УИД: 16RS0012-01-2024-00163-67

Дело № 2-153/2025

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Верхний Услон 25 февраля 2025 года

Республики Татарстан 

Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Тюфтиной О.М., 

при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Банк ВТБ ПАО о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Банк ВТБ ПАО о защите прав потребителя, в обосновании указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №. По условиям п. 4 Договора, установлено, что процентная ставка на дату заключения Договора составляет 8,00 процентов годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и Дисконтом в размере 4,00 процентов годовых, поскольку истцом было осуществлено приобретение услуг карты "Автолюбитель". В последующем истец от карты "Автолюбитель" отказался. ДД.ММ.ГГГГ истцом было обнаружено повышение ставки до 12 % годовых, что не соответствует закону. В досудебном порядке разрешить спорный вопрос не удалось.

В связи с чем истец просит признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № в части увеличения процентной ставки, обязать ответчика произвести перерасчет платежей и задолженностей по данному кредитному договору, исходя из процентной ставки 8 %, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленном суду отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 2 419 785,04 руб. сроком на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

До заключения кредитного договора ФИО1 подписал анкету-заявление, в которой отражены параметры заключаемого кредитного договора. Разделом 8 анкеты-заявления предусмотрено согласование сторонами сделки параметров оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств.

Согласно разделу 8 анкеты-заявления о предоставлении кредита ФИО1 выразил Банку ВТБ (ПАО) свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги карта "Автолюбитель", реализуемой Банком стоимостью 213 425,04 рублей (л.д. 38).

Услуга по выпуску карты "Автолюбитель" была оказана в полном объеме - пакет преимуществ "Автолюбитель" предусматривает снижение процентной ставки по кредитному договору на 4%.

Доказательств ненадлежащего оказания или отказа в оказании вышеуказанных составных услуг в части пакета "Автолюбитель", истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий на дату заключения договора 8 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель": 4 процента годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном периоде, в котором действует Договор о предоставлении использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель" (л.д. 46).

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 12 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.3 Индивидуальных условий, в случае расторжения договора карты "Автолюбитель" составляющий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты "Автолюбитель", процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (ами) применяемым (и) по действующему(им) виду(ам) страхования.

В связи с тем, что ФИО1 отказался от услуги, Банк отменил дисконт к базовой процентной ставке и установил процентную ставку в размере 12 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, карта "Автолюбитель" предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита и дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения кредита в течение всего срока кредитования. В рамках карты "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" предусмотрены следующие услуги: техническая и юридические консультации по телефону, очная юридическая консультация, запуск двигателя, замена поврежденных колес, подвоз топлива, вскрытие автомобиля, эвакуация с места ДТП/поломки, такси при эвакуации, аварийный комиссар, сбор справок, помощь другу, подменный автомобиль, гостиница на время ремонта, возвращение домой, независимая экспертиза, медицинская помощь при ДТП, европейское покрытие.

В анкете-заявлении предусмотрена возможность отказа заемщика от получения дополнительных услуг, однако истцом выражено однозначное добровольное согласие с предоставлением ему дополнительных услуг, о чем свидетельствует отметка в анкете-заявлении, а также подпись истца. Кроме того, истец был уведомлен, что в случае несогласия с предоставлением какой-либо из дополнительных услуг, он вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью, также уведомлен о праве отказаться от карты "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения им согласия на оказание этой услуги (пункт 9).

На основании пункта 22 Индивидуальных условий истцом дано поручение (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) на перечисление денежных средств Банку ВТБ (ПАО) в счет оплаты дополнительной услуги (карты "Автолюбитель") в размере 213425,04 рублей.

В представленном суду отзыве на исковое заявление ответчик указал, что согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 8 процентов годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». Дисконт в размере 4,00 процентов годовых применяется в случае приобретения Заявителем дополнительной услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель».

Базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 12 процента годовых.

В соответствии п. 4.3 индивидуальных условий в случае расторжения договора карта «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

При оформлении заявления на получение кредита Банком была предложена дополнительная услуга Карта «Автолюбитель», приобретение которой влияет на размер процентной ставки по кредиту и было получено согласие заемщика на ее приобретение за счет кредитных средств стоимостью 213 425,04 руб, поскольку приобретение дополнительной услуги связано с условиями кредитования и влияет на размер процентной ставки по кредиту.

В данном случае условиями кредитования предусмотрен дисконт к базовой процентной ставке в размере 4-х процентов в случае приобретения карты «Автолюбитель».

В период охлаждения предусмотренный договором Истец обратился в кредитную организацию с заявлением об отказе от дополнительной услуги карта «Автолюбитель», денежные средства возвращены Заемщику.

Таким образом, в связи с тем, что истец отказался от Договора карты «Автолюбитель», ответчик считает, что с ДД.ММ.ГГГГ по Договору правомерно проведено повышение процентной ставки до 12,00%. Нарушений со стороны кредитной организации не имеется, поскольку при заключении кредитного договора стороны согласовали указанные условия.

Также указал, что согласно Заявлению о предоставлении кредита указанное заявление, правила предоставления и использования банковских карт (далее - Правила) и тарифы на обслуживание банковских карт в Банке в совокупности представляют собой Договор о предоставлении карты. Приложением 3 к Правилам установлены особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель» (далее - Приложение 3).

Согласно пункту 1 Приложения 3 Карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита Финансовой организации. В силу пункта 2 Приложения 3 для заключения договора с целью оформления Карты «Автолюбитель» клиент подает в Финансовую организацию подписанное клиентом заявление. Договор считается заключенным с даты принятия Финансовой организацией подписанного клиентом на бумажном носителе заявления. В соответствии с пунктом 3 Приложения 3 выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения договора либо в иной день после заключения договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения договора клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Финансовой организации, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора. В соответствии с пунктом 4 Приложения 3 Карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования. Пунктом 5 Приложения 3 к Правилам предусмотрены дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения договора:

«5.1. Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка.

Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах», размещен на Сайте Банка. При желании воспользоваться сервисом «Помошь на дорогах» Клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам 

<

***>, +7 495 640 96 24. Предъявление Карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется».

Из пункта 3 Приложения 3, что в случае с Заявителем Карта «Автолюбитель» не выдавалась, выдача Карты «Автолюбитель» возможна после заключения Кредитного договора на усмотрение Заявителя в течение всего срока действия Кредитного договора.

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках Карты «Автолюбитель», сервис «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках программы доступны следующие виды услуг: техническая помощь, включающая в себя подзарядку аккумулятора, замену колес, подвоз топлива, вскрытие автомобиля; эвакуация автомобиля при ДТП или поломке; техническая и юридическая консультация по телефону, включающая в себя круглосуточную консультацию, круглосуточную юридическую консультацию: вопросы регистрации, продажи и управления автомобилем, консультацию по действиям сотрудников ГИБДД; выезд аварийного комиссара; оплата медицинских расходов, услуги по медицинской транспортировке, репатриация в случае смерти, подменный автомобиль на срок до 3 дней, оплата отеля в случае ремонта авто на срок до 3 дней, возвращение домой в случае полной гибели авто.

При этом Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств кредита.

В связи с чем ответчик просит в иске отказать.

Разрешая исковые требования, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с положениями статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. 

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. 

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. 

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

В силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. 

Таким образом, по общему правилу ни Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора. 

В соответствии с частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

Таким образом, Законом о потребительском кредите на момент заключение спорного кредитного договора с истцом предусматривалась возможность увеличение процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, когда обязанность заемщика по страхованию предусмотрена договором. 

С учётом изложенного суд приходит к выводу, что, условия кредитного договора, ставящих размер процентной ставки в зависимость от приобретения дополнительной услуги - карты «Автолюбитель», а также предусматривающих возможность последующего увеличения размера процентной ставки на сумму дисконта в случае отказа от данной услуги, противоречат, в том числе императивным нормам ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите),

Так как суть данной дополнительной услуги не относится к личному страхованию, то и возможность увеличения процентной ставки, при котором предусмотрена частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, отсутствует.

В связи с данными обстоятельствами данная услуга не может быть связана с размером процентной ставки и/или поставлена в зависимость от предоставления данной услуги, не носящая обеспечительный характер в отношении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и не снижая риски кредитора, по сути, является механизмом навязывания потребителю дополнительной услуги, необходимости в приобретении которой у потребителя не имелось.

При этом необходимо также учитывать, что взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Аналогичная позиция изложена в Определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции по делу № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания незаконными действий ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязанию ответчика произвести перерасчет по кредитному договору, исходя из процентной ставки 8 %. 

Истец просит взыскать в свою пользу с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в данном случае судом установлено нарушение прав потребителя (истца) действиями ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000,00 рублей. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в ином размере суд не усматривает.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению. 

При этом с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Верхнеуслонского муниципального района Республики Татарстан в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного с ФИО1 (ИНН №), в части увеличения процентной ставки.

Обязать Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) произвести перерасчет платежей и задолженностей по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № №, исходя из процентной ставки 8 % годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) в пользу ФИО1 (ИНН №) денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) государственную пошлину в доход бюджета Верхнеуслонского муниципального района Республики Татарстан в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2025 года.

Председательствующий Тюфтина О.М.