Дело № 2-1890/2023

УИД 76RS0024-01-2023-000704-68

Заочное 

решение

 изготовлено в окончательной форме 13.06.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Смирновой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Огорелевой А.И.,

с участием – лица, участвующие в деле, не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от 24.02.2021 в размере 194 612,11 руб., а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 092,24 руб. 

В обосновании требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор НОМЕР от 24.02.2021г. на сумму 137 937 руб., в том числе 100 000 руб. – сумма к выдаче, 28 237 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9 700 руб. – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту». Процентная ставка по кредиту – 17,50% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 137 937 руб. на счет заемщика. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета должника, в соответствии с графиком погашения ежемесячно в сумме 3 562,61 руб. В нарушении условий договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 14.09.2021г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.10.2021г., прекратил начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, а также начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты). На момент подачи искового заявления требования банка не исполнены. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 24.02.2026г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с 14.09.2021 по 24.02.2026 в размере 56 278,77 руб., что является убытками банка. 

Стороны в судебное заседание не явились, представителей не направили, извещались судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Ответчиком уважительность причин неявки и письменные возражения суду не представлены. Стороной истцав иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Так, согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

С учетом приведенных норм права юридически значимым обстоятельством является выяснение вопроса, связанного с условиями получения и возврата денежных средств по кредитному договору, заключенному между займодавцем и заемщиком.

Материалами дела установлено и подтверждено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, 24.02.2021г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, согласно условиям которого сумма кредита составила 137 937 руб., в которую входит сумма к перечислению – 100 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 28 237 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку» - 9 700 руб., сроком действия 60 месяцев. Процентная ставка кредита стандартная 17,5 % годовых, льготная 8,7 % годовых (с 13 процентного периода). 

В соответствии с п. 6 Договора заемщик обязался ежемесячно, равными платежами в размере 3 562,61 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту выплачивать сумму займа, дата ежемесячного платежа 24 число каждого месяца. 

В силу положений ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. 

Пунктом 15 Договора заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе «Снижай ставку» стоимостью 9 700 руб. за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к Программе, а так же комиссию за услугу «СМС-пакет» стоимостью 99 руб.(ежемесячная оплата за счет некредитных средств). 

В период действия льготной процентной ставки полная стоимость кредита составляет 16,188% годовых (п.18 Договора). 

В соответствии с распоряжением заемщика по счету должник указал номер счета для перечисления заемных денежных средств, дал банку согласие в течение всего срока действия договора на осуществление списания в срок, сумме и порядке, установленном договором со счета. 

Кредитный договор подписан простой электронной подписью путем направления на номер мобильного телефона заемщика 

<

***> СМС-кода 3191. 

В силу п. 14 Договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный номер заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными. 

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, обязательство заемщика перед кредитором не исполнялось, в связи с чем 14.09.2021 ФИО1 по адресу: 

<

адрес>, банком направлено требование о полном досрочном погашении долга в срок до 14.10.2021г., с указанием реквизитов банка для перечисления денежных средств, однако указанное требования исполнено не было. 

В соответствии со ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. 

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. 

Как следует из раздела 3 Общих условий договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. 

Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

Пунктом 12 Договора установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, с заемщика подлежит взысканию 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – с1-го до 150 дня. 

Как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности по состоянию на 03.02.2023г. сумма основанного долга составляла 137 937 руб., заемщиком уплачено 6 054,11 руб.; проценты за пользование кредитом подлежали оплате в сумме 13 548,37, уплачено 7 856,69 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности составил 263,77, который должником не уплачен; убытки банка составили 56 278,77 руб., которые также не были уплачены; комиссия за предоставление извещений составила 693 руб., уплачено 198 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся, в том числе объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами, и письменные доказательства, коими являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела. 

Требования закона при заключении кредитного договора соблюдены, в заключение договора стороны были свободны. Соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто. Заемщик добровольно, отдавая полный отчет своим действиям, подписал кредитный договор и получил денежные средства.

В подтверждение заявленных обстоятельств истцом в дело предоставлены: расчет задолженности по договору, копия индивидуальных условий кредитного договора, общих условий кредитного договора.

Как видно из дела, кредитор свои обязательства перед ответчиком исполнил – предоставил ФИО1 кредит в заявленном размере, однако заемщик свои обязательства по своевременному возврату долга и уплате процентов надлежащим образом не исполнил, в результате за ответчиком образовалась задолженность по кредитному договору НОМЕР в размере 194 612,11 руб., в том числе:

-131 882,89 руб. – сумма задолженности по основному долгу;

- 5 691,68 руб. – сумма процентов за пользование кредитом;

- 56 278,77 руб. –убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований);

- 263,77 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности;

- 495 руб. - сумма комиссии за направление извещений. 

Кроме того, ответчику о наличии задолженности стало известно из судебного приказа №2.1-2427/2022, вынесенного мировым судьей судебного участка №1 Фрунзенского судебного района г. Ярославля, который ФИО1 был отменен путем подачи возражений относительно исполнения судебного приказа, что следует из определения мирового судьи судебного участка №1 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 23.09.2022. 

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование о расторжении договора по делу не заявлено.

Не погашая в пользу кредитора денежные средства добровольно, ответчик нарушил требования ГК РФ и существенные условия договора. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств в суде установлен. Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен и судом принимается. 

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил в дело доказательств, опровергающих представленные истцом в подтверждение своих требований доказательства, которые суд закладывает в основу решения.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе госпошлину, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 5 092,24 руб. Несение расходов по оплате государственной пошлины подтверждено платежными поручениями № 4753 от 15.02.2023г., № 3264 от 03.08.2022г.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации НОМЕР, выдан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. 

<

адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН НОМЕР, ОГРН НОМЕР) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 24.02.2021г. в размере 194 612,11 руб., в том числе:

- 131 882,89 руб. – сумма задолженности по основному долгу;

- 5 691,68 руб. – сумма процентов за пользование кредитом;

- 56 278,77 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований);

- 263,77 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности;

- 495 руб. - сумма комиссии за направление извещений. 

а также расходы по уплате государственной пошлины 5 092,24 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Смирнова