отметка об исполнении решения дело № 2-863/2024

61RS0012-01-2023-005013-83 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Персидской И.Г. 

при секретаре судебного заседания Жилиной И.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, третье лицо: ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк ВТБ обратился в суд с иском к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, третье лицо: ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного, указав следующее.

14.08.2023 между банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1 966 542,56 руб., под 14,870% годовых. Дата возврата кредита определена 14.08.2023. Срок действия кредитного договора 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств.

В соответствии с п. 11 кредитного договора цели использования кредита на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

Кредитный договор подписан заявителем с использованием простой электронной подписи.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет:

п.4. процентная ставка на дату заключения договора: 

- 3,50 % годовых. процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

- 2,0% годовых - применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по Личному страхованию применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) Заемщиком осуществляется Личное страхование.

- 10,0% годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Согласно п.4.2 договора Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:

п.4.2.1 Базовая процентная ставка на период с даты заключения Договора по 16.10.2023 включительно составляет 15,50% процентов.

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании Правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации. Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 331 559,08 руб. 

Подписав анкету-заявление заявитель подтвердил, что оформление дополнительных услуг производится по желанию клиента, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительных услуг.

В этом же пункте Анкеты-Заявления заявитель проинформирован, что в отношении карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» он имеет право, отказаться от данной карты в течение 14 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением от отказе в Банк ВТБ (ПАО); требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за Карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от Карты.

Финансовым уполномоченным установлено, что Анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) была подана ФИО2 14.08.2023.

14.08.2023 Заявителем был подписан Кредитный договор с использованием простой электронной подписи.

В этот же день Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 966 542,56 руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с 14.08.2023 по 16.11.2023.

14.08.2023 Финансовой организацией на основании распоряжения со счета Заявителя удержаны денежные средства в размере 331 559,08 руб., в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель», что подтверждается выпиской по счету.

29.08.2023 Заявитель ФИО2 посредством АО «Почта России» направила в адрес Финансовой организации заявление, содержащее требования об отказе от Услуги «Автолюбитель» и возврате денежных средств в размере 331 559,08 руб., удержанных Финансовой организацией в качестве оплаты за Услугу Автолюбитель».

Также Заявитель указал, что Услуга «Автолюбитель» была навязана ему Финансовой организацией при заключении Кредитного договора. Заявление получено Финансовой организацией 09.09.2023, что подтверждается почтовым идентификатором АО «Почта России» №.

14.09.2023 Финансовая организация посредством направления ответа на Заявление в личный кабинет в системе дистанционного банковского обслуживания, отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований в связи с обращением Заявителя в Банк об отказе от услуги «Автолюбитель» и возврату денежный средств, направленных на оплату данной услуги, по истечении установленного законом и договором 14-дневного срока.

17.10.2023 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в адрес Финансовой организации претензию от 17.10.2023, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 331 559,08 руб., удержанных Финансовой организацией в качестве оплаты за Услугу Автолюбитель». Также Заявитель указал, что Услуга «Автолюбитель» была навязана ему Финансовой организацией при заключении Кредитного договора. Претензия получена Финансовой организацией 24.10.2023, что подтверждается почтовым идентификатором АО «Почта России» №.

29.10.2023 Финансовая организация посредством направления ответа на Претензию через сервис электронной почты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований, так как они заявлены за сроком 14 календарных дней.

В настоящее время обязательства по Кредитному договору Заявителем в полном объеме не исполнены, задолженность по Кредитному договору на 16.11.2023 составляет 1 905 480,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности за период с 14.08.2023 по 16.11.2023.

Рассмотрев материалы Обращения, Финансовый уполномоченный частично удовлетворил требования Заявителя и взыскал с Банка в пользу Заявителя денежные средства, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении потребительского кредита в размере 323 693,62 руб.

Данная сумма рассчитана исходя из периода, в котором Заявитель пользовался услугой «Автолюбитель», то есть с даты заключения договора до даты фактического получения Банком заявления, содержащего требования об отказе от услуги «Автолюбитель» и возврате денежных средств, направленных в счет ее оплаты.

Исходя из того, что услуга «Автолюбитель» как дополнительный сервис доступна Заявителю в течение первых трех лет с момента заключения Кредитного договора период услуги составляет 1096 дней (с 14.08.2023 по 14.08.2026).

Банк не согласен с выводами Финансового уполномоченного по следующим основаниям:

В соответствии с условиями кредитного договора при оформлении карты «Автолюбитель на дорогах» к базовой процентной ставке применяется дисконт 10%.

При оформлении анкеты-заявления на получение кредита Заявитель добровольно выбрал оформление карты «Автолюбитель», оформление которой влияет на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном периоде, в котором действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Из вышеизложенного следует, что Заявитель намерено оформил кредит на условиях приобретения Услуги «Автолюбитель», с применением пониженной процентной ставки.

Доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению кредитного договора на согласованных условиях Заявителем не представлены.

Таким образом на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией по услуге по карте «Автолюбитель».

Обоснован также отказ Банка Заявителю в удовлетворении заявленных требований в связи с обращением Заявителя в Банк об отказе от услуги «Автолюбитель» и возврату денежный средств, направленных на оплату данной услуги, по истечении установленного законом и договором 14-дневного срока.

14.08.2023 Заявителем были подписаны Анкета-заявление на получение кредита и Кредитный договор.

29.08.2023 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в адрес Финансовой организации Заявление, содержащее требования об отказе от Услуги «Автолюбитель» и возврате денежных средств в размере 331 559,08 руб., направленных в качестве оплаты за Услугу «Автолюбитель».

Заявление получено Финансовой организацией 09.09.2023, что подтверждается почтовым идентификатором АО «Почта России» №.

Следовательно, Заявление об отказе от Услуги «Автолюбитель» было направлено Заявителем в Банк почтой на 15 день со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание, а получено Банком на 26 день.

На основании чего Банк обосновано отказал в удовлетворении требований Заявителя, а Финансовый уполномоченный не обосновано взыскал с Банка денежные средства в размере 323 693,62 руб. посчитав отказ Банка в возврате денежных средств нарушением прав Заявителя.

Считает, что финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального и процессуального права - незаконно взысканы с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 323 693,62 руб.

С учетом изложенного, Банк ВТБ (ПАО) считает, что оснований для удовлетворения требований потребителя ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) у финансового уполномоченного не имелось.

Просит принять меры к обеспечению иска в виде приостановления взыскания по Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 27.11.2023 по обращению потребителя ФИО2

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 27.11.2023 по обращению потребителя ФИО2 признать незаконным и отменить.

Взыскать с ФИО2 сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления - 6 000 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Ответчики Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не известны.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 14.08.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1 966 542,56 руб., под 14,870% годовых. Дата возврата кредита определена 14.08.2023. Срок действия кредитного договора 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств.

В соответствии с п. 11 Кредитного договора цели использования кредита на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

Кредитный договор подписан Заявителем с использованием простой электронной подписи.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет:

п.4.1. Процентная ставка на дату заключения Договора: 

- 3,50 % годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

- 2,0% годовых - применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита.

- 10,0% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Согласно п.4.2 договора базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:

п.4.2.1 базовая процентная ставка на период с даты заключения Договора по 16.10.2023 включительно составляет 15,50% процентов.

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании Правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации. Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 331 559,08 руб.

14.08.2023 ПАО ВТБ в пользу ФИО2 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 966 542 рубля 56 копейка, что подтверждается выпиской по счету.

14.08.2023 ПАО ВТБ на основании распоряжения со счета заявителя удержаны денежные средства в размере 331 559,08 рублей в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель», описание операции, что подтверждается выпиской по счету.

29.08.2023 ФИО2 направила ПАО ВТБ заявление от 28.08.2023 об отказе от услуги «Автолюбитель» и возврате денежных средств в размере 331 559 рублей 08 копеек, удержанных финансовой организацией в качестве оплаты за услугу «Автолюбитель». 

Заявление получено ПАО ВТБ 09.09.2023, что подтверждается почтовым идентификатором АО «Почта России» №.

14.09.2023 ПАО ВТБ отказало заявителю в удовлетворении заявленных требований.

17.10.2023 ФИО2 направила ПАО ВТБ претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 331 559 рублей 08 копеек, 29.10.2023 финансовой организацией отказано заявителю в удовлетворении заявленных требований.

ФИО2 направила финансовому уполномоченному обращение в отношении Банка ВТБ (ПАО) с требованиями о взыскании денежных средств в размере 331 559,08 руб., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Решением финансового уполномоченного ФИО1 требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу "Автолюбитель" при предоставлении кредита по договору потребительского кредита были удовлетворены. Постановлено взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 323693,62рублей. В удовлетворении остальных требований отказано.

По мнению суда, взыскание финансовым уполномоченным платы за оказание сервисных услуг и дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребителю была выдана банковская карта «Автолюбитель», является законным и обоснованным.

14.08.2023 при предоставлении ФИО2 кредита потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании Правил предоставления и использования банковских карт финансовой организации. 

Оплата услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 331 559 рублей 08 копеек.

29.08.2023 потребитель обратился в финансовую организацию с претензией, содержащую требования о расторжении договора на оказание услуги и о возврате комиссии за карту «Автолюбитель».

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Кроме того, ст. 32 указанного Закона предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17 октября 2018 г.).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что услуга не была оказана единовременно и в полном объеме.

Из пункта 3 Приложения 3 утвержденным приказом финансовой организации от 22.12.2017 № 1894, следует, что выдача карты «Автолюбитель» возможна в день заключения договора либо в иной день после заключения договора. В случае выдачи карты «Автолюбитель» в иной день после заключения договора, клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений банка, в которых возможно получение карты «Автолюбитель»; при этом получение клиентом карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора.

Согласно пункту 4,5 Приложения 3, карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования, дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения договора.

Поскольку в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги «Автолюбитель», что свидетельствует о том, что указанные услуги имеют длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора не были оказаны.

Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Для потребителя, ознакомленного с содержанием данных пунктов, условие о возможности отказа Услуги «Автолюбитель» являлось существенным. Он добросовестно и обоснованно полагал, что услуги оказываются на протяжении всего согласованного срока, в связи с чем, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Поскольку финансовой организацией не представлено информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что оказание услуги финансовой организацией является дополнительными действиями финансовой организацией, то есть оказание услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору, создают для потребителя как клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. 

Поскольку в силу пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, бремя по доказыванию несения и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) возложена на банк.

В силу того, что банком не представлено доказательств несения дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, о том, что соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Довод ПАО ВТБ о пропуске потребителем 14 дневного срока для отказа от карты «Автолюбитель» отклоняется судом, поскольку сведений о том, что указанные услуги оказываются потребителю путем заключения каких-либо договоров с третьими лицами, ни в заявление о предоставлении кредита, ни в правилах карта «Автолюбитель» не имеется. 

Поскольку услуга «Автолюбитель» оказывается самой финансовой организацией и, соответственно, возврат денежных средств должен производиться финансовой организацией, нормы части 2.7-2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в части сроков для обращения потребителя с требованием о возврате денежных средств в данном случае, применению не подлежат.

Исходя из того, что удержание платы в связи с оказанием услуги «Автолюбитель» должно производиться исходя из периода, в котором потребитель пользовался Услугой «Автолюбитель», то есть до обращения потребителя в финансовую организацию с отказом от Услуги «Автолюбитель», в пользу потребителя взыскана сумма соответствующая плате за услугу «Автолюбитель» пропорционально неиспользуемому периоду.

На основании изложенного основания для удовлетворения заявления ПАО ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного, отсутствуют.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Решил:

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, третье лицо: ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 04.03.2024 года.

Судья