Дело № 2-1325/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 05 апреля 2019 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Гончаренко О.А., 

при секретаре Александровой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, обосновав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании заявления ответчика, в котором она просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Согласно Условиям кредит предоставляет Банком путем зачисления суммы кредита на счет, открытый на имя ответчика, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение своих обязательств, истец ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчику банковский счет №, а также предоставил ей кредит, перечислив на счет денежные средства в размере 329 909,82 руб.

По Условиям кредитного договора, задолженность ответчика перед истцом возникла в результате предоставления Банком кредита, который подлежит возврату, а также уплате подлежат проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, иные денежные обязательства. 

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом надлежаще не осуществлялось.

До настоящего момента задолженность не погашена, размер ее составляет 354 435,64 руб., из них: 328 871,54 руб. – сумма основного долга, 1 919,66 руб. – проценты по кредиту, 23 644,44 руб. – плата за пропуск платежей по Графику.

С учетом уточнений, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 350 776,66 руб., а также сумму государственной пошлины.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала с учетом уточнений, просила удовлетворить их. Указала, что на момент подачи иска расчет задолженности произведен без учета последнего внесения денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 321 руб. В связи с чем, в настоящее время требования уточнены с учетом данного внесения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по основному долгу уменьшен. Также указала, что данный кредитный договор был заключен во исполнение ранее заключенных с ответчиком кредитных договоров, по которым имелись задолженности, общая сумма которых и составила размер настоящего кредита. Денежные средства по условиям настоящего кредита были перечислена на счет ответчика, а в последующем на основании распоряжения ФИО3 были списаны в счет погашения задолженности по ранее заключенным договорам. Согласно расчету задолженности проценты рассчитаны банком только по ноябрь 2015 г., иных начислений процентов банк не производил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признала, просила отказать в удовлетворении. Факт заключения настоящего кредитного договора, наличие своей подписи не оспаривала, указав, что ввиду своего заболевания не помнит о его заключении, а также о ранее заключенных договорах. Просила уменьшить штрафные санкции.

Представитель ответчика ФИО4, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании позицию ответчика поддержала, указав, что факт заключения договора о реструктуризации не отрицают. С размером задолженности не согласны, поскольку не согласны с задолженностями по кредитным договорам, которые были включены в договор реструктуризации. Просила уменьшить размер неустойки.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредит в размере 329 909,82 руб. предоставлен ответчику. В заявлении указано, что ФИО1 подтверждает, что ей разъяснено и понятно, что возможен риск ненадлежащего исполнения обязательств по договору (л.д.10).

Согласно распоряжению о переводе денежных средств, подписанному лично ФИО1, ответчик после заключения с ней потребительского кредита № просила в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого ей в рамках договора: сумму денежных средств в размере 61 462,06 руб. на банковский счет в рамках договора №, сумму денежных средств в размере 56 077,16 руб. в рамках договора №, денежные средства в размере 140 301,67 руб. на банковский счет в рамках договора №, денежные средства в сумме 38 812,95 руб. в счет в рамках договора №, а также денежные средства в размере 33 255,98 руб. на банковский счет по договору № (л.д.11).

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставлен кредит в размере 329 909,82 руб. сроком на 2 570 дней под 36% годовых (л.д.18).

Согласно п. 8 указанных Условий исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности, осуществляется путем размещения на Счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (л.д.19).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрено п. 12 указанных условий, согласно которому, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по дату оплату Заключительного требования (л.д.20).

Согласно условиям предоставления кредита ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке. 

Задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» утверждены в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении, в Условиях предоставления кредита «Русский Стандарт», ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия договора «Русский Стандарт», кроме того, суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения кредитного договора будет являться момент акцепта банком его оферты о заключении договора путем открытия банковского счета, используемого в рамках договора. Подпись ответчика в заявлении и в условиях является безусловным и достаточным доказательством его согласия и осведомленности о заключении договора о карте на условиях, определенных банком в локальных актах и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен на иных условиях. В связи с чем, являются несостоятельными доводы ответчика о незаконном списании Банком комиссий и иных плат.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ответчика, Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору перечислил денежные средства в счет предоставления кредита, в размере 329 909,82 руб. (л.д.30).

В связи с тем, что ответчик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 411 796,59 руб., выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена (л.д.29).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ № о взыскании с нее задолженности, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 11 в Любинском судебном районе Омской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 101 в Любинском судебном районе Омской области (л.д.31-34).

В соответствии с уточненным расчетом истца задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 350 776,66 руб., из которых: 327 132,22 руб. – задолженность по основному долгу, 23 644,44 руб. – плата за пропуск платежей по Графику.

С представленным истцом расчетом платы за пропуск платежей (неустойки) суд не соглашается, более того, ответчик заявил ходатайство о применения положения ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 277-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа, пени) в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Из указанного следует, что в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учётом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что по своей правовой природе неустойка (штраф, пеня) носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, учитывая значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также период, в течение которого ответчиком не вносятся платежи по кредиту, суд считает возможным применить положения абзаца первого ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 10 000 рублей. В остальной части в иске о взыскании платы за пропуск минимального платежа следует отказать.

Учитывая изложенное, поскольку требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 337 132,22 руб., в том числе основной долг 327 132,22 руб., плата за пропуск платежей – 10 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 708 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 337 132 рубля 22 копейки, в том числе основной долг 327 132 рубля 22 копейки, плата за пропуск платежей – 10 000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 708 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2019 г.