Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2021 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Решетниковой А.Е., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ПАО «Совком Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совком Банк» о защите прав потребителей, по следующим основаниям.

Истцом в настоящее время досрочно полностью погашен кредит в ПАО Совкомбанк. Сотрудники данного банка обманным путем навязали истцу ряд ненужных услуг, таких, как страхование жилья в банке ВТБ и другие страховки, о которых она узнала после того, как разобрала договор дома, подсунули золотую карту Вип клиента. Проценты, назначенные банком, не соответствуют заявленным в титульном листе и рекламе (прилагается).

Действия банка считает мошенническими.

Требует передать в правоохранительные органы на предмет проверки согласно Федерального закона ФЗ 115 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Истца уверили, что после оплаты взятого кредита, т.е. 200 000 руб., навязанная страховка в 41 тысячу рублей, в случае добросовестного внесения ежемесячных платежей и своевременного погашения займа, будет убрана. Необходимость страхования объяснили тем, что в виду преклонного возраста не взыскивать деньги с родственников, в случае если с истцом что то случится, а проценты пересчитают.

Истец добросовестно выплачивала платежи, а вместо этого ее фактически заставили заплатить еще столько же.

В первом листе договора (прилагается) указана полная стоимость кредита в размере 16.5%. Истца обманули, ввели в заблуждение, пользуясь ее преклонным возрастом.

Истец является пенсионером, ей 80 лет, выплачено 357 188 руб. 02 коп., почти вся пенсия из которой 9900 руб. уходили на погашение кредита, а остальная на коммунальные платежи.

Истец выполнила со своей стороны все обязательства без задержек и промедления, а банк ненасытный и ведет себя как микрофинансовая организация.

19.12.2017 г. истцу был выдан «Совкомбанком» кредит в сумме 200.000 руб. Полная стоимость кредита получена под 16,6% годовых, согласно ставки банка на этот период. Сумма к выплате 241 298 14 руб.

В этот же день 19.12.2019 г. истцом вся сумма 200 000 руб. была снята.

Согласно обещания служащей банка, истец обратилась с заявлением о перерасчете кредита в свою сторону. Тем более согласно рекламы по ТВ «Совкомбанк» обещает пенсионерам убрать ссудный процент. Истец считает, что выполнила своевременно и сполна свои обязательства. 

Истцом 17.12.2020 написано еще одно заявление в банк согласно их заверениям о том, что в случае досрочного погашения кредита страховка возвращается. Полная оплата произведена 12.12.2020 г. Ответа нет по 14.01.2021 г.

Обращает внимание на то, что с 15.11.2019 г. на чеке появилась надпись «Золотая корона». Никакой «Золотой короны» она не использовала и не активировала.

Истцу была так же оформлена дебетовая карта с пакетом привилегий «Золотой ключ», которая ей не была нужна и не понадобится никогда.

Так же потом, придя домой, истец увидела в пакете с договором по кредиту, еще одну страховку (Коробочное страхование квартиры), которое не имеет никакого отношения к кредиту и в целом к самому банку «Совкомбанк». Истца застраховали в ВТБ, о чем она не просила и в её возрасте эти навязанные услуги не нужны.

Считает, что действия банка нарушают её права, обязуется вернуть через судебных приставов все их навязанные услуги, которые не открывала и не пользовалась.

Истцом получен ответ из ЦБ РФ, что сотрудники «Совкомбанка» обязаны были предоставить истцу, как заемщику, альтернативный вариант потребительского кредита, что сделано не было.

За ежемесячные выплаты в офисе Совкомбанка через терминал «Совкомбанка» бралась еще и комиссия в сумме 149 руб. Как такое может быть? Это 5700 руб.

Просит суд отменить все навязанные услуги: и премиум карту, и страховки, как обещали в рекламе.

Написано, что полная сумма кредита 241 296,14 руб., истец получила только 200 000 руб. 41 249,14 руб. не получала. Истец считала, что 41 249,14 руб. - это проценты. Кто ее получал, не знает.

В своем исковом заявлении ФИО2 просит суд обязать Ответчика снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, снизить годовую процентную ставку по кредиту, снизить полную стоимость кредита; снизить размер начисленных процентов по Договору; считать истца отказавшейся от участия в Программе страхования, взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, списанные ранее, обязать ответчика выполнить обещания заявленные в договоре т.е. на 5% от всей выплаченной суммы. Просит возвратить страховку с ВТБ банком, 41 тысячу рублей, и отменить квартирную страховку 2500 руб. Просит вычесть и возместить ей комиссию банка за ежемесячную оплату по кредиту 5700 руб.

Назначение комиссии при оплате кредита в офисе банка, согласно ФЗ РФ, является должностным преступлением. Требует дать оценку данному факту.

Просит суд обязать возместить нравственный и физический вред в размере 60 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 свои исковые требования поддержала.

Представители ответчика ПАО «Совкомбанк», третьих лиц – Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области, ООО СК «ВТБ Страхование», АО СК «Совкомбанк жизнь», в судебное заседание не явилист, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области поступило заключение по иску.

В соответствии с ч.3,4,5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Кстовского городского суда от (дата обезличена) по делу (номер обезличен) по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о расторжении кредитного договора, уменьшении процентной ставки по кредиту, компенсации морального вреда, отказать (л.д.203-204).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от (дата обезличена) решение Кстовского городского суда от 16 декабря 2019 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 без удовлетворения (л.д.205-210).

Судебными постановлениями были установлены следующие обстоятельства.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, требования мотивируя следующим.

Между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 200000 руб. Сотрудники банка обманным путем навязали ей дополнительные услуги, предоставили неполную информацию при получении кредита, обещали вернуть денежные средства за страховку после выплаты кредита. Истец оплатила по кредиту 230000 руб., а требования по выплатам продолжаются. Ей 79 лет, пенсия идет на погашение кредита и коммунальные услуги, средств на существование не хватает. В связи с чем истец просила суд расторгнуть кредитный договор, уменьшить размер процентов до ключевой ставки банковского процента, рассчитанной банком России на момент подачи иска, составляющую 6,50% годовых, компенсировать моральный вред в сумме 60 000 руб.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 19.12.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования (номер обезличен). Сумма кредита составила 241298,14 руб., срок кредита - до 21.12.2020, процентная ставка - 16,40% годовых.

Из отзыва ПАО «Совкомбанк» следует, что у истца перед банком имеется задолженность по состоянию на 29.11.2019 в размере 109 471,70 руб. В день заключения кредитного договора между сторонами был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, что подтверждено подписью заемщика.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований в части расторжения кредитного договора, суд исходил из того, что договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, что условия устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из договора, стороной истца не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора.

Судом было указано, что банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения истца не может быть признано существе иным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. На момент заключения кредитного договора истец мог и должен был предвидеть возможность наступления таких событий.

Также отсутствуют доказательства нарушений банком каких-либо прав и интересов истца.

Из материалов дела следует, что истец, получив кредит, необходимость заключения которого она не отрицала, оплачивала его, однако считает, что процент по договору должен быть ниже, указанного в договоре, при этом договор ею был подписан, исполнялся, что свидетельствует о том, что договор был заключен добровольно, его условия истцом не оспаривались.

Требований о признании кредитного договора или его условий недействительными, истцом не заявлялось. Не оспаривала истец и договор страхования.

Таким образом, из представленных документов следует, что при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией об условиях кредитования, принцип свободы договора был соблюден.Доводы истца о несогласии с размером оплаты по кредиту на правильность принятого решения не влияют, поскольку сумма долга по кредиту не является предметом данного спора, банк требований об оплате задолженности к истцу не предъявлял.

Правовые основания для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, уменьшении процентной ставки по кредиту отсутствуют.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд, установив отсутствие нарушений прав истца, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении данных требований.

Довод жалобы о том, что суд, имея достаточную информацию, не принял меры по передаче материалов в компетентные органы в рамках Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию - терроризма», также подлежит отклонению, поскольку доказательств того, что действия банка нарушают положения указанного закона, в материалах дела не имеется.

Также не может быть принят в качестве основания для отмены решения суда довод о том, что проценты, установленные банком, не соответствуют заявленным в рекламе, поскольку до заключения кредитного договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита, порядок и сроки его погашения, что следует из текста договора.

Соответственно, в случае неприемлемости условий договора, в том числе, размера процентной ставки, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от заключения договора на предложенных условиях.

Обращаясь с вышеуказанными требованиями по настоящему делу, истец также просит считать её отказавшейся от участия в Программе страхования, взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, списанные ранее, обязать ответчика выполнить обещания заявленные в договоре т.е. на 5% от всей выплаченной суммы. Просит возвратить страховку с ВТБ банком, 41 тысячу рублей, и отменить квартирную страховку 2500 руб. Просит вычесть и возместить ей комиссию банка за ежемесячную оплату по кредиту 5700 руб.

Из материалов дела следует, что по кредитному договору (номер обезличен) от 19.12.2017 на сумму 241 298 руб. 14 коп., сроком на 36 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт 12.12.2020 г. (л.д.21).

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита истец просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщиков, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

При этом истец своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования (л.д.46).

Истец своей подписью подтвердила, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг (л.д.47).

Истец своей подписью подтвердила, что уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка, подтвердила, что осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше (л.д.48).

Также в своем заявлении истец лично своей подписью подтвердила, что подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу, имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе).

Своей подписью в заявлении подтвердила свое согласие на предоставление Банком дополнительной услуги в виде включения ее в Программу, понимает, что имеет возможность отказаться от представления Банком указанной дополнительной услуги. Предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (л.д.49).

По выбору заемщика (истца) было избран порядок получения и оплаты Программы за счет кредитных средств (л.д.49).

В заявлении на включение в Программу добровольного страхования, истец согласилась, что подписав заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования от несчастных случает и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». При этом истец выразила, что понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Заявила о том, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования, понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д.51).

Также истцом было подписано заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», в котором своей подписью подтвердила, что подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с Банком (л.д.53).

Истцом было подписано заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев по Программе страхования «Классика» (л.д.60).

Истцом было подписано заявление, которым она выразила свое согласие на предоставление ей услуг по страхованию в рамках Генерального полиса (номер обезличен) от 10.08.2015 г. страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» принадлежащего ей на законных основаниях имущества, срок действия страхования 12 месяцев (л.д.61). Истцу был выдан страховой сертификат от 19.12.2017 г. (л.д.62).

Также истцом было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с двойной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold 19.12.2017 (л.д.64).

Согласно приложения к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (номер обезличен), истец своей подписью выразила согласие, что уплата ежемесячной комиссии, согласно Тарифам Банка, зависит от ее решения о подключении платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания«СовкомLine» (л.д.65).

Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. (номер обезличен), включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст.329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Ссылок на обеспечительные меры в тексте кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком не содержится.

Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Более того договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом.

Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования истец мог отказаться от принятия договора страхования.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Исходя из вышеизложенного, Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем изъявил свое намерение заключить Договор.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему

Имеется Указание на застрахованное лицо - истца; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы; срок действия договора, а также на иные условия договора страхования.

Согласно п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 г., цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, ценой оказанной услуги является сумма страховой премии, которая указана в Договоре страхования.

Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена Истцу. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

Таким образом, вся необходимая информация о договоре страхования в полной мере была предоставлена Истцу.

Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако, согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В иных случаях ни ст.958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

Истцом пропущен срок установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Доказательств того, что оспариваемая услуга является навязанной, а равно вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, либо вследствие иного психологического или физического воздействия со стороны сотрудников банка, либо иных лиц, в материалы дела не представлено.

Также, исходя из вышеизложенного, не представлено и доказательств того, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, из текста кредитного договора этого не следует.

Таким образом, страхование не являлось необходимым условием заключения кредитного договора и не влияло на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. Условия предоставления кредита, действовавшие в Банке на момент обращения Истца, не ущемляли его права как потребителя и не нарушали нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Четырнадцатидневный срок, установленный Указание ЦБ № 3854-У от 20.11.2015 г., предусматривающий право страхователя отказаться от договора страхования пропущен.

Суд принимает во внимание, что вступившим в законную силу решением суда с участием тех же сторон, было установлено, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, что условия устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из договора, стороной истца не представлено.

Было установлено, что отсутствуют доказательства нарушений банком каких-либо прав и интересов истца.

Из материалов дела следует, что истец, получив кредит, необходимость заключения которого она не отрицала, оплачивала его, однако считает, что процент по договору должен быть ниже, указанного в договоре, при этом договор ею был подписан, исполнялся, что свидетельствует о том, что договор был заключен добровольно, его условия истцом не оспаривались.

Таким образом, из представленных документов следует, что при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией об условиях кредитования, принцип свободы договора был соблюден.

Правовые основания для удовлетворения требований об уменьшении процентной ставки по кредиту отсутствуют.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд установил отсутствие нарушений прав истца, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований.

Требования истца принятии мер по передаче материалов в компетентные органы в рамках Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию - терроризма», также удовлетворению не подлежат, поскольку доказательств того, что действия банка нарушают положения указанного закона, в материалах дела не имеется.

Доводы истца о том, что проценты, установленные банком, не соответствуют заявленным в рекламе, также являются необоснованными, поскольку до заключения кредитного договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита, порядок и сроки его погашения, что следует из текста договора.

В связи с указанными выше обстоятельствами суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совком Банк» о снижении единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами, снижении годовой процентной ставки по кредиту, снижении полной стоимости кредита, снижении размера начисленных процентов по кредитному договору, исключении из участия в программе страхования, взыскании ранее списанных денежных средств, понуждении выполнить обещания на 5% от выплаченной суммы, возвращении страховой премии 41 000 руб., отмене страхования квартиры 2 500 руб., возмещении комиссии банка за ежемесячную оплату по кредиту 5 700 руб., возмещении вреда в размере 60 000 руб., следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 ФИО9 удовлетворении исковых требований к ПАО «Совком Банк» о снижении единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами, снижении годовой процентной ставки по кредиту, снижении полной стоимости кредита, снижении размера начисленных процентов по кредитному договору, исключении из участия в программе страхования, взыскании ранее списанных денежных средств, понуждении выполнить обещания на 5% от выплаченной суммы, возвращении страховой премии 41 000 руб., отмене страхования квартиры 2 500 руб., возмещении комиссии банка за ежемесячную оплату по кредиту 5 700 руб., возмещении вреда в размере 60 000 руб., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.