Гражданское дело № 2-1607/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 23 октября 2017 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Козловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие основания. 

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства продлен до 19.01.2018. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Между ОАО «Смоленский банк» (далее - Банк, Истец, Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик, Должник) 03.10.2013 заключен Договор № (далее - Кредитный договор, Договор) в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей, согласно которых Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 170 000 (сто семьдесят тысяч) руб. 00 коп.

Договором были установлены следующие условия кредитования: процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в соответствии с Заявлением и распоряжением о предоставлении кредита, и составляет 26 %; штраф за нарушение срока уплаты Очередного платежа 1,5 % от первоначальной суммы кредита единовременно за каждый случай просрочки. Ежемесячный платеж составлял 5 089 руб. 88 коп., дата полного возврата кредита 02.10.2018; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 03 числа каждого месяца. 

Для учета поступающих денежных средств Банк открыл счет Заемщику.

Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Должника.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. 

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Ответчика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты платежа на срок более 30 календарных дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 314 334 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 167 158 руб. 30 коп., задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом - 126 473 руб. 95 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 20 701 руб. 81 коп. 

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное ДД.ММ.ГГГГ Истцом ФИО1, получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но оставлено без удовлетворения. 

По изложенным основаниям Истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 334 руб. 06 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 343 руб. 34 коп. (л.д.2-3). 

Представитель Истца, конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» в судебное заседание не прибыл, будучи извещенным о времени и дате проведения судебного заседания, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя конкурсного управляющего, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.56,3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку в суд своего представителя по доверенности ФИО2 (л.д.39). 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала в полном объёме возражения на исковые требования (л.д.46,47), в соответствии с содержаниям которых Ответчик указывает, что с иском не согласен, и, ссылаясь на нормы гражданского законодательства Российской Федерации, указал, что в соответствии с условиями кредитного договора, а также графиком платежей к указанному договору задолженность по кредитному договору, в том числе по основному долгу должна быть погашена не позднее 03 числа каждого месяца. Ответчик перестал погашать по уважительным причинам задолженность по кредитному договору с декабря 2013 года. Таким образом, Истцу было известно о нарушении его права не позднее января 2014 года. Считает, что срок исковой давности по требованиям Истца истек в январе 2017 года. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Таким образом, Истцу должно быть отказано в отношении заявленных требований о взыскании задолженности не только в отношении основного долга, но и по дополнительным требованиям, связанным с этим долгом, заявленным Истцом. Кроме того, указал, что в случае если банком будут представлены доказательства уведомления Ответчика о порядке и способе погашения кредита, то просил уменьшить взыскиваемые с него штрафные санкции до 500 рублей, ссылаясь на то, что имеет место просрочка кредитора. В соответствии с изложенными доводами в возражениях на иск, ФИО1 просил суд применить срок исковой давности в отношении требований Истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46). 

Представитель Ответчика возражений против проведения судебного заседания в отсутствии представителя Истца и Ответчика не высказал. 

При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство представителя Истца, мнение представителя Ответчика и на основании статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Истца и Ответчика.

Изучив исковое заявление, выслушав мнение представителя Ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Смоленский банк» и ФИО1 03.10.2013 заключен Договор № в форме заявления о предоставлении кредита № (л.д.14), Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.17), и Информационного графика платежей (л.д.16), согласно которых Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 170 000 (сто семьдесят тысяч) руб. 00 коп.

Договором были установлены следующие условия кредитования: процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в соответствии с Заявлением и распоряжением о предоставлении кредита, и составляет 26 %; штраф за нарушение срока уплаты Очередного платежа 1,5 % от первоначальной суммы кредита единовременно за каждый случай просрочки. Ежемесячный платеж составлял 5 089 руб. 88 коп., дата полного возврата кредита 02.10.2018; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 03 числа каждого месяца. 

Для учета поступающих денежных средств Банк открыл счет Заемщику.

В соответствии с расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя ФИО1 (№№) заемщику перечислена сумма кредита в размере 170 000 руб. (л.д.15).

Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью ФИО1 (л.д.15,16.17,18).

В соответствии с п. 3.6 Условий Заемщик обязан возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в Информационном графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, Информационным графиком платежей и Заявлением на предоставление кредита (л.д.17).

Сумма очередного платежа согласно содержанию Информационного графика составляет 5 089,88 руб., за исключением последнего, размер которого составляет 5 102,00 руб., дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 03 числа каждого месяца (л.д.16).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. 

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Ответчика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты платежа на срок более 5 (пяти) календарных дней, в связи с чем Истцом ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования ФИО1 о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (в срок до 15 февраля 2016 года), которое получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но оставлено без удовлетворения (л.д.21,22). 

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям, и Ответчик нарушил установленные договором сроки выплат, Истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами.

Кроме того, Истец просит взыскать штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 20 701 руб. 81 коп.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

По смыслу закона в денежных обязательствах, возникших из кредитного договора, на просроченную сумму начисляются проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Между тем, соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку при просрочке исполнения в процентах иного размера или в твердой денежной сумме. 

Согласно п. 3.5.1 Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита (л.д.17). 

Размер штрафа определен в заявлении, подписанном ФИО1 в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.14).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 314 334 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 167 158 руб. 30 коп., задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом - 126 473 руб. 95 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 20 701 руб. 81 коп. (л.д.7-8).

Факт наличия задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком не опровергнут, однако указано на пропуск срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Смоленский банк» и ФИО1, кредит в размере 170 000 руб. с процентами должен быть возвращен кредитору не позднее 02.10.2018 (л.д.14).

Согласно информационному графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредитных денежных средств осуществляется заемщиком по частям - в размере ежемесячного минимального платежа 03 числа каждого месяца, в который включены проценты за пользование кредитом и сумма основного долга и составляет 5 089 руб. 88 коп. (л.д.16).

Принимая во внимание, что кредитный договор предусматривал исполнение обязательства по частям, иск предъявлен о взыскании с ФИО1 периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.

Как следует из материалов гражданского дела, последний платеж по кредитному договору ФИО1 в счет погашения задолженности внесен 23.12.2013.

Согласно информационному графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж по кредитному договору ФИО1 в счет погашения задолженности должен был быть внесен 03.01.2014.

Таким образом, в связи с не поступлением 03.01.2014 на счет заемщика очередного платежа в размере 5 089 руб. 88 коп., кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании абзаца 2 статьи 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 334,06 руб. ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 в г. Смоленске 15.03.2017, что подтверждается копией кассового чека ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ и списком № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60,61-62). 

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вынесен 07.04.2017, а определением мирового судьи судебного участка № 3 в г. Смоленске отменен 16.05.2017 в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.4).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что с учетом срока исковой давности, исковые требования ОАО «Смоленский Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по платежам до 15.03.2014 (03.01.2014, 03.02.2014, 03.03.2014) предъявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, из общей суммы задолженности подлежат исключению: суммы основного долга: 1 398,21 руб. (платеж на 03.01.2014), 1 429,09 руб. (платеж на 03.02.2014) и 1 811,86 руб. (платеж на 03.03.2014); суммы процентов: 3 334,01 руб. (с 04.12.2013 по 31.12.2013), 3 691,22 руб. (с 01.01.2014 по 31.01.2014), 3 334,01 руб. (с 01.02.2014 по 28.02.2014) и 1 786,08 руб. (с 01.03.2014 по 15.03.2014); суммы штрафа: 34,99 руб. (с 04.01.2014 по 03.02.2014), 69,99 руб. (с 04.02.2014 по 03.03.2014) и 146,97 руб. (с 04.03.2014 по 15.03.2014). 

В связи с изложенным, с учетом срока исковой давности, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 297 402 руб. 61 коп., которая включает в себя: задолженность по основному долгу - 162 519 руб. 14 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 114 328 руб. 63 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей - 20 554 руб. 84 коп.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства продлен до 19.01.2018. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.24-25,26-29,30).

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, ФИО1 также не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Требуемая к взысканию сумма штрафа в размере 20 554 руб. 84 коп., по мнению суда, соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований для ее уменьшения судом не усматривается, в связи с чем данная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в полном объеме.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, то следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для удовлетворения заявленных Истцом требований и взыскания с ФИО1 суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 402 руб. 61 коп.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 174 руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 297 402 (двести девяносто семь тысяч четыреста два) руб. 61 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 162 519 руб. 14 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 114 328 руб. 63 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 20 554 руб. 84 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 174 (шесть тысяч сто семьдесят четыре) руб. 03 коп., и всего - 303 576 (триста три тысячи пятьсот семьдесят шесть) руб. 64 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 30 октября 2017 года.