Дело № 2-47/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 4 февраля 2020 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитам,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее также - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитные договоры № от 27.06.2018, № от 15.05.2019; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитным договорам по состоянию на 11.12.2019 в общей сумме 394783,45 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 13147,83 руб.

Требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» (далее также – Банк) и ФИО1 (Заемщиком) заключены кредитные договоры № от 27.06.2018 и № от 15.05.2019 (далее также – договор 1 и договор 2, соответственно), по которым Банк обязался предоставить денежные средства по договору 1 в размере 200 000 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 15 % годовых; по договору 2 – 218133,73 руб., сроком на 24 месяца, с процентной ставкой 13,5 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученные суммы с причитающимися процентами дифференцированными платежами, согласно условиям кредитного договора, в срок до 27.06.2023 и 15.05.2021, соответственно. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Заемщик нарушает свои обязательства по договору 1 с сентября 2018 г., по договору 2 с июня 2019 г. – платежи поступают несвоевременно и не в полном объеме. В соответствии с условиями договоров Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором. 11.11.2019 в адрес заемщика направлены требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитных договоров в срок - не позднее 11.12.2019. Требования в указанный срок не исполнены. Сумма задолженности по кредитному договору № от 27.06.2018 по состоянию на 11.12.2019 составила 167481,89 руб., в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 156666,71 руб., задолженность по процентам – 9915,10 руб., неустойка (пени) – 900,08 руб. Сумма просроченной задолженности по кредитному договору № от 15.05.2019 по состоянию на 11.12.2019 составила 227301,56 руб., в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 209044,82 руб., задолженность по процентам – 15465,49 руб., неустойка (пени) – 2791,25 руб. (л. д. 3-4). 

Определением Катайского районного суда от 10.01.2020 к участию по делу третьим лицом, на заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК «РСХБ Страхование» (л.д. 1-2).

Судебное заседание в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) по ходатайствам представителя истца, ответчика, представителя третьего лица проведено в их отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представивших (л.д. 3-4, 91, 100-105, 107, 129-131).

Согласно сообщению ЗАО СК «РСХБ Страхование» в отсутствие предусмотренных Программой коллективного страхования событий, обладающих признаками страхового случая, кредитная задолженность ФИО1 не подлежит погашению в счёт выплаты страхового возмещения (л.д. 107).

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитам – законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК Российской Федерации). 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 ГК Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 27.06.2018 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.9-16).

В соответствии с пп. 1, 2, 4, 6, 11 кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) Заемщику предоставляется кредит на приобретение с/х животных в размере 200 000 руб. на срок до 27.06.2023. Процентная ставка установлена в размере 15 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами по 10-м числам. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 15,023 % годовых, в денежном выражении – 74935,93 руб. 

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором для уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). 

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке № (п.17 договора).

При заключении кредитного договора заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков РСХБ-7, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, по которой составила 26400 руб. за весь срок кредитования (п.15 договора). 

В кредитном договоре заемщик своей подписью подтвердил согласие с общими условиями кредитования, указанными в договоре. 

Кроме того, 15.05.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.24-34).

В соответствии с пп. 1, 2, 4, 6, 11 кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) Заемщику предоставляется кредит на приобретение молодняка с/х животных в размере 218133,73 руб. на срок до 15.05.2021. Процентная ставка установлена в размере 13,5 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами по 15-м числам. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 13,512 % годовых, в денежном выражении – 30792,71 руб. 

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором для уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). 

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке № (п.17 договора).

При заключении кредитного договора заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков РСХБ-7, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, по которой составила 9837,83 руб. (п.15 договора). 

В кредитном договоре заемщик своей подписью подтвердил согласие с общими условиями кредитования, указанными в договоре. 

АО «Россельхозбанк» обязательства по кредитным договорам исполнены в полном объеме, заемщику на счета перечислены предусмотренные договорами денежные средства, что подтверждается выписками по лицевым счетам ФИО1 (л.д. 19, 20-21, 35).

Присоединение ФИО1 к указанной программе страхования подтверждено представленными третьим лицом документами (л.д. 110-127). 

Согласно п.2.3.4. Общих условий кредитования датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика. 

В силу п. 2.4 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в т.ч. просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней (п. 2.4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в индивидуальных условиях кредитования, на чинная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.2.4.1.2). 

Пунктом 2.4.2. Общих условий кредитования предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся приложением № 1 к договору. Размер дифференцированного платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. 

Платежи по возврату кредита (основного долга), уплате процентов производятся путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с п.2.4.5 договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п. 2.4.3 Общих условий кредитования).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 2.4.4 Общих условий кредитования). 

На основании п.2.6.1 Общих условий кредитования кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в т.ч. обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и порядке, предусмотренными пунктами 2.6.1.1-2.6.1.3 договора. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Индивидуальных условиях кредитования. Неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа. 

Пунктом 2.4.7 Общих условий кредитования установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в т.ч. в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании (п. 2.4.8 Общих условий кредитования). 

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Причиной обращения АО «Россельхозбанк» с иском о взыскании задолженности по кредитным договорам послужило нарушение ФИО1 предусмотренных этими договорами обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов. 

Из расчетов задолженности по кредитным договорам (л.д.6-8, 22-23) и выписок по счетам ответчика (л.д. 19, 20-21, 35) следует, что платежи ФИО1 осуществляла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения ежемесячных платежей, с сентября 2018 г. по договору 1 и с июня 2019 г. по договору 2 платежи производились с нарушением сроков и суммы платежа, с августа 2019 г. и июля 2019 г. по договору 1 и договору 2, соответственно, платежи ФИО1 больше не вносились. В настоящее время обязательства по кредитным договорам ответчиком не исполняются.

Таким образом, ответчиком ФИО1 систематически нарушались обязательства по внесению ежемесячных платежей и сроки погашения кредитов. 

В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитным договорам № от 27.06.2018 и № от 15.05.2019 истцом 23.11.2019 направлены требования от 11.11.2019 № и №, соответственно, о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам и процентов за пользование кредитом в срок до 11.12.2019 (л.д. 36, 37,38-39). 

До настоящего времени обязательства по гашению кредитов, уплате процентов за кредиты, неустойки за нарушение условий договоров ответчиком не исполняется. 

Судом проверены представленные истцом расчеты задолженности ответчика перед АО «Россельхозбанк» о взыскании основного долга, процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов (л.д. 6-8, 22-23). Указанные расчеты суд признает правильными, выполненными в соответствии с условиями кредитных договоров. Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», по состоянию на 11.12.2019 составила 394783,45 руб., включая задолженность: 

- по кредитному договору № от 27.06.2018 в сумме 167481,89 руб., в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 156666,71 руб., задолженность по процентам – 9915,10 руб., неустойка (пени) – 900,08 руб.;

- по кредитному договору № от 15.05.2019 в сумме 227301,56 руб., в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 209044,82 руб., задолженность по процентам – 15465,49 руб., неустойка (пени) – 2791,25 руб. 

Свой вариант расчёта задолженности ответчик не представил. Факт нарушения порядка и сроков возврата кредитов и уплаты процентов ответчиком не оспаривается.

Статьей 450 ГК Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 ГК Российской Федерации Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Допущенные заемщиком нарушения условий исполнения кредитных договоров являются неоднократными и существенными, требования АО «Россельхозбанк» о досрочном возврате сумм кредитов с причитающимися процентами за пользование кредитами и уплате неустойки ответчиком не исполнено в добровольном порядке. Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Задолженность по кредитным договорам на момент рассмотрения дела не погашена, поэтому суд признает правомерными требования истца о расторжении договоров и досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования судом удовлетворены в полном размере, то на ответчика возлагается обязанность по возмещению истцу расходов по уплате госпошлины в размере 13147,83 руб. (6000 руб. по требованию неимущественного характера и 7147,83 руб. по требованию имущественного характера).

В силу положения ч. 3 ст. 144 ГПК Российской Федерации обеспечительные меры в отношении ответчика ФИО1 подлежат сохранению до исполнения настоящего решения суда.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитам удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 27.06.2018, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1. 

Расторгнуть кредитный договор № от 15.05.2019, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Инчековой Айсулув Кадырбаевой. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 27.06.2018 по состоянию на 11.12.2019 в сумме 167481,89 руб., в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 156666,71 руб., задолженность по процентам – 9915,10 руб., неустойка (пени) – 900,08 руб.; по кредитному договору № от 15.05.2019 по состоянию на 11.12.2019 в сумме 227301,56 руб., в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 209044,82 руб., задолженность по процентам – 15465,49 руб., неустойка (пени) – 2791,25 руб.; всего взыскать – 394 783 (Триста девяносто четыре тысячи семьсот восемьдесят три) рубля 45 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 13 147 (Тринадцать тысяч сто сорок семь) рублей 83 копейки.

Меры по обеспечению иска по определению Катайского районного суда от 10.01.2020 по вступлении настоящего решения суда в законную силу в отношении ответчика ФИО1 - сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.

В мотивированном виде изготовлено: 04.02.2020