Дело № 44RS0026-01-2020-001043-85

Производство № 2-813/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» ноября 2020 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г.Костромы в составе председательствующего судьи С.А.Карелина, 

при секретаре Н.В.Ронжиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от 02.08.2013 за период с 23.09.2014 по 16.04.2020 в сумме 187948,10 руб., из которых 39002,44 - сумма основного долга, 105835,33 руб. – сумма процентов, 43110,33 руб. – штрафные санкции, а также расходов по оплате госпошлины в размере 4958,96 руб. Требования мотивированы тем, что 02.08.2013 между истцом и ответчиком был заключен договор присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к «Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» путем подписания заявления на выдачу кредита №ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ФИО1 кредитную карту без материального носителя с установлением лимита кредитования на кредитную карту в размере 50000 руб. и сроком погашения до 31.07.2018. ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Заемщику был открыт специальный карточный счет «до востребования». В соответствии с п. 6.2 Правил клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в платежный период. Кредитная карта предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты при условии безналичного использования размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,0614% за каждый день. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15% в день. Денежные средства были списаны заемщиком со счета банковской карты, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету и зачислены на счет «до востребования» с последующим снятием и получением наличными согласно выписке по счету «до востребования». В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в том числе по возврату суммы кредита и уплаты процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, у нее образовалась задолженность за период с 23.09.2014 по 16.04.2020 в размере 2115758 руб., из которых 39002,44 руб. - основной долг, 105835,33 - проценты, 1970920,5 руб.- штрафные санкции. Банк снизил штрафные санкции до 43110,33 руб. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддерживая требования в полном объеме. В суд представлены письменные пояснения по иску, из которых следует, что кредитный договор от 02.08.2013 является договором присоединения. Подпись ответчика в заявлении на выдачу кредита доказывает факт ознакомления ответчика с условиями договора. График платежей по условиям договора не предусмотрен. Кредитная карта предусматривает возможность многократного использования средств кредитного лимита по желанию клиента, а также возможность не тратить кредитный лимит в день выдачи. Дата полного погашения задолженности 31.07.2018, погашение задолженности аннуитентными платежами не предусмотрено, в связи с чем, срок исковой давности истцом не пропущен. Относительно заявленного ответчиком заявления о снижения размера неустойки указал, что при подаче иска истец снизил размер неустойки.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала. Пояснила, что до банкротства банка она своевременно вносила платежи по кредиту. Последний платеж был внесен ею в июле 2015 года. Затем платежи перестали принимать в отделениях банка в г. Костроме, информации о том, куда вносить платежи у нее не было. В период 2015-2018 гг. в ее адрес никаких уведомлений и требований об оплате кредита от банка не поступало. О том, что в ее отношении вынесен судебный приказ о взыскании задолженности ей стало известно от судебных приставов. 22.04.2019 по ее заявлению судебный приказ был отменен. Просила суд применить срок исковой давности, исчисляя его с последнего платежа. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.08.2013 ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выдачу кредита №ф, в котором просила в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" выдать кредитную карту и открыть специальный карточный счет на следующих условиях: лимит кредитования 50000 руб., срок кредита - 59 месяцев, дата полного погашения кредита – 31.07.2018, ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования - 0,0614% в день, размер от остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно - 2%, погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца.

На основании указанного заявления ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключил с ФИО1 договор присоединения №ф путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в ее заявлении, выпустил банковскую карту, открыл заемщику счет №.

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка составляет 0,0614% за каждый день в случае безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15% в день.

ОАО АКБ "Пробизнесбанк" свои обязательства перед ФИО1 выполнил в полном объеме путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования 50000 руб., обеспечив наличие денежных средств на открытом на имя ФИО1 счете №.

Деньги в размере 50000 руб. были сняты ФИО1 наличными средствами 02.08.2013, что подтверждается выпиской по счету и признается ответчиком.

ФИО1 была ознакомлена с полной стоимостью кредита в размере 24,70% годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. Данная полная стоимость кредита действительна при условии соблюдения клиентом условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных договором. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности, ответчик обязалась выплачивать неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. 

ФИО1 подписала вышеуказанные заявление и уведомление от 02.08.2013, тем самым дав согласие на условия по кредиту и исполнение Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифов по обслуживанию кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Согласно выписки по счету заемщика кредитные средства, полученные ФИО1, уплачивались до 17.07.2015, после чего платежи в погашение кредита не поступали.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

23.04.2018 Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направила в адрес ФИО1 требование № от 23.04.2018 о погашении задолженности по кредитному договору. Данное требование было направлено в адрес ответчика заказной почтой (ШПИ 10178422338982).

ДД.ММ.ГГГГ Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» мировому судье судебного участка № 15 Димитровского судебного района г. Костромы было направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от 02.08.2013 с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в размере 125481,53 руб. и расходов по оплате госпошлине 1854,82 руб.

19.11.2018 мировым судьей судебного участка № 15 Димитровского судебного района г. Костромы был вынесен судебный приказ № 2-1719/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженности по кредитному договору №ф от 02.08.2013 за период с 21.03.2014 по 26.06.2018 в размере 125481,53 руб. и расходов по оплате госпошлине 1854,82 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 15 Димитровского судебного района г. Костромы от 22.04.2019 по заявлению ФИО1 судебный приказ №2-1719/2018 был отменен.По состоянию на 16.04.2020 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет в общей сумме 2115758,27 руб., из которых 39002,44 - сумма основного долга, 105835,33 руб. – сумма процентов, 1970920,50 руб. – штрафные санкции. Расчет задолженности произведен верно, ответчиком не оспаривался.

Истец, требуя взыскать задолженность, снизил штрафные санкции до суммы 43110,33 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

В связи с неисполнением требования о погашении задолженности 02.07.2020 истец обратился в суд с данным иском. 

Возражения ответчика сводятся к тому, что у него отсутствовала возможность фактически исполнять обязательства по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом в связи с отзывом у банка лицензии, прекращении приема банком платежей от физических лиц в погашение задолженности по кредитным договорам, не информировании его о смене реквизитов для внесения денежных средств по кредитному договору. Кроме того, ответчик полагает, что срок обращения в суд с настоящим иском истек.

Данные возражения не основаны на законе по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). 

С момента отмены судебного приказа до обращения в суд с рассматриваемым иском прошло 1 год, 2 месяца и 10 дней. За вычетом перерыва в исчислении срока исковой давности от времени обращения с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены, срок исковой давности должен исчисляться с 23.01.2017.

Исчисленная таким образом сумма задолженности по основному долгу, с учетом того, что договором было предусмотрено внесение ежемесячных платежей до 20 числа каждого месяца и исходя из расчета банка, составит 21308,45 руб., по просроченным процентам – 15426,36 руб., по процентам на просроченный основной долг – 53366,25 руб. 

Таким образом, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца сумму этих составляющих задолженности в размере 90101,06 руб., а также полагает исчисленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения основного обязательства, учитывая длительность необращения истца в суд и начисления процентов за данный период, считает возможным снизить неустойку до 20000 руб.

Возражения ответчика, связанные с просрочкой кредитора, суд не принимает.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. В силу пункта 3 статьи 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно пункту 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Из приведенных общих положений гражданского законодательства следует, что для освобождения должника от ответственности по денежному обязательству необходимо, чтобы просрочка кредитора полностью лишила должника возможности надлежащим образом исполнить такое обязательство.

Как видно из материалов дела приказом Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с 12.08.2015 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Общедоступной и не нуждающейся в доказывании является информация о том, что в соответствии с действующим законодательством о банках и банковской деятельности в официальном издании "Вестник Банка России" (№ 67 (1663) от 14 августа 2015 г., в газете "Коммерсант" № 145 от 13 августа 2015 г., было опубликовано сообщение об отзыве у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" лицензии и признании Банка несостоятельным (банкротом).

В исковом заявлении истец указывает о имеющейся у заемщика возможности погашать задолженность перед банком, подтверждающейся общедоступными сведениями.

Так, на официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - https://prbb.ru/ указана информация о реквизитах для погашения кредитов и способах оплаты. Кроме того, информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - https://asv.org.ru/. Так, на сайте «Агентства по страхованию вкладов»:

С 14.08.2015 по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/news/358110/ содержится информация «о порядке погашения задолженности по кредитным договорам заемщиками ОАО АКБ «Пробизнесбанк»;

с 14.09.2015 по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/news/363196/ содержится информация о приеме наличных платежей без комиссии в офисах банка ОАО АКБ «Российский капитал» с перечнем адресов и телефонов структурных подразделений;

с 23.09.2015 по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/news/364584/ содержится информация о приеме наличных платежей без комиссии в офисах банка ПАО «ТРАНКАПИТАЛБАНК» с перечнем адресов и телефона структурных подразделений;

с 14.12.2015 по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/news/378595/ содержится информация о приеме наличных платежей без комиссии в офисах и точках приема платежей ПАО «Совкомбанк» через устройства самообслуживания с перечнем адресов устройств самообслуживания банка;

с 01.04.2016 по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/news/395477/ заемщики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» могут совершать наличные платежи в счет погашения процентов и основного долга по кредитным договорам, заключенным банком с физическими лицами, в офисах и точках приема платежей РНКО «Платежный центр» ООО (Сервис «золотая Корона – Погашение кредитов») в следующих салонах сетей-партнеров: «Евросеть», «МТС», «Билайн», «Кари», «Фрисби», «АГЕНТ.РУ», «Максимус», «Цифроград», «Дивизион», «Санги Стиль» и пр., а также в банках-партнерах (АО «Россельхозбанк», ПАО «Росгосстрах Банк» и пр.). Точные адреса указаны в Приложении, а также на сайте http://www.credit-korona.ru в разделе «Где оплатить». Комиссия за перевод средств не взимается. 

Кроме того, отзыв лицензии у кредитной организации не лишает граждан-должников такой организации в рамках проявления той степени заботливости и осмотрительности для надлежащего исполнения обязательства, о которой речь идет в статье 401 ГК РФ, возможности исполнять свои обязательства в порядке, установленном подпунктом 1 пункта 1 статьи 327 ГК РФ, путем внесения причитающихся с него денежных средств по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 2904,99 руб., исчисленная пропорционально удовлетворенным требованиям, кроме уменьшенной судом по своей инициативе неустойки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от 02.08.2013 в сумме 110101,06 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2904,99 руб., всего – 113006,05 руб. (сто тринадцать тысяч шесть рублей пять копеек).

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в заявленной истцом сумме (остальной части) отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Карелин