РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2017 года, г. Абакан РХ Дело № 2-6013/2017

Абаканский городской суд в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Миндибековой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный банк «ТРАСТ» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 128,06 руб., расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме; обязательства по кредитному договору Банком исполнены – ответчику открыт банковский счет № с лимитом разрешенного овердрафта в размере 670 000 руб., под 12 % годовых сроком пользования 72 мес. Ответчиком обязательства по договору не исполняются и их нарушение является существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 931 962,09 руб., из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 26.128,06 руб. Несмотря на то, что должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых по договору обязательств, взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности, при этом оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании с должника оставшейся части задолженности. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель ПАО Национальный банк «ТРАСТ» не явился, в иске имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Письменного отзыва на встречное исковое заявление в материалы дела от представителя ПАО Национальный банк «ТРАСТ» не поступило.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, направила представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, который в судебном заседании исковые требования ПАО Национальный банк «ТРАСТ» не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, указывая, что при заключении кредитного договора ФИО3 была введена в заблуждение и вместо реструктуризации старого кредита фактически заключила новый кредит, ухудшивший положение заемщика, при этом денежные средства по договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не выдавались, согласия на перевод денежных средств она не давала. 

В силу ч.ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Выслушав представителя ФИО2, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствии с законодательством, полное и сокращенное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» Банк «ТРАСТ» (ПАО). 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Банку с Заявлением (Офертой) о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого ей будет открыт текущий счет, номер которого указан в п. 1.14 раздела «Информация о кредите»; договора о предоставлении в пользование банковской карты, указанной в заявлении п. 3/ 4; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента. 

Согласно разделу «Информация о кредите» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма кредита, предоставляемая заемщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 670 000 руб. под 12 % годовых сроком пользования 72 мес.

Одновременно с заключением данного договора ответчику был открыт текущий счет № для перечисления денежных средств (п. 2.1 Заявления)

Подписывая собственноручно заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 дала Кредитору:

- распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на счете, номер которого указан в п. 1.14 раздела «Информация о кредите» в размере, указанном в п. 1.2 раздела «Информация о кредите»;

- акцепт на единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.15 раздела «Информация о кредите» с ее счета, номер которого указан в п.1.14 раздела «Информация о кредите»;

- распоряжение на осуществление перечисления денежных средств в размере, указанном в п. 1.2 раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.15 раздела «Информация о кредите», за вычетом суммы платы за подключение Пакета услуг, указанного в п. 3.1 или 3.2 и за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» со счета, указанного в п. 1.14 раздела «Информация о кредите» на номер текущего счета, указанного в п. 2.1 раздела 2 «Номер текущего счета/Сумма для перечисления денежных средств(при наличии)», если номер текущего счета в п.2.1 раздела 2 «Номер текущего счета/Сумма для перечисления денежных средств (при наличии)» не указан, то по реквизитам получателя, указанного в разделе 4 «Информация о реквизитах для перечисления денежных средств (при наличии)», если данные реквизиты указаны

- акцепт на списание со счета заемщика, номер которого указан в п. 1.14 раздела «Информация о кредите» денежных средств погашение задолженности по договору согласно Условиям, а также задолженности заемщика перед кредитором, возникающей и по иным договорам, заключенным с кредитором и/или в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В заявлении содержится условие о том, что в назначении платежа кредитор указывает дату и номер заключенного с заемщиком договора, в счет исполнения обязательства, по которому направлен платеж. 

Из текста заявления следует, что ФИО1 ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, тарифы, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания, а также график платежей, измененный в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора в соответствии с п. 2 заявления.

Также согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию заемщику счета. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора.

Выпиской движения по счету № (номер счета клиента согласно п. 1.14 раздела «Информация о кредите») владельца ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается исполнение истцом взятых на себя обязательства по открытию банковского счета и перечислению на текущий счет № денежные средства в размере 670 000 руб. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 670 000 руб. по поручению клиента ФИО1 были перечислены на текущий счет. В описании проводки указано: перечисление собственных средств клиента на текущий счет по договору № на основании заявления клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий спорного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и представленного расчета задолженности по кредитному договору следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не производилось начислений платежей по основному долгу и процентам по договору (кредитные каникулы согласно п. 1.10 заявления о предоставлении кредита).

Суд учитывает, что ФИО1 приступила к исполнению обязательств по спорному договору, совершив два платежа в счет погашения задолженности. Так, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведен взнос в размере 1000 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору, который был учтен Банком в счет погашения процентов по нему. Второй платеж, поступивший от заемщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 923,94 руб., также был учтен Банком в счет погашения процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Суду не представлено доказательств злоупотребления Банком правами при заключении договора, введения заемщика в заблуждение. 

Напротив, из содержания договора следует, что при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, размер процентной ставки, полную стоимость займа и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. ФИО1 не возражала против данных условий договора, с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита. 

Суд отклоняет довод истца по встречному иску о том, что заемщик ФИО1 не получала денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Так, условиями оспариваемого договора не было предусмотрено предоставление заемщику наличных денежных средств: ФИО1 выразила волеизъявление на перечисление денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ее счета № на текущий счет №, и дальнейший акцепт на списание денежных средств в погашение задолженности по иному кредитному договору. Доказательств того, что ФИО1 была не согласна с условиями договора, имела намерения внести изменения в содержание договора, в материалы дела не представлено. 

Согласно разъяснениям, изложенным в в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, должны быть другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Стороны приступили к исполнению договора, так акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № и действия самого клиента внесшего платеж по кредиту.

При таких обстоятельствах, учитывая безосновательность заявленных требований, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по уплате основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 931 962, 09 руб., из которых (заявленная ко взысканию) сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26 128,06 руб. (14 692,82 руб. – просроченная сума основного долга и 11 435,24 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом)

В соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ПАО НБ «ТРАСТ», для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счет или зачисление и на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществление платежей в соответствии с письменным уведомлением кредитора, суммы денежных средств размере не менее суммы такого платежа, включающего в себя:

3.1.2.1 издержки кредитора по получении исполнения (при наличии указанных издержек);

3.1.2.2 сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии);

3.1.2.3 в третью очередь – сумму сверхлимитной задолженности (при наличии);

3.1.2.4 - сумму пропущенного ранее платежа(ей) (при наличии таковых), 

3.1.2.5 – сумму очередного платежа, указанного в графике платежей;

3.1.2.6 – сумму штрафа за пропуск платежей (при наличии)

В данном случае ежемесячный платеж должен производиться 11 числа каждого месяца в размере 14 526 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.10 Условий предусмотрено право кредитора потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. 

Вместе с тем, оставляя за собой право на досрочное взыскание задолженности, Банк просит взыскать только просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 128,06 руб..

Учитывая, что заемщиком допущены нарушения платежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и наличия в спорный период указанной суммы задолженности, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 128,06 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Учитывая, что заявленные исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы в размере 984 руб., факт оплаты которых подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» с ФИО1 денежные средства в сумме 26 128,06 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 984 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы. 

СУДЬЯ Т.А. БАЛАШОВА

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.