Дело № 37RS0019-01-2020-002799-19 (№ 2-285/2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново 

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.

при секретаре Редько Т.В.

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 24.11.2020 года № У-20-153471/5010-009 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 и по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о компенсации морального вреда, штрафа

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заявление мотивировано тем, что 24.11.2020 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение № У-20-153471/5010-009 об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью. С указанным решением САО «ВСК» не согласно. 19.05.2020 года РСА произведена компенсационная выплата ФИО1 в размере 500000 рублей. В связи, с чем считают, что оснований для взыскания страхового возмещения не имеется. Просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-20-153471/5010-009 от 24.11.2020 года, отказать в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, в случае отказа в удовлетворении исковых требований, снизить размер неустойки с применением ст. 333 ГК РФ.

В ходе предварительного судебного заседания к участию в деле в качестве третьего лица привлечен РСА. 

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения.

Заявление мотивировано тем, что 24.11.2020 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение № У-20-153471/5010-009 об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 375220 рублей. С указанным решением она не согласна, в соответствии с медицинскими документами сумма страхового возмещения составляет 500000 рублей. Просит взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение в размере 124750 рублей, неустойку за период с 28.08.2020 года по дату вынесения решения в размере 500000 рублей, расходы по оплате услуг представителя на подготовку заявления потребителя в САО «ВСК» в размере 2000 рублей, убытки в виде расходов по оплате услуг представителя на подготовку заявления Главному финансовому уполномоченному в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50%, почтовые расходы в размере 350 рублей, услуги за ксерокопирование в размере 189 рублей. 

Определением Советского районного суда г.Иваново от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № по исковому заявлению Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, № по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения объединены в одно производство.

Определением Советского районного суда г.Иваново от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения оставлено без рассмотрения.

Представитель САО «ВСК» в судебном заседании исковые требования об отмене решения финансового уполномоченного от 24 ноября 2020 года поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в деле участвуют ее представители. 

Представители ФИО1 – ФИО2, ФИО3 в судебном заседании просили суд удовлетворить требования в части компенсации морального вреда и штрафа, изменить решение финансового уполномоченного и взыскать неустойку, расходы по оплате услуг представителя на подготовку заявления потребителя в САО «ВСК» в размере 2000 рублей, убытки в виде расходов по оплате услуг представителя на подготовку заявления Главному финансовому уполномоченному в размере 3000 рублей. 

Представитель Финансового уполномоченного АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление.

Представитель РСА в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, представил отзыв на исковое заявление.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что в результате ДТП, произошедшего 19.07.2019 года, вследствие действий А.А.С., управлявшего транспортным средством Маzda 6 государственный регистрационный номер №, был причинен вред транспортному средству Тоуо1а Саmгу государственный регистрационный номер № под управлением ФИО4, а также вред здоровью ФИО1, которая являлась пассажиром транспортного средства Маzda 6 государственный регистрационный номер №.

Гражданская ответственность ФИО4 на момент ДТП от 19.07.2019 года застрахована в САО «ВСК» по договору ОСАГО от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ серии МММ №.

Гражданская ответственность А.А.С. на момент ДТП от 19.07.2019 года застрахована не была.

19.05.2020 года Российским союзом автостраховщиков произведена компенсационная выплата ФИО1 в связи с причинением вреда здоровью в ДТП от 19.07.2019 года в размере 500000 рублей, что подтверждается платежным поручением от 19.05.2020 года №7268.

24 ноября 2020 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 принято решение № У-20-153471/5010-009 о взыскании с САО «ВСК» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере 375250 рублей, в случае неисполнения САО «ВСК» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 2 резолютивной части настоящего решения, взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период, начиная с 11.08.2020 по дату фактического исполнения САО «ВСК» обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исходя из ставки 1% (один процент) за каждый день просрочки, начисляя на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, но не более 500 000 (пятьсот тысяч) рублей 00 копеек. В удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании расходов на составление претензии в размере 2000 рублей, расходов на составление Обращения в размере 3000 рублей отказано.

Указанное решение вынесено на основании заключения эксперта № У-20-153471/3020-007 от 17.11.2020 года ООО «ВолЭкс», согласно которого итоговый процент страховых выплат по нормативам составляет 75.05%.

Из пояснений представителя САО «ВСК» следует, что размер страхового возмещения не оспаривает, оспаривает основания взыскания страхового возмещения, поскольку считает, что поскольку выплата была произведена РСА в полном объеме, поскольку солидарные обязательства были выполнены, то САО «ВСК» не имеет обязательства перед ФИО1 по выплате суммы страхового возмещения.

Согласно статье 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего (пункт 1).

При этом владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам (пункт 3).

Таким образом, в последнем случае ответственность наступает для каждого из владельцев источников повышенной опасности.

Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. В соответствии со статьей 1 названного Закона страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Таким образом, страховым случаем по договору ОСАГО является наступление ответственности владельца транспортного средства при причинении вреда третьим лицам взаимодействием транспортных средств, когда в силу пункта 3 статьи 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации наступает ответственность для каждого из владельцев транспортных средств, имеет место не один страховой случай, а страховой случай для каждого договора ОСАГО.

Такая правовая позиция изложена в утвержденном 10.10.2012 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2012 года, в частности в ответе на вопрос 1 дано разъяснение о том, что при причинении вреда третьему лицу взаимодействием источников повышенной опасности взыскание страховых выплат в максимальном размере, установленном Законом об ОСАГО, производится одновременно с двух страховщиков, у которых застрахована гражданская ответственность владельцев транспортных средств, в том числе и в случае, если вина одного из владельцев в причинении вреда отсутствует.

В пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 26.12.2017 года N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" также разъяснено, что страховое возмещение в связи с причинением вреда, возникшего в результате дорожно-транспортного происшествия вследствие взаимодействия двух источников повышенной опасности, третьему лицу производится каждым страховщиком, у которых застрахована гражданская ответственность владельцев транспортных средств в пределах страховой суммы, установленной статьей 7 Федерального закона от 25.04.2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", по каждому договору страхования.

Подпунктом "а" статьи 7 названного Закона установлено, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 500000 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия.

Размер страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, указанной в подпункте "а" статьи 7 данного закона.

Правилами расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 года N 1164, установлен порядок определения суммы страхового возмещения путем умножения, предусмотренной законом страховой суммы на выраженные в процентах нормативы, установленные исходя из характера и степени повреждения здоровья.

Учитывая, что при повреждении здоровья размер страховой выплаты в счет возмещения расходов на восстановление здоровья потерпевшего не связан с какими-либо конкретными материальными убытками и определяется лишь характером и степенью повреждения здоровья потерпевшего в порядке, установленном названным выше нормативным актом, исходя из установленной законом страховой суммы, то такая сумма является страховым возмещением по каждому договору ОСАГО, в отношении которого страховой случай наступил.

Таким образом, при наступлении у застраховавших ответственность владельцев транспортных средств обязанности возместить третьему лицу вред, причиненный вследствие использования транспортного средства, каждый из застраховавших такую ответственность страховщиков обязан произвести соответствующую выплату по каждому из договоров страхования.

Разрешая спор, финансовый уполномоченный руководствовался положениями ст. ст. 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), ст. 4 Закона Российской Федерации "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела", учитывал разъяснения, содержащиеся в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 года N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и исходил из того, что при наступлении у застраховавших ответственность владельцев транспортных средств обязанности возместить третьему лицу вред, причиненный вследствие использования транспортного средства, каждый из застраховавших такую ответственность страховщиков обязан произвести соответствующую выплату по каждому из договоров страхования. Поэтому, учитывая, что ответчик САО "ВСК", застраховавшее гражданскую ответственность владельца автомобиля Тоуо1а Саmгу государственный регистрационный номер 

<

***>, не выполнило, предусмотренную законом обязанность по выплате истцу страхового возмещения, удовлетворил требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения.

Что касается требований о взыскании неустойки в пользу потребителя ФИО1 суд приходит к следующему.

Решением финансового уполномоченного от 24 ноября 2020 года требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения удовлетворены частично.

С САО "ВСК" в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 375250 руб. 

Разрешая требования ФИО1 о взыскании неустойки, финансовый уполномоченный исходил из того, что выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее 10 августа 2020 года. Вместе с тем, в силу положений статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", части 5 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг. Исходя из изложенного, финансовый уполномоченный указал на то, что неустойка, начисляемая на сумму 375250 руб., подлежит взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленный финансовым уполномоченным десятидневный срок) решения финансового уполномоченного по инициированному потерпевшим ФИО1 спору.

До настоящего времени решение финансового уполномоченного не исполнено, поскольку исполнение решения финансового уполномоченного приостановлено с 18.12.2020 года в связи с обжалованием решения (решение от 21 декабря 2021 года).

Согласно части 1 статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 23 указанного закона решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

На основании пункта 5 статьи 16.1 Закона об ОСАГО (в редакции, действующей с 1 июня 2019 года) страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

По смыслу приведенных норм, действующих с 1 июня 2019 года, возникновение права выплаты неустойки определено моментом исполнения обязательств страховщиком - осуществления страхового возмещения, в сроки, установленные решением финансового уполномоченного.

При таких обстоятельствах, поскольку в настоящее время исполнение решения финансового уполномоченного приостановлено, суд приходит к выводу, что неустойка должна быть выплачена в случае неисполнения страховщиком, с учетом приостановления исполнения решения финансового уполномоченного, в связи с чем в применении ст. 333 ГК РФ в настоящее время должно быть отказано.

При таких обстоятельствах, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является законным и не подлежит отмене.

Что касается требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 16.1 Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 16.1 Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусмотрено, что страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.

При таких обстоятельствах, поскольку в настоящее время исполнение решения финансового уполномоченного приостановлено, суд приходит к выводу что в удовлетворении указанного требования должно быть отказано.

В силу пункта 2 статьи 16.1 Закона об ОСАГО связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательства по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, в части, не урегулированной данным законом, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающим взыскание компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя (статья 15).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред компенсируется потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав. В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Финансовым уполномоченным при вынесении решения от 24.11.2020 года было установлено, что САО «ВСК» надлежащим образом не исполнило обязанность по выплате страхового возмещения. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что права истца как потребителя были нарушены ответчиком, в связи с чем требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. 

Суд полагает заявленный ФИО1 размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей крайне завышенным, и на основании ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом установленных судом перенесенных истцом нравственных страданий, требований разумности и справедливости, снижает его до 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 24.11.2020 года № У-20-153471/5010-009 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 оставить без изменения.

Исковые требования ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. В удовлетворении иных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья /подпись/ Родионова В.В.

Решение в окончательной форме 

изготовлено 01.04.2021 года