24RS0016-01-2019-000252-77

№ 2-726/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что 07.11.2018 при заключении кредитного договора с ПАО БИНБАНК 

<

***> она была подключена к программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж) № PU – S74443867 – 29437, написав заявление и оплатив сумму страховой премии в размере 90 882,35 рублей. По договору страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Истец, отказавшись от договора страхования, 12.11.2018 направила в адрес Банка заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств. Банк, получив заявление истца, в добровольном порядке требования не удовлетворил, при этом ПАО СК «Росгострах» вернул истцу страховую премию по страхованию от несчастных случаев в размере 4 544,12 рубля, оставшаяся сумма не возвращена. Истец просила взыскать с ответчиков в ее пользу неосновательно уплаченные денежные средства – страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 86 338,23 руб., компенсацию морального вреда – 3 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы за услуги представителя – 15 000 рублей.

В судебное заседание истец не прибыла, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя. 

Представитель истца ФИО2 (полномочия по доверенности) в судебном заседании поддержала исковые требования, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что до настоящего времени спор с ответчиками не разрешен.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не направил представителя. Представитель ответчика ФИО3 (по доверенности) просила рассмотреть дело в их отсутствие, направила письменные возражения на иск, просила отказать в удовлетворении иска, указав, что на основании заявления истца, Правил страхования от несчастных случаев, Правил добровольного медицинского страхования, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, между сторонами заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № PIL-S74443867-29437. Правила, программы страхования получены истцом. Страхователем (истцом) оплачена страховая премия в размере 90 882,35 руб., в т.ч. по страхованию выезжающих за рубеж – 86 338,23 руб., по страхованию от несчастных случаев – 4 544,12 руб. По условиям договора страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. По условиям программы страхования прекращение действия договора страхования по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится. В соответствии с п. 4 Указания Банка России N 3854-У не распространяются требования Указания о возврате страхователю уплаченной суммы страховой премии в рассматриваемом случае, включение в договор страхования условия о невозврате страховой премии после начала срока страхования соответствуют действующему законодательству. Пунктами 7.17.9, 7.19. 7,20 правил страхования № указано на возможность досрочного расторжения договора, с удержанием страховой премии пропорционально сроку действия страхования. Страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 4 544,12 руб. возвращена страхователю в полном объеме после получения заявления страхователя о форме выплаты и данных о реквизитах.

В ходе рассмотрения дела в соответствии со ст. 41 ГПК РФ произведена замена ответчика ПАО «БИНБАНК» на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на основании представленных документов: выписки из ЕГРЮЛ, Устава ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», из которых установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем реорганизации ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО «МДМ Банк» (с полным правопреемством) произошло одновременное переименование ПАО «МДМ Банк» на ПАО «БИНБАНК». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК» прекратил свою деятельность ввиду реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (с полным правопреемством) с одновременным переименованием ПАО «БИНБАНК» на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». 

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО4 (полномочия по доверенности) просила рассмотреть дело в их отсутствие, представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям: в день заключения кредитного договора истцом подано заявление на страхование, в котором она изъявила желание заключить договор страхования в соответствии с Программой страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) на страховую сумму 605 882,35 рублей на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев и на страховую сумму 6 000 000 рублей на срок 12 месяцев по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной, помощи, оказываемой Застрахованному лицу за пределами Российской Федерации. В заявлении указано, что страхование является добровольным, договор может быть заключен с любой страховой компанией, что не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита. Заявление подписано ФИО1, которая 07.11.2018 дала Банку поручение перевести с ее банковского счета денежные средства - 90 882,35 руб. в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя ПАО СК «Росгосстрах», в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Данная сумма перечислена Банком Страховщику в счет страховой премии по договору страхования № PIL-S74443867-29437. Поскольку страховая премия, уплаченная истцом, направлена в страховую компанию, соответственно страховая компания производит возврат страховой премии. Банк не осуществляет страховую деятельность, а выполняет посредническую функцию по перечислению денежных средств в счет оплаты страхования, предоставляет информацию об услуге страхования и выдает полисы от имени страховщика. Страховая премия перечисляется страховщику, следовательно, требования о возврате страховой премии предъявлены к ненадлежащему ответчику. По требованию о компенсации морального вреда следует учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. В связи с тем, что нарушений прав потребителя со стороны Банка не было, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. С учетом того, что подготовка искового заявления с настоящими требованиями не относится к сложным делам, заявленные требования в сумме 15 000 рублей не относятся к разумным, подлежат уменьшению. 

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом (ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, и, во-вторых, условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" закреплено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Материалами дела установлено, что 07.11.2018 года между ПАО БИНБАНК и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 605 882,35 рублей под 12,49% годовых, на срок 60 месяцев.

В п. 9 Индивидуальных условий кредитования установлено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить: - договор об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International\MasterCard Worldwide (договор банковского счета); - по страхованию от несчастных случаев: А) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; Б) по медицинскому страхованию выезжающих за рубеж: документально подтвержденное обращение Застрахованного, его представителей на территории страхования в течение 12 месяцев с даты заключения Договора страхования к Страховщику в соответствии с условиями Договора страхования, по поводу оплаты медицинской и экстренной помощи, оказываемой Застрахованному лицу за пределами Российской Федерации.

Индивидуальные условия кредитования не содержат ссылок на необходимость заключения договора страхования конкретно с ПАО СК «Росгосстрах».

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление на страхование, в котором истец просила заключить с нею договор в соответствии с программой страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования). Между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № PIL-S74443867-29437. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил добровольного медицинского страхования №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах» (далее – Правил №), на условиях Программы комбинированного страхования «Защита кредита Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО БИНБАНК, являющихся неотъемлемой частью договора.

В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан договор страхования № PIL-S74443867-29437 (страховой полис), которым предусмотрено, что страхование осуществляется на основании заявления, указанных Правил страхования от несчастных случаев, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (в редакциях, действующих на момент заключения договора), на условиях Программы страхования «Защита кредита Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО «БИНБАНК».

Перечень страховых случаев и страховых рисков указан в п. 3.3 Правил №, в том числе: риск «Отмена поездки», риск «Несчастный случай». 

В соответствии с договором страхования, Правилами №, Программой страхования истец, заключив договор страхования, являлась застрахованным лицом. При этом, страховыми случаями по Программе страхования от несчастных случаев (п.п. 1.1.-1.3) являются: смерть застрахованного или установление застрахованному лицу в результате наступления несчастного случая инвалидности 1 или 2 группы, нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма от несчастных случаев и болезней составляет 605 882,35 рублей, срок действия страхования от несчастных случаев - 60 месяцев. Страховая сумма по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж (п.2.1), предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, составляет 6 000 000 рублей, срок страхования - 12 месяцев.

По условиям договора страхования выгодоприобретателями являются: застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники по закону. Плата за подключение к страхованию составляет 90 882, 35 рублей, из которых: 86 338,23 руб. – премия по страхованию выезжающих за рубеж, 4 544,12 руб. – премия по страхованию от несчастных случаев. 

Как указано в заявлении на страхование, страхование является добровольным, договор по программе «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по моему усмотрению и его наличие на влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении заемщику кредита. Договор страхования заключается и выдается при условии уплаты страховой премии, которая должна быть оплачена одним платежом в течение 5 рабочих дней. 

Как видно, по поручению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ уплата страховой премии по указанному договору страхования произведена Банком путем списания со счета истца № в этот же день - в размере 90 882,35 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке из Реестра оформленных и оплаченных договоров страхования (полисов-оферт) к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ноябрь 2018 года Банк перечислил ПАО СК «Росгосстрах» денежные средства в размере 90 882,35 рублей в счет страховой премии по договору страхования № PIL-S74443867-29437 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО1 (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), что не отрицает ответчик ПАО СК «Росгосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ (в течение 6 рабочих дней со дня заключения договора страхования и уплаты страховой премии) истец представила в ПАО «БИНБАНК» заявление (полученное ответчиком в тот же день) о возврате уплаченной суммы по договору страхования в размере 90 882,35 рублей; получила ответ из Банка об отказе в возврате страховой премии на основании условий договора страхования и перечислением страховой суммы Страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по причине отказа по инициативе Страхователя, заявление принято представителем Страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ (в установленный срок) страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» частично возвращена уплаченная истцом сумма по договору страхования – в размере 4 544,12 рублей в качестве страховой премии по страхованию от несчастных случаев (что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ). В возврате остальной суммы страховой премии по комбинированному договору страхования истцу отказано, в связи с чем она обратилась с настоящим иском в суд.

Установлено, что истец, являясь застрахованным лицом по продукту «Защита кредита Стандарт» по договору комбинированного страхования, обращаясь к ответчикам с требованием о возврате уплаченной ею суммы страховой премии в полном объеме, ссылается на Указание Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), допускающего возврат платы за участие в Программе страхования в случае, если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ.

С данными утверждениями стороны истца суд не соглашается по следующим основаниям:

Согласно пункту 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законам и иными правовыми актам, действующими в момент его заключения. 

В силу положений статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Пункт 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. 

На основании п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 7.17.9, 7.19, 7,20 Правил страхования от несчастных случаев № указано на возможность досрочного расторжения договора, с удержанием страховой премии пропорционально сроку действия страхования, в полном размере – в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения. 

Согласно разделу 7 Правил страхования № договор страхования прекращается в предусмотренных случаях, также по требованию страхователя (п. 7.1.3), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 7.1.8). 

Пунктом 7.2.1 Правил страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, до начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты предоставления заявления о прекращении договора страхования, с удержанием 35% от уплаченной суммы. 

В соответствии с пунктами 7.2.2, 7.3 Правил страхования № при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Согласно условиям программы страхования прекращение действия договора страхования по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится.

Программой комбинированного страхования «Защита кредита Стандарт» установлено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату. При отказе Страхователя от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №-У по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится. Договор страхования прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от него. 

Как видно из заявления истца на страхование и договора страхования, ею получены Правила страхования, Программа страхования, с которыми она согласилась и приняла данные условия, о чем свидетельствуют подписи истца. 

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.2017), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1 (комбинированное страхование) (п.3).

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, согласно п. 4 Указания Банка России требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации» находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. 

В данном случае, в соответствии с условиями договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» предоставляет услуги страхования непредвиденных расходов физических лиц, связанных с оказанием медицинской и экстренной помощь за пределами Российской Федераций; таким образом, указанный договор страхования подпадает под правила, предусмотренные п. 4 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от. 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на которые требования настоящего Указания о возврате страховой премии не распространяются. Таким образом, включение в договор страхования условия о не возврате страховой премии после начала срока страхования соответствуют действующему законодательству. 

Право страхователя на отказ от договора страхования в определенный Указанием Банка РФ срок закреплено в заявлении о заключении договора комбинированного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» содержит разъяснение о том, что право на отказ от договора страхования возможно только в части договора страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из заявления также следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в части страхования выезжающих за рубеж, однако страховая премия в данном случае возврату страхователю не подлежит.

Учитывая, что договор страхования №PIL-S74443867-29437 от 07.11.2018 является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым истец застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается ее подписью в договоре и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

Принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы, а также то, что договор комплексного страхования, заключенный истцом с ПАО СК «Росгосстрах», содержит в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами РФ, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У (в ред. от 21.08.2017г.), предусматривающее право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования от 07.11.2018 № PIL-S74443867-29437 в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что спорные правоотношения сторон подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ и Правилам комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования), которые предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. В данном случае подлежит применению п. 7.2.2 Правил № 174, согласно которому по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.

С учетом того, что в силу вышеуказанного страховая премия, уплаченная истцом по договору комплексного страхования в части страхования выезжающих за рубеж, не подлежит возврату, договор страхования в досудебном порядке ПАО СК «Росгосстрах» не прекращен, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании уплаченной страховой премии по комплексному договору страхования № PIL-S74443867-29437 в части страхования граждан, выезжающих за рубеж. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Финансовая Корпорация Открытие», Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме) 15.04.2019 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд. 

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова