 16.04.2016 отказалась, просила производство по делу в данной части прекратить, поскольку плата за подключение к договору страхования после 26.10.2016, то есть после погашения кредита от 16.04.2016, с нее банком не взималась. Суду дополнительно пояснила, что 22.10.2015 заключила с ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор № с лимитом кредитования 128496 рублей. Одновременно ею было подписано заявление на добровольное страхование и оплачена страховая премия в размере 19435 рублей. 26.10.2016 она заключила с банком другой кредитный договор и погасила задолженность по договору от 22.10.2015. Поскольку срок страхования составлял 3 года, с 22.10.2015 по 21.10.2018, а фактически она пользовалась денежными средствами по 26.10.2016, ей должна быть возвращена сумма страховой премии в размере 12956 рублей 64 копейки (539 руб. 86 коп. – (сумма страховой премии в месяц 19435:3 года) х 24 месяца (период с 27.10.2016 по 21.10.2018)). При заключении договора 26.10.2016 ею было подписано заявление на присоединение к программе страхования, согласно которого банк в течение 5 первых месяцев удержал с нее денежную сумму за подключение к Программе страхования в размере 63720 рублей. Данная сумма была рассчитана исходя из трехгодичного срока, на который заключен договор кредитования. 14.07.2017 она взяла новый кредит и погасила в полном объеме сумму долга по кредитному договору от 26.10.2016. Таким образом, фактически она пользовалась денежными средствами только 9 месяцев из 36. 18.07.2017 она обратилась в банк с заявлением о возврате страховой суммы, сославшись на закрытие кредитного договора, но получила смс отказ. Полагает, что банк действовал недобросовестно, чем нарушил её права как потребителя. Считает, что в данном случае договор страхования в отношении нее прекратил свое действие. Поскольку после этой даты у банка отсутствовали правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к программе страхования, то удержанные денежные средства в размере 47790 рублей подлежат взысканию в ее пользу. Также просит взыскать компенсацию морального вреда, размер которого она оценивает в 5000 рублей. 

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что кредитный договор №, был заключен между сторонами 22.10.2015 года; кредитный договор 

<

***> 16.04.2016, то есть в период действия положений статьи 168 ГК РФ в новой редакции (после 01 сентября 2013 года). С иском ФИО1 обратилась 04 июля 2017 года, то есть по истечении 1 года с момента заключения договоров. В связи с чем, просит применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Поскольку обязательства по договорам в силу ст. 407-408 ГК РФ были полностью прекращены 26.10.2016 и 14.07.2017 года соответственно, в связи с их надлежащим исполнением, договоры в установленном порядке изменены или расторгнуты не были, истец в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Истец обратилась с заявлением в банк о возврате страховой премии по кредитному договору от 22.10.2015 26.10.2016. При этом, согласно заявлению на добровольное страхование от несчастных случае и болезней, истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. 7.7 Полисных условий.

Согласно п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в случае получения страховщиком в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя.

Поскольку истцом было подано заявление о возврате страховой премии за пределами срока, установленного полисными условиями, страховая премия возврату не подлежит.

С заявлением о возврате платы за присоединение к Программе страхования по кредитному договору от 16.04.2016 истец обратилась 26 октября 2016 года, в то время как действие кредитного договора было прекращено надлежащим исполнением. Банк ответ предоставил посредством СМС-уведомления. Документы, подтверждающие, что банк навязал истцу услуги страхования, отказал в выборе иной страховой организации, что по желанию истца действие договора страхования не было прекращено суду не представлены.

Требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования в рамках кредитного договора от 26.10.2016 также не подлежат удовлетворению поскольку данная плата не относится к страховой премии, а, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, то на основании вышесказанного, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. Клиент исключается из реестра застрахованных лиц, тем самым лишаясь права на страховую защиту. В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета договор может быть расторгнут по основаниям, изложенным в п. 2.6.3, п. 5.1.12. При этом надлежащее исполнение кредитного договора, в том числе досрочное, не является расторжением договора и соответственно не является основанием для прекращения договора страхования. То есть, если бы страховой случай произошел с ФИО1 после окончания срока действия кредитного договора (даже в случае досрочного погашения кредита), страховая компания осуществила бы выплату страховой суммы.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, что подтверждено имеющейся в материалах телефонограммой. В отзыве на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, выразил свое согласие на заключение договора страхования. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 19 435,00 руб. иных денежных средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истца не получало. Таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования в силу приняла истец, оплатив страховую премию. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договор страхования является добровольно заключенным истцом. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по заключенному договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Согласно договору страхования, истец с условиями договора страхования и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Каких либо досудебных обращений о досрочном расторжении договора страхования, либо претензий в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1. не поступало, таким образом установленный срок для отказа от договора страхования с возможностью получения страховой премии в полном объеме, пропущен.

Истцом не представлено доказательств недействительности договора страхования. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1. могла отказаться от договора страхования, для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования. Требование истца о взыскании с Общества в пользу Истца компенсации Морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием Каких-либо внесудебных обращений со стороны ФИО1. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не было. Следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным. В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. Также просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление указал, что требования истца являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 18.04.2013 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого застрахованным лицом являлся заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя. По своей правовой природе Договор страхования заключенный между 000 СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» является договором в пользу третьего лица, в котором 000 СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, ПАО КБ «Восточный экспресс банк» страхователем, а истец - третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Страхователем произведена оплата страховой премии по ФИО1 единовременно в размере 1 770,00 рублей на срок 36 месяцев. Договором страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными в соответствии с условиями договора страхования. Поскольку страховщик не получал каких либо уведомлений от страхователя (физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными в соответствии с условиями договора страхования) об исключении застрахованной ФИО1 из программы коллективного страхования, а так же данные документы отсутствуют в материалах, рассматриваемого гражданского дела, то оснований для прекращения договора страхования и возврата страховой премии страхователю, а также застрахованному физическому лицу ФИО1 у ответчика не имеется. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 22 октября 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и истцом ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого последней предоставлен лимит кредитования в размере 128496 рублей сроком до востребования под процентной ставкой указанной в договоре.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья) №. Срок страхования составил с 20.10.2015 по 20.10.2018, страховая премия составляет 19 435 рублей. 

22 октября 2015 ФИО1 подписала согласие на осуществление банком денежного перевода на сумму 19435 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

26.10.2016 ФИО1 исполнила досрочно обязательства по кредитному договору от 22.10 2015.

ФИО1 обратилась с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не является по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из анализа условий договора страхования, заключенного ФИО1 со страховой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выполнение обязательств последней перед ПАО КБ «Восточный» не прекращает их действие, поскольку возможность наступления страхового случая не отпадает.

По заключенному истицей договору страхования застрахованным может быть физическое лицо, в том числе не являющееся клиентом финансовой организации.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает застрахованный либо наследники в случае его смерти.

Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, не зависит от суммы оформляемого кредита, а определяется исходя из размера страховой суммы, которая в дальнейшем определяет размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п. 7.1 полиса-оферты № при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Аналогичное положение содержится в заявлении на добровольное страхование клиентов, подписанное 22.10.2015 ФИО1

С заявлением о расторжении договора страхования и выплате страховой премии к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истица не обращалась.

В материалах дела отсутствуют сведения, что договор страхования, заключенный с истицей 22.10.2015, признан недействительным полностью или в какой-то части.

При указанных обстоятельствах, суд, принимая во внимание, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, приходит к выводу, что оснований для признания вышеуказанного договора страхования прекратившим действие и возврата страховой премии не имеется, поэтому требования истицы в данной части удовлетворению не подлежат.

16.04.2016 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 119335 рублей сроком на 36 месяцев, под 29,4 % годовых.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Срок страхования составил 36 месяцев, плата за подключение к программе страхования 0,70 % в месяц от страховой суммы, что на момент подписания договора составляет 810 рублей 85 копеек. 

Статьей 39 ГПК РФ предусмотрено, что истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со статьей 220 ГПК РФ судья прекращает производство по делу, если истец отказался от иска и отказ принят судом.

Cуд, в данном случае, считает возможным принять отказ истицы от иска в части требований о взыскании денежных средств по кредитному договору от 16.04.2016 – платы за подключение к программе страхования за период с 16.11.2016 по 16.04.2019, так как данный отказ не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

26.10.2016 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования 295 000 рублей до востребования.

В этот же день ФИО1 написала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Дала согласие и взяла на себя обязательство по оплате услуг за присоединение к программе страхования в размере 63720 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 1770 рублей за 36 месяцев.

Также с заявлении указано, что заявителю известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия по клиенту ФИО1 уплачена единовременно в размере 1770 рублей за 36 месяцев.

18.07.2017 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о возврате страховой суммы в размере 63720 рублей в связи с закрытием кредитного договора от 26.10.2016. То есть фактически ФИО1, было заявлено о досрочном отказе от договора страхования.

В судебном заседании из пояснений истицы установлено, что на указанное заявление она получила смс отказ. Отказ в удовлетворении данного заявления ответчиками не оспаривается. 

Как следует из п. 5.3.4 условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. 

Кроме того, из п. 7.3 договора страхования от несчастного случая № от 18.04.2013, заключенного между ОАО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), установлено, что о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования по которым на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика за ведение дел в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что, оставляя без внимания обращение ФИО1 банк действовал недобросовестно, чем нарушил ее права, как потребителя. 

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст. 194 ГК РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Учитывая, реализацию истицей права на отказ от договора страхования и то, что односторонний отказ от исполнения договора является односторонней сделкой, не требующей одобрения другой стороны, которая может быть совершена при определенных условиях, суд приходит к выводу о том, что в данном случае договор страхования от несчастного случая № от 18.04.2013, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) в отношении застрахованной ФИО1, прекратил свое действие с 00 часов 00 минут 28.07.2017.

Поскольку после этой даты у банка отсутствовали правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к программе страхования, суд признает взимание названной платы незаконным, а требования ФИО2 о взыскании ущерба подлежащими удовлетворению. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом, представленным истицей.

Из материалов дела следует, что сумма 63720 рублей включает в себя, в том числе, страховую премию в размере 1770 рублей, которая в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования, возврату при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не подлежит.

Таким образом, плата за подключение к договору страхования составила 61950 рублей (63720-1770).

Принимая во внимание, что оплата услуги осуществлена банком в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, договор страхования фактически заключен на 36 месяцев, с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истицы подлежат удержанные денежные средства за период с 26.08.2017 по 26.10.2019 в размере 44741 рубль 58 копеек (61950 руб. : 36 месяцев = 1720 руб. 83 коп. х 26 месяцев).

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем (уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку право ФИО1 на досрочный отказ от договора страхования нарушено ПАО «Восточный экспресс банк», то с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб. Данный размер суд находит разумным и справедливым.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк» штраф в размере 24870 рублей 79 копеек.

Учитывая, что истица освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета согласно ст. 333.19 НК РФ следует взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 2588 рублей 37 копеек (2288 руб. 37 коп. + 300 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 39, 56, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании договоров прекратившими действие, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично. 

Признать договор страхования от несчастного случая № от 18.04.2013, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратившим свое действие с 28 июля 2017 года.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 ущерб по договору кредитования от 26.10.2016 № в размере 44741 рубль 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24870 рублей 79 копеек, а всего взыскать 74612 рублей 37 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2588 рублей 37 копеек.

Принять отказ ФИО1 от требований к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании денежных средств по договору кредитования от 16.04.2016 №.

Производство по делу по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании денежных средств по договору кредитования от 16.04.2016 № прекратить в связи с отказом истца от заявленных требований.

Разъяснить, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

В остальной части заявленные требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Ф. Шарипова