№ 2-354/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2019 г. с. Волчиха

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кизима И.С.,

при секретаре Лихачёвой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании долга по договору кредитования.

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп. сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> коп. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> коп., в том числе: 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Представитель истца в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО2 в своем заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие, на иске настаивает. 

Суд, с учетом мнения ответчика и её представителя, положений ст.167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания с неё задолженности по основному долгу. Полагала проценты, заявленные истцом завышенными. Ею ДД.ММ.ГГГГ была оплачена сумма в погашение задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержала позицию своего доверителя.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает необходимым исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить в части по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», заключен договор №, по условиям которого ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования, в размере 

<

данные изъяты> с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 13,80% годовых, за проведение наличных операций – 55% годовых, полная стоимость кредита 13,826% годовых, со сроком возврата кредита – до востребования.

Также ФИО1 на основании заявления присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Кредит по данному договору ФИО1 предоставлен на основании её заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, заявлением офертой, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, сумму платы за присоединение к программе страхования.

В силу статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из пунктов 4.2, 4.2.1, 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющегося наряду с заявлением клиента частью договора кредитования, следует, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней году или месяце. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Согласно заявления ФИО1 о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, так же являющегося наряду с Общими условиями потребительского кредита частью договора кредитования, установлены индивидуальные условия кредитования, согласно которых ставка % годовых за проведение безналичных операций составляет 13,80% годовых, ставка % годовых за проведение наличных операций – 55%, полная стоимость кредита – 13,826% годовых, со сроком возврата кредита – до востребования. Схема погашения кредита: погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа (далее МОП). Размер МОП – 

<

данные изъяты>. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставил льготный период, в течении которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 12544 рубля. Продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора кредитования. 

Установленные заявлением о кредитовании и пунктами 4.2, 4.2.1, 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета условия и порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами предусматривают обязанность заемщика оплатить проценты за пользование ими на всю сумму невозвращенного займа за период фактического пользования, что согласуется с положениями части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наряду с процентами, являющимися платой за пользование заемными денежными средствами, законодатель предусмотрел возможность взыскания с должника процентов в качестве меры гражданско-правовой ответственности, применяемой в случае нарушения обязательств. Так, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Таким образом, законодатель запрещает начисление процентов как платы за пользование кредитом на такие же проценты за предыдущий срок, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, банк имеет право требовать от ответчиков уплаты неустойки или процентов в качестве применения меры гражданско-правовой ответственности, получить от должника проценты за пользование ссудной задолженностью за весь период фактического пользования заемными денежными средствами, включая и тот период, когда часть основного долга, входящая в состав текущего ежемесячного платежа, своевременно (по установленному графику) банку не возвращена.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> коп., в том числе: 

<

данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. 

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, не соответствует требованиям закона, а потому его невозможно положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание представил доказательства, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком частично погашена. 

Так, в судебном заседании истец пояснила о выплате ею в погашение задолженности по кредиту 

<

данные изъяты>. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии с п.п.4.9., 4.9.1., 4.9.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (далее Общие условия), все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежи, указанного в платежном документе на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

В четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

В пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользованием кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очереди осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третье, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Очередность погашения требований банка может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по поручению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Согласно расчета цены иска, выписки по счету, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была внесена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты>, которую истец списал в первую очередь в счет погашения срочных процентов, уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, тогда, как данная сумма в силу ст. 319 ГК РФ и п.4.9 Общих условий прежде всего, должна погашать требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита).

Из договора кредитовая № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что полная стоимость кредита составляет 13,826% годовых. В связи с чем, судом в расчетах применяется именно эта процентная ставка, а не 13,80 и 55 %, как на это указано в договоре, поскольку данные % не согласуются с полной стоимостью кредита указанной в договоре. 

Истцом не заявлено требований о взыскании штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств, в расчетах истца не содержится сведений о начисленных и удержанных с платежей, произведенных ответчиком, штрафных санкций, в связи с несвоевременным исполнением ответчиком своих обязательств, не заявлены требования о взыскании и иных платежей (страхование, снятие наличных и т.п.), в связи с чем, суд в расчетах, произведенных самостоятельно, не принимает во внимание возможность истца начислять и удерживать штрафные санкции за ненадлежащее исполнение своих обязательств ответчиком, иные обязательные для ответчика платежи. Все выплаченные ответчиком денежные средства суд относит на выплату основного долга и процентов за пользование займом, поскольку спор заявлен относительно именно этих требований, что не лишает истца в дальнейшем заявить иные требования в рамках иного спора. 

Таким образом, расчёт процентов за пользование суммой займа в размере 

<

данные изъяты> коп. с даты выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по день рассмотрения исковых требований (ДД.ММ.ГГГГ) - количество дней 353, с учётом полной стоимости кредита – 13,826% годовых, простые проценты за пользование суммой займа должны составить 

<

данные изъяты>. Ответчиком внесена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами на день рассмотрения иска составила 

<

данные изъяты>.

Кроме того, как следует из выписки из лицевого счета заемщика, внесенная истцом в погашение задолженности сумма, не учитывались банком в соответствии с условиями кредитования, в связи с чем, очередность распределения Банком средств в погашение задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

При указанных обстоятельствах, суд считает, исковые требования в части взыскания задолженности по основной сумме долга подлежащими удовлетворению в полном объеме, в части взыскания суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами подлежащими частичному удовлетворению.

Учитывая, что размер взыскиваемой суммы с ответчика в пользу истца уменьшился, в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ размер возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (212408 руб. 15 коп.), будет составлять 5324 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. Итого 

<

данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Волчихинский районный суд.

Судья: И.С. Кизима

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ