2-950/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июня 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Рашитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 240 782 руб. 55 коп., из которых по состоянию на 28.02.2017 г.: 145 986 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 77 456 руб. 91 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 17 339 руб. 01 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать с ответчиков 5 607 руб. 83 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 213 128 руб. 73 коп. Договором были установлены такие условия кредитования, как процентная ставка за пользование кредитом - 23% годовых; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж - 6 831 руб. 09 коп.; дата полного возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ г.; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом - 8 числа каждого месяца. Для учета поступающих ФИО1 денежных средств Банк открыл счет заемщику. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и личной подписью должника. В обеспечение своевременно исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор поручительства с ФИО2 В нарушение условий заключенного договора ответчиками Семиход не исполняются обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась указанная задолженность. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определениями суда срок конкурсного производства продлен (л.д. 2-3).

Представитель истца Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО3 просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании указала, что не имеет возражений относительно взыскания с нее задолженности по основному долгу по названному кредиту, при этом считает, что в расчет не включены уплаченные ответчиками суммы: 19.07.2014 г. - сумма 2025 руб., 14.04.2015 г. - сумма 1000 руб. При учете этих сумм сумма основного долга должна быть уменьшена на 1 957, 45 руб. Не согласна со взысканием заявленной суммы процентов и штрафа. Действие заключенного кредитного договора истекло ДД.ММ.ГГГГ г., истцом указан период до 28.02.2017 г. Истец за один и тот же период дважды начислил проценты, в расшифровке истца указано, что произведена уплата процентов за 20.11.2014 г. - 2956,44 руб., 17.12.2014 г. - 2956,44 руб., 31.12.2014 г. - 2873,98 руб., при этом сумма начисленных процентов 09.11.2014 г. - 2023,81 руб., 01.12.2014 г. - 2851,74 руб. На основании ст. 333 ГПК РФ просила отказать в удовлетворении требования о взыскании штрафа (л.д. 61). 

Представитель истца представила отзыв на возражения ответчика ФИО2, в которых указала, что истец поддерживает исковые требования в полном объеме и не согласен с возражениями ответчика, ибо все произведенные платежи учтены при расчете задолженности. Начисление процентов правомерно произведено истцом в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитный договор не расторгнут, сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена. Банк законно предъявил требования о взыскании с должника процентов на сумму кредита, в том числе после 07.12.2016 г. Мнение ответчика о том, что проценты за 20.11.2014 г. и 17.12.2014г.начислены дважды, ошибочно. В таблицах 1, 2, 3, 4 расчета перечислены все платежи, произведенные ответчиком, и указано, как оплаченные суммы распределялись. Таблица 5 расчета отражает начисление процентов за пользование кредитом. Согласно данной таблице проценты начисляются с 09.11.2014 г., поскольку платежи производились нерегулярно, и этими платежами ответчик погасил долг и проценты по состоянию на 08.11.2014 г., просрочка возникла с 08.12.2014 г. Двойного начисления процентов не произошло. Согласно п. 3.4 Правил предоставления кредитов физическим лицам частичное досрочное погашение кредита возможно только на основании заявления Заемщика, предоставленного Банку не менее, чем за 10 дней до даты очередного платежа, при этом досрочный возврат кредита допускается в сумме не менее, чем в сумме очередного платежа, увеличенной на 5000 руб. Переплаты в 168,91 руб., допущенные заемщиком 09.01.2013 г., 06.03.2013 г., 07.10.2013 г., 08.11.2013 г., остались на его ссудном счете (оплачено 7000 руб. вместо 6831,09 руб.). С учетом того, что платеж от 05.04.2013 г. был совершен в сумме 6500 руб. вместо 6831,09 руб., часть переплаты была списана в погашение данного платежа. Суммы, превышающие размер платежа, установленного Информационным графиком, Банк не имел права списывать без соответствующего заявления заемщика. В результате на счете ответчика на момент отзыва лицензии у Банка осталась сумма в размере 365,80 руб., что видно из прилагаемого расчета задолженности. После отзыва лицензии денежными средствами распоряжается конкурсный управляющий - ГК «АСВ». Ответчику не было выплачено страховое возмещение по вкладу в размере 365,80 руб., поскольку имелась задолженность по кредиту перед банком. Удержанная сумма в размере 365,80 руб. не может быть зачтена в счет погашения кредита, продолжает оставаться обязательством ГК «АСВ» перед ФИО1 по вкладу и будет ему выплачена после погашения кредита (л.д. 3, 71-72). 

Ответчик ФИО1,в установленном законом порядке извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о наличии возражений по существу иска суд в известность не поставил. 

Суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ответчика ФИО1 в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Как следует из письменных доказательств дела, ДД.ММ.ГГГГ г. Семиход Сергей Петрович обратился в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита «наЛичные + со страховкой». ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ г. предоставил ФИО1 кредит в размере 213 128 руб. 73 коп. на потребительские цели сроком 48 месяцев, с датой последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом (полного возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ г. и платой за пользование кредитом согласно Информационному графику платежей (приложение № к настоящему заявлению) (л.д. 15, 16-17). 

В соответствии с уведомлением Банка о принятом решении по кредитному продукту «наЛичные + со страховкой» от 27.11.2012 г., распоряжением ОАО «Смоленский Банк» о предоставлении кредита по программе «наЛичные + со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ г. и уведомлением Банка о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 кредит в размере 213 128 руб. 73 коп. был предоставлен под 23 % годовых (л.д. 21, 22, 23).

Заемщик ФИО1 был ознакомлен в день подписания заявления № о предоставлении кредита «наЛичные + со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ г. с Информационным графиком платежей (приложение №), Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложение №), а также с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, был согласен с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует его подпись на заявлении № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., Информационном графике, Правилах, Тарифах (л.д. 15, 16-17, 18, 19).

Подписание указанного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложения №) и Информационного графика платежей (приложение №) означает заключение между ФИО1 и Банком кредитного договора на обозначенных в указанных документах условиях (л.д. 15).

Согласно заявлению № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ г. и Информационному графику платежей (приложение №) погашение кредита и платы за пользование кредитом заемщик ФИО1 обязан производить не позднее 8 числа каждого месяца ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Информационным графиком платежей в размере 6831.09 руб., последний платеж по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 6 756.46 руб. В данные платежи включены часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет 13.45 % (л.д. 15, 16-17).

ФИО1 был ознакомлен с указанным среднегодовым процентом переплаты по кредиту и полной стоимостью кредита в размере 327 870 руб. 69 коп., о чем свидетельствует его подпись на Информационном графике платежей (л.д. 17).

Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ г. о предоставлении кредита ФИО1 содержит указание на возможный штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 15).

В силу п.3.3.1. Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей (л.д. 18).

Согласно п.3.5.1, п. 3.5.4 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставление кредита. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (л.д. 18).

Как следует из п.3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (л.д. 18).

В соответствии с п. 3.7.2 Правил, в случаях, указанных в п. 3.7.1, Банк вправе направить заемщику требование/уведомление о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании/уведомлении Банка. Указанное требование/уведомление Банком может быть направлено заемщику посредством почтовой связи по адресам, указанным в заявлении на предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки. В случае, если требование/уведомление Банка, направленное посредством почтовой связи, не было вручено заемщику в связи с отсутствием адресата либо по любой иной причине, указанной отделением связи (в том числе в связи с отказом заемщика от его получения), требование/уведомление считается доставленным заемщику (л.л. 18).

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 в ОАО «Смоленский банк» открытссудный счет № и текущий банковский счет № (л.д. 7, 9, 10-14, 15).

ОАО «Смоленский Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 213 128 руб. 73 коп., что подтверждается копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 9). 

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по данному кредитному договору 08.12.2012 г. был заключен договор поручительства - с ФИО2, согласно п. 2.1 которого она отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств (л.д. 30-31). 

В силу п. 2 указанного договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком, обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (л.д. 30).

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 прекратил их исполнять, последний платеж по кредитному договору произведен 14.04.2015 г. (л.д.63, 86-88).

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.02.2017 г. следует, что размер задолженности ответчика составляет 240 782 руб. 55 коп., из которых: 145 986 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 77 456 руб. 91 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 17 339 руб. 01 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 86-88). Суду расчет представляется верным. Доводы ответчика о неверном исчислении основного долга и процентов не нашли своего подтверждения. 

№ года Банк направлял ответчикам требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и неустойки (штрафа) не позднее 7 календарных дней с момента получения настоящего требования, вернувшееся в Банк с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 26-27, 28).Требования истца осталось не выполненным. 

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 4 в г. Смоленске за вынесением судебного приказа о взыскании задолженности с ответчиков по кредитному договору. Судебный приказ был выдан 23.05.2017 г., отменен определением мирового судьи от 19.06.2017 г. ( л.д.49, 50).

До настоящего времени требования истца ответчиками не выполнены. 

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года ОАО «Смоленский Банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 35).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19.01.2018 г. срок данного конкурсного производства продлен до 18.07.2018 года (л.д. 36).

Доводы ФИО2 о том, что ответчики не обязаны платить проценты, так как после отзыва у Банка лицензии возникли проблемы с оплатой кредита в целом и ее никто не информировал о том, каким образом необходимо осуществлять платежи по кредитному договору, не состоятельны.

Как следует из позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Вместе с тем ст. 333 ГК РФ предусмотрена возможность уменьшения неустойки, каковой является заявленная ко взысканию сумма штрафа, составляющая, согласно расчету 17 339 руб. 01 коп.

Суд находит размер неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, при этом учитывает, что оплата кредита заемщиком ФИО1 прекращена после отзыва лицензии на осуществление банковских операций, когда возникла неопределенность с исполнением обязательств по уплате кредита. При установленных обстоятельствах с учетом положений ст. 333 ГК РФ суд находит возможным уменьшить штрафа за пропуск платежей до 1 000 руб.

Уменьшает суд и предъявленную ко взысканию задолженность на обозначенную истцом сумму переплаты 365,80 руб.

Таким образом, суд взыскивает солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по указанному кредитному договору в сумме 224 077 руб. 74 коп. (145 986 руб. 63 коп. + 77 456 руб. 91 коп.+1 000 руб. - 365,80 руб.).

Согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в силу названных разъяснений уменьшение судом размера неустойки (на основании положений ст. 333 ГК РФ) не влечет снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с учетом снижения задолженности на сумму 365, 80 руб. с ответчиков суд взыскивает в возмещение истцу расходов по госпошлине 5 604, 21 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 224 077 (двести двадцать четыре тысячи семьдесят семь) руб. 74 коп., а также в возврат госпошлины 5 604 (пять тысяч шестьсот четыре) руб. 21 коп. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан