УИД 31RS0016-01-2024-004982-51 Дело № 2-3863/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.10.2024 г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Бригадиной Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Шевцовой Е.М., 

в отсутствие сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.07.2023 по 14.11.2023 в размере 88535,29 рублей, из которой сумма основного долга – 75077,70 рублей, проценты в размере 13277,80 рублей, иные платежи и штрафы 179,79 рублей, в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины в размере 2856,06 рублей.

В обоснование требований указано, что 23.08.2020 в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 82000 рублей. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, у заемщика по состоянию на 14.11.2023 возникла задолженность в общем размере 88535,29 рублей. 

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте и судебных расходов. 

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Западного округа г. Белгорода от 19.01.2024 отменен судебный приказ от 11.12.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от 23.08.2020 за период с 07.07.2023 по 14.11.2023 в сумме 88535,29 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1428,03 рублей. 

Ответчиком подано возражение на иск, в котором ответчик просил применить срок исковой давности.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный своевременно и надлежащим образом о дате и месте судебного заседания путем направления извещения на указанный в исковом заявлении электронный адрес, а также в соответствии с положениями части 21 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем размещения информации на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Белгорода в информационно-телекоммуникационной сети интернет, явку своего представителя не обеспечил. Представитель истца при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 извещенный своевременно и надлежащим образом о дате и месте судебного заседания путем направления заказного письма с уведомлением о вручении, которое согласно отчету об отслеживании возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения (ШПИ №), а также путем направления извещения по адресу электронной почты, смс-извещения в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Ходатайств об отложении судебного заседания не поступило.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика, согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно пункту 1, пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Согласно пункту 2 статьи 432, статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился 23.08.2020 в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором просил Банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении-анкете (тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), действующими условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. 

Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме 23.08.2020 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 82 000 рублей. 

Все необходимые условия заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договора кредитной карты предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом С. заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка. В соответствии с пунктами 2.4 условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика. Ответчик активировал кредитную карту, произвел расходные операции с использованием кредитной карты, выразил свою волю на заключение договора по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. 

Пунктом 1 договора предусмотрено, что лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном Условиями комплексного банковского обслуживания. 

Процентная ставка на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода до 55 дней - 0 % годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода- 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции- 49,9% годовых.

Минимальный платеж установлен не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Количество, размер и периодичность платежей рассчитывается Банком индивидуально и определяется тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям. 

Тарифным планом ТП 7.27 предусмотрена плата за обслуживание карты 590 рублей, которая взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 рублей.

Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита 0,89% задолженности в месяц, штраф за неоплату минимального платежа 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности 19% годовых.

Выписка задолженности по договору кредитной линии № свидетельствует об использовании ФИО1 кредитной карты. 

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору кредитной карты № от 23.08.2020 Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка в одностороннем порядке расторг договор кредитной карты № от 23.08.2020, выставил в адрес заемщика ФИО1 заключительный счет на сумму 88535,29 рублей. 

Как следует из пункта 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, Клиент обязан оплатить заключительный счет течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Согласно расчету истца за период с 07.07.2023 по 14.11.2023 у заемщика по договору кредитной карты № от 23.08.2020 образовалась задолженность в размере 88535,29 рублей, из которой сумма основного долга – 75077,70 рублей, проценты в размере 13277,80 рублей, иные платежи и штрафы 179,79 рублей.

Расчет произведен истцом на основании условий договора о кредитной карте, математически верен, ответчиком не оспорен и контррасчет суду не представлен, поэтому принят судом как достоверный.

Ответчик не представил доказательств фактической оплаты денежных средств в большем размере, чем заявлено истцом.

В соответствии со статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании. 

На основании статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Согласно статье 195 части 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. Истец представил доказательства обоснованности заявленных им исковых требований. Между тем, ответчик процессуальную обязанность по доказыванию не исполнил, не предоставил в суд обоснованные и мотивированные возражения относительно заявленных исковых требований, доказательств, которые могут обосновать возражения ответчика относительно заявленного иска. 

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства, на которые ссылается истец как на основания своих требований. 

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании задолженности, процентов по кредитному договору, штрафа подлежат удовлетворению. 

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору. Суд считает, что срок исковой давности истцом не пропущен по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно абзацу 2 части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой в случае нарушения заемщиками условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора.

Заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком. 

В подобной правовой конструкции договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 14.12.2023.

25.05.2023 ответчиком внесены денежные средства в размере 1900 рублей, последний платеж в размере 100 рублей произведен 19.10.2023.

14.11.2023 банк выставил клиенту заключительный счет, содержащий в себе требование оплатить задолженность в сумме 88535,29 рублей в течение тридцати календарных дней с момента отправки заключительного счета. 

В декабре 2023 года банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору № от 23.08.2020. 

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Западного округа г. Белгорода от 19.01.2024 отменен судебный приказ от 11.12.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору № от 23.08.2020 за период с 07.07.2023 по 14.11.2023 в сумме 88535,29 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1428,03 рублей. 

В Октябрьский районный суд г. Белгорода банк обратился с иском 23.06.2024 - в течение шести месяцев после отмены судебного приказа. 

Таким образом, истец обратился в суд с иском в пределах трехгодичного срока с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита.

В соответствии статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2856,06 рублей, факт несения которых подтверждается платежным поручением № от 29.11.2023 и № от 23.05.2024.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору о кредитной карте за период с 07.07.2023 по 14.11.2023 в размере 88535,29 рублей, из которой сумма основного долга – 75077,70 рублей, проценты в размере 13277,80 рублей, иные платежи и штрафы - 179,79 рублей, в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины в размере 2856,06 рублей.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Белгорода заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Бригадина 

Мотивированное решение составлено 06.11.2024.

Судья Н.А. Бригадина