РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж 02 июня 2021 года 

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Кузьминой И.А.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 31.08.2015 года в размере 507664 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга – 302933 руб. 75 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 32827 руб. 39 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 168757 руб. 53 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3146 руб. 31 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8276 руб. 65 коп.

В обоснование указав, 31.08.2015 между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 387138,15 руб., которые были выданы ФИО2 через кассу офиса банка, под 29,9 % годовых. В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по возврату основного долга и начисленных за пользование кредитом процентов, истцом в его адрес было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не направил в судебное заседание своего представителя, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, о чем в деле имеется уведомление о вручении. При подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не отрицал факт заключения договора, но возражал против размера задолженности.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где в ч.1 ст.5 данного Закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 31.08.2015 ФИО2 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 387138,15 рублей, к перечислению – 387138,15 руб., а также принять решение о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в данном заявлении и Общих условиях договора. 

Рассмотрев заявление ФИО2, Банк предоставил ему для согласования Индивидуальные условия договора потребительского кредита, из которых усматривается, что сумма кредита составляет 387138,15 руб., процентная ставка 29,9 %, срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита – 84 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, возврат предоставленных денежных средств и уплата процентов за время их пользования осуществляются ежемесячно равными платежами в размере11029,57 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. 

На основании ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.1 раздела V Общих условий, устанавливающих заключение договора потребительского кредита с даты получения банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора, 04.04.2017 между сторонами заключен договор потребительского кредита №2221949138.

Во исполнение условий данного договора банк открыл ФИО2 счет №(№), зачислил на него сумму кредита 387138,15 руб., которой согласно выписке по счету ответчик воспользовалась.

По условиям договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11029,57 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 20.09.2015, в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39.00 рублей.

Размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам в следующем порядке: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня (п.12 Индивидуальных условий договора).

В п.3 раздела III Общих условий договора указано, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходы, понесённые банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

В нарушение условий заключенного договора ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, по состоянию на 10.02.2021 величина задолженности ответчика по договору составляет 507664 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга – 302933 руб. 75 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 32827 руб. 39 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 168757руб. 53 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3146 руб. 31 коп. 

Расчет задолженности судом проверен, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора, является арифметически правильным.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 13.03.2019 по 25.07.2022 в сумме 168757,51 руб., суд приходит к следующему. 

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 168757,51 рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 25.07.2022 года

Действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 25.07.2022 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных до 25.07.2022 года.

Так, согласно п. 11 раздела V Общих условий договора заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится полное погашение задолженности по кредиту.

На основании изложенного, с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, неуплаченные на дату вынесения решения, т.е. с 13.03.2019 по 02.06.2021, размер которых составляет 154470 рублей (168757,53- - 14287,53 = 154470 (проценты за период с 03.06.2021 по 25.07.2022 согласно графику)).

При этом, истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Пропорционально присужденной сумме следует взыскать госпошлину с ответчика, как со стороны проигравшей дело в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

Размер госпошлины составит в соответствии с требованиями ст. 333.19 ГПК РФ – (493377,45 - 200000)? 1 % + 5200 = 8133,77 руб. 

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8276,65 руб. 

Поскольку, исковые требования истца судом удовлетворены лишь в части, с ответчика ФИО2 в пользу истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" необходимо взыскать госпошлину в размере 8133 руб. 77 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияобщества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2221949138от 31.08.2015 года в сумме 493377 рублей45 копеек, из которых сумма основного долга – 302933 рубля 75 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 32827 рублей 39копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 154 470 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3146 рублей31 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8133рубля77 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Решение принято в окончательной форме 08 июня 2021 года.

Судья И.А. Кузьмина

1версия для печати