Дело №2-337/2024

УИД 23RS0041-01-2023-000266-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года город Краснодар 

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего Остапенко И.А.

секретаря ФИО1,

помощника ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3 заключили Договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев (а), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором. В настоящее время ФИО3 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № составляет 

<

данные изъяты> Взыскатель снижает сумму требования на 

<

данные изъяты> и заявляет ко взысканию просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>, начисленные проценты 

<

данные изъяты>, неустойка - 

<

данные изъяты>, а всего сумма долга составляет 

<

данные изъяты> Так же между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Агентский договор № № от 14.04.2022г., в соответствии с которым, Агент обязан по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с Должников на досудебной стадии, судебной стадии и стадии исполнительного производства на территории Российской Федерации. Представитель истца по доверенности ФИО4 (главный специалист ООО «Сентинел Кредит Менеджмент») обратился с иском в суд и просит взыскать с ответчика - в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте уведомлен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных требований. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Ранее заявила ходатайство о применении срока исковой давности. Представитель ссылается на то, что истцом неверно произведен расчет задолженности по кредиту, так в счет погашения долга ответчика по кредиту, родственником ответчика - ФИО6 переводились на счет заёмщика денежные средства, которые не были учтены при расчете, что подтверждается платежными документами, чеками по операции Сбербанк Онлайн. Согласно представленного представителем ответчика контррасчета, сумма долга по кредиту составляет 

<

данные изъяты>, вместо заявленной истцом суммы 

<

данные изъяты> С учетом доводов, изложенных в представленных в материалы дела письменных возражениях, представитель против удовлетворения исковых требований возражала, просила в иске отказать. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, при заключении договора, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Из положений ст.ст. 309. 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3 заключили Договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев (а), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором.

Из кредитного договора усматривается, что договор заключен о предоставлении кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ Ренессанс Кредит", Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора, на следующих условиях: Банк предоставляет Клиенту Кредит в размере и на следующих условиях: Индивидуальные условия Кредитного договора, сумму кредита 

<

данные изъяты> Срок действия договора, до полного исполнения Сторонами своих обязательств, 60 месяцев, процентная ставка составила 19,50% процентах годовых. Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита определена договором в размере 20 % годовых. 

Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежей заемщика по договору или порядок платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, определения этих платежей являющемся неотъемлемой частью Кредитного договора. 

В соответствии с графиком платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, общая сумма платежей по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, платежи должны вноситься 11 числа каждого месяца. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. 

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил, что следует из представленной в материалы дела выписки по счету, из которой усматривается, что денежные средства ответчику были предоставлены. 

Так же в материалах дела имеется заявление ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому последний обратился в банк с просьбой перечислить денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, с его счёта в КБ "Ренессанс Кредит", 40№ на счет открытый на его имя в КБ "Ренессанс Кредит" в счет досрочного погашение кредита по договору №. 

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что по заявлению ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, списание в счет погашения долга по кредиту № произведено, что так же подтверждает исполнение обязательств истцом перед ответчиком по предоставлению кредита.

Так же, в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предоставляет безотзывное поручение на списание с любых счетов, открытых на его имя находящихся на них денежных средств в погашение задолженности по любым заключенным с договорам, а также в уплату любых иных платежей.

Как следует из текста искового заявления, свои обязательства по возврату кредита ответчик должным образом не исполняет, по кредиту образовался долг, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами ответчик не уплачивает, в связи с чем истец обратился в суд и просит досрочно взыскать с ответчика сумму образовавшегося долга по кредиту. 

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Договору № составляет 

<

данные изъяты>

Взыскатель снизил сумму требования на 

<

данные изъяты> и заявляет ко взысканию сумму в размере 

<

данные изъяты>, из них просроченный основной долг 

<

данные изъяты> Начисленные проценты 

<

данные изъяты>, неустойка - 

<

данные изъяты>

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена. Доказательств обратного не имеется. 

Возражая против заявленных требований, представитель ответчика заявил о недостоверности представленного стороной истца расчета, при этом представитель ссылается на платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО6, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит; ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, произведенный ФИО7, получатель: КБ Ренессанс Кредит. Таким образом, всего не учтены денежные средства в размере: 

<

данные изъяты>. Указанные переводы подтверждаются выписками по счету в ПАО «Сбербанк» на имя ФИО6 и ФИО7 за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Исходя из вышеуказанных платежей, которые документально подтверждены, задолженность ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> из расчета (

<

данные изъяты> минус 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты>).

Банком в материалы дела представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, выписка по счету.

В адрес банка так же направлялся судом запрос о предоставлении расчета задолженности с учетом чеков по операциям и сведений представленных стороной ответчика, а так же сведений представленных ПАО Сбербанк, которое осуществляло перевод денежных средств на счет ответчика ФИО3, открытого для обслуживания кредитного договора № от 11.03.2019г.

Согласно поступившего в суд ответа ООО КБ «Ренессанс», с учетом представленных выписок, задолженность ответчика составила 

<

данные изъяты>, из них задолженность по основному долгу составляет 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам составляет 

<

данные изъяты> неустойка 

<

данные изъяты>

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту оплачена сумма процентов 

<

данные изъяты>, сумма оплаты основного долга составила 

<

данные изъяты>, списание в счет оплаты неустойки не производились.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты>, ежемесячный платеж включает сумму основного долга и проценты, на дату первого платежа ДД.ММ.ГГГГ платеж по кредиту составляет 

<

данные изъяты>, проценты 

<

данные изъяты>

Из письменных возражений ответчика следует, что в счет погашения долга производились платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, далее вносились платежи в сумме 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>.

Из выписки по лицевому счету №, открытому на имя ответчика ФИО3 следует, что платежи, на которые ссылается представитель ответчика в своих письменных возражениях, нашли своё отражение в представленной в материалы дела выписке по счету №. 

Так, из материалов дела, а так же представленного в материалы дела письменного ответа на обращение ФИО6 следует, что ПАО Сбербанк осуществляло перевод денежных средства вносимых ФИО6, посредством сервиса Сбербанк онлайн, в счет погашения кредита заёмщика ФИО3 платежи поступали на имя получателя – ООО НКО Расчетные технологии. 

Все, платежи, на которые указывает представитель ответчика указаны в представленной в материалы дела выписке по счету.

Так, платеж по реестру ООО НКО Расчетные технологии от 04.06.2019 года был зачислен на счет № ФИО6 05.06.2019 года, в дальнейшем поступившие на счет денежные средства были направлены в счет погашения задолженности по основному долгу (11.06.2019 года), в счет погашения процентов по кредиту (11.06.2019 года). 

Так же платеж от 05.07.2019 года был зачислен по реестру ООО НКО Расчетные технологии, в дальнейшем денежные средства были направлены в счет погашения задолженности по основному долгу (11.07.2019 года), в счет погашения процентов по кредиту (11.07.2019 года).

Так же нашли своё отражение в представленной выписки иные платежи, на которые ссылается сторона ответчика, факт их поступления на счет заёмщика ФИО3 подтверждается выпиской, содержание документа в выписке указано как: по реестру ООО НКО Расчетные технологии. 

Сумма задолженности складывается из основного долга, процентов по кредиту, неустойки, причиненного ущерба, судебных расходов банка. 

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 положения ст. 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Статья 319 ГК РФ направлена, в том числе, на защиту интересов кредитора, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств, которое осуществляется по правилам ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, доводы представителя ответчика о недостоверности представленного расчета и неправильном зачислении банком поступивших на счет ответчика сумм платежей, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются материалами дела, выпиской по счету, поскольку наряду с установлением порядка погашения долга: погашение в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения, затем - процентов, а в оставшейся части - основной суммы долга, приведенная выше норма (ст. 319 ГК РФ) содержит указание на такой порядок при отсутствии иного соглашения между сторонами обязательства. 

Доказательств о наличии иных соглашений между истцом и ответчиком, кроме кредитного договора, судом не установлено. 

Поскольку из представленного стороной ответчика письменного контррасчета усматривается, что представитель ответчика по доверенности ФИО8 относит внесенные ФИО7 суммы в счет погашения кредитных обязательств ФИО3 на погашение основной суммы долга по кредиту, что не соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса и положениям кредитного договора о размере полной стоимости кредита, суд приходит к выводу, что данный контррасчет во внимание принят быть не может.

Поскольку представленный истцом - Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) расчет задолженности является арифметически верным, а представленный ответчиком расчет задолженности не может быть принят во внимание, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в счет погашения задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты>, из них задолженность по основному долгу составляет 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам составляет 

<

данные изъяты> неустойка 

<

данные изъяты>

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше законоположений, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Факт заключения кредитного договора, на предложенных истцом условиях, стороной ответчика не оспаривался, как и факт получения кредитных средств. Денежные средства были предоставлены истцом ответчику, что отражено в выписке по счету, однако обязательства по возврату суммы долга ответчиком нарушены, платежи в нужном размере ответчиком в счет погашения кредита не вносятся, своих обязательств по внесению ежемесячных платежей в установленном размере ответчик должным образом не исполняет, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Помимо возращений о недостоверности представленного расчета, стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Как следует из условий кредитного договора, ответчику установлен ежемесячный график платежей, срок кредитования составляет 60 мес., датой последнего платежа является дата 11.03.2024 года. 

Представленными документами, кредитным договором, графиком платежей, подтверждается факт согласования сторонами в качестве даты возврата суммы займа - 11.03.2024 г. и принимая во внимание, что последний платеж ответчиком должен быть совершен в марте 2024 года, суд приходит к выводу, что оснований для заявленного ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности не имеется. 

Таким образом, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>

Оснований для снижения заявленной истцом ко взысканию суммы долга судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Надлежащих и достоверных доказательств необоснованности исковых требований в материалы дела не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 06.02.2024 года. 

Председательствующий: