Гражданское дело № 2-3086/2024 

42RS0037-01-2024-002363-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2024 года г. Томск

Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Кишварзода Х.,

помощнике судьи Панкратовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3086/2024 по иску Акционерное общество «Почта Банк» к К.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк», истец, банк) обратился в Юргинский городской суд Кемеровской области с иском к ответчику К.А.Г. (далее по тексту – К.А.Г. ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Ссылаясь на положения статей 309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил:

1 взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 06.03.2017 

<

***> в сумме 278942,79 рубля, в том числе:

- 0,00 рублей задолженность по процентам;

- 269314,80 рублей задолженность по основному долгу;

- 2227,99 рублей задолженность по неустойкам;

- 7400, 00 рублей задолженность по комиссиям;

- 0,00 рублей задолженность по страховкам. 

2. Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 5989,00 рублей.

В обоснование иска указал, что 06.03.2017 между банком и ответчиком К.А.Г. заключен договор 

<

***>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с условиями договора клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 09.09.2023 размер задолженности за период с 06.10.2017 по 09.09.2023 составляет 278942,79 рубля, их них: 0,00 рублей задолженность по процентам; 269314,80 рублей задолженность по основному долгу; 2227,99 рублей задолженность по неустойкам; 7400,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 25.09.2024 гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к К.А.Г.. о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Кировский районный суд г.Томска.

В судебное заседание истец АО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. 

Ответчик К.А.Г. будучи надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила возражения в которых заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, определив в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд находит следующее.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Во исполнение статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 06.03.2017 ПАО «Почта Банк» и К.А.Г. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключили кредитный договор 

<

***> в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого ответчик получил от банка сумму кредита (кредитный лимит) в размере 376 259 рублей под 27,9 % годовых, сроком возврата кредита – 06.03.2022, с обязательством погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 709 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца; последний платеж, согласно графику платежей составлял 10781,85 рубль.

Все необходимые условия были согласованы в заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии заемщика (индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), условиях предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.19) - далее Общие условия), которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора.

К.А.Г. в согласии от 06.03.2017 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах (пункт 14).

В соответствии с пунктами 1.6, 1.7, 3.1 Общих условий срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Как следует из заявления на страхование, К.А.Г. выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору добровольного страхования. При этом ответчик ознакомлен и согласен с тем, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения договора. 

Согласно уставу АО «Почта Банк» от 27.03.2020, на основании общего собрания акционеров Банка от 31.01.2020 (протокол №01/20 от31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменено на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк».

Судом установлено, следует из выписки по счету /________/ за период с 06.03.2017 по 08.09.2023, что Банком обязательства по кредитному договору от 06.03.2017 исполнены, денежные средства в сумме 376 259 рублей были перечислены на счет К.А.Г. открытый в ПАО «Почта Банк» в соответствии с заявлением об открытии сберегательного счёта.

Вместе с тем, согласно указанной выписке по счету, расчёту исковых требований, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Из расчета АО «Почта Банк» следует, что задолженность ответчика перед банком на 09.09.2023 за период с 06.10.2017 по 09.09.2023 составляет 278942,79 рубля, их них: 0,00 рублей задолженность по процентам; 269314,80 рублей задолженность по основному долгу; 2227,99 рублей задолженность по неустойкам; 7400, 00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Ответчик в возражениях заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности срока.

Разрешая указанное заявление, суд находит следующее. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как разъяснено в пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об исполнении обязательства по частям, начинается после окончания срока исполнения обязательства отдельно по каждому повременному платежу.

Из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При исчислении сроков исковой давности суд исходит из представленных суду письменных доказательств. 

Согласно согласованному между сторонами графику платежей заключительный платёж должен быть произведен 06.03.2022.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объёме. 

06.03.2018 банком в адрес К.А.Г.. направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору от 06.03.2017 

<

***> в полном объеме не позднее 06.04.2018 включительно. При этом банк указал, что невозвращенный остаток кредита составляет 361021,48 рубль, проценты по кредиту 57988,97 рублей, неустойка 2 227,99 рублей, прочие комиссии 7400 рублей (лист дела 28).

Исходя из указанного обстоятельства, 06.03.2018 банк в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства, выставив требование о единовременном полном досрочном возврате задолженности по кредиту, установив срок его исполнения до 06.04.2018. 

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В таком случае срок исковой давности подлежит исчислению по сроку уплаты каждого периодического платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности.

Ответчик требование банка не исполнила.

О нарушении своих прав истец узнал не позднее 07.04.2018 ввиду непоступления денежных средств по заключительному счету-выписке.

Срок исковой давности начал течь с 08 апреля 2018 года и заканчивался 08 апреля 2021 года. 

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору №19411797 от 06.03.2017 пропущен не был.

06.05.2020 в пределах срока исковой давности мировым судьей судебного участка № 4 Юргинского городского судебного района Кемеровской области по заявлению ПАО «Почта Банк» от 28.04.2020 (направлено почтой 24.04.2020) был вынесен судебный приказ № 2-1019/2020 о взыскании с К.А,Г. задолженности по кредитному договору от 06.03.2017 

<

***>, по состоянию на 13.04.2020 в размере 419010,45 рублей. 

В состав взысканной задолженности в размере 419010,45 рублей вошла сумма основного долга 361021,48 рубль и проценты по кредиту 57988,97 рублей, то есть та же сумма, что и истребованная банком в заключительном требовании от 06.03.2018.

В связи с поступлением от К.А.Г. возражений, 21.12.2020 судебный приказ был отменен.

Истец обратился в суд за пределами трех лет с момента отмены судебного приказа – 24 июля 2024 года (конверт с почтовым штемпелем)

Следовательно, срок исковой давности истцом пропущен.

Суд учитывает, что с августа 2020 года по июнь 2021 года на основании судебного приказа № 2-1019/2020 производилось погашение образовавшейся по кредитному договору задолженности (листы дела 26-27). 

Вместе с тем, эти обстоятельства не влияют на выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности.

В связи с тем, что срок возврата кредита был в одностороннем порядке изменен кредитором, отсутствуют основания для исчисления срока исковой давности по ежемесячным аннуитетным платежам в соответствии с установленным договором графиком.

По требованию о взыскании 2227,99 рублей задолженности по неустойкам, как и по требованию о взыскании 7400,00 рублей задолженности по комиссиям, истцом также пропущен срок исковой давности. Заключительное требование банка от 06.03.2018 содержало в себе необходимость погашения указанных сумм в срок до 06.04.2018. 

С даты, когда истцу стало известно о нарушении своего права (07.04.2018), и до даты обращения истца с иском в суд (24.07.2024), срок исковой давности для обращения истца с указанными исковыми требованиями пропущен 

При изложенных обстоятельствах истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

А поэтому необходимо применить последствия пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. В удовлетворении исковых требований необходимо отказать. 

Истец просил взыскать с ответчика К.А.Г. расходы по уплате госпошлины в сумме 5 989 рублей. 

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 5 989 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 26.10.2021 № 77343 на сумму 2 294 рубля и от 03.03.2023 № 25474 на сумму 3 695 рублей. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, то в соответствии со статьей 98 ГПК РФ во взыскании с ответчика К.А.Г,. в пользу истца судебных расходов по уплате госпошлины также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерное общество «Почта Банк» к К.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Крикунова О.П.

Верно. Судья: Крикунова О.П.

Секретарь с/з Кишварзода Х. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2024 года.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа находится в материалах дела № 2-3086/2024 (42RS0037-01-2024-002363-21) Кировского районного суда г. Томска.