Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.А.

при секретаре Торкуновой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с названным выше иском к ФИО1, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора от ... ... заключенный между ЗАО «Газэнергопромбанк» и ответчиком банк предоставил кредит в размере 1 485 000 рублей на срок 300 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 38,7 кв.м, расположенной по адресу: .... По состоянию на ... квартира оценена в размере 1 655 000 рублей, что подтверждается соответствующей отметкой в закладной. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной и выданной регистрирующим органом первоначальному залогодержателю - ЗАО «Газэнергопромбанк» .... Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... за .... Законным владельцем Закладной и, соответственно кредитором и залогодержателем, в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитования» на основании отметки в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от ... В течение длительного времени ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиком не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, владельцем закладной предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было, какого-либо ответа Банку на указанное требование ответчик не представил. Задолженность ответчика по состоянию на ... составляет 1 387973 рубля 53 копейки, в том числе: 1 361 201 рубль 32 копейки - задолженность по основному долгу; 18316 рублей 23 копейки - проценты за пользование кредитом; 6050 рублей 63 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 2405 рублей 35 копеек - пени по просроченному долгу.

Истец АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просило суд: взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность в сумме 1387973 рубля 53 копейки, в том числе: 1 361 201 рубль 32 копейки - задолженность по основному долгу; 18316 рублей 23 копейки - проценты за пользование кредитом; 6050 рублей 63 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 2405 рублей 35 копеек - пени по просроченному долгу; назначить по делу проведение судебной экспертизы на предмет установления рыночной стоимости залогового имущества; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов: определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% от рыночной стоимости указанной в отчете оценщика; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 139,87 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, уточнил в части размера задолженности ответчика, пояснив, что в связи с частичным погашением задолженности, размер задолженности ответчика составляет 1 370451 рубль, в том числе основной долг 1 353834 рубля 08 копеек, 16616 рублей 92 копейки текущие проценты, просит суд взыскать именно данную сумму.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ... между ЗАО «Газэнергопромбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 485 000 рублей на срок 300 месяцев под 14 % годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 38,7 кв.м, расположенной по адресу: .... По состоянию на ... указанная выше квартира оценена в размере 1 655 000 рублей, что подтверждается отметкой в закладной.

В соответствии с п.1.2, п.3.1, п.3.3.9 кредитного договора заемщик взял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке, установленном договором, с условием погашения кредита и уплаты процентов по кредиту путем осуществления ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) не позднее последнего числа каждого календарного месяца. При этом согласно п.3.3.10, 3.3.11 и 3.3.13 первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период, в последующие 298 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по уплате кредита и процентов по нему в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определенного по формуле, приведенной в п.3.3.11 договора, последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

При этом п.3.3.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков обеспечивать наличие на своем счете средств или внесение средств, достаточных для совершения ежемесячного платежа, в такой срок, чтобы они поступили на корреспондентский/расчетный счет кредитора не позднее даты исполнения обязательств.

Согласно п.2.1 кредитного договора кредит был предоставлен ФИО1 в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ..., открытый в соответствии с абз. 2 п.1.1, что подтверждается объяснениями сторон, выпиской по счету. Следовательно, банк свои обязанности по кредитному договору выполнил.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе, залогом.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом может быть установлена ипотека.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца: на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору в силу п. 1.4.1 было обеспечено ипотекой вышеуказанной квартиры, находящейся по адресу: ..., и приобретенной в собственность ФИО1 на основании договора уступки права требования от ..., заключенного с ФИО3 и акта приема передачи от .... Права ЗАО «Газэнергопромбанк» - залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, составленной ... ответчиками и банком. Право собственности ФИО1 и наличие обременения права в виде ипотеки в силу закона на указанную квартиру было зарегистрировано в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ..., что подтверждается соответствующей выпиской.

Согласно п.2 и п. 3 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, владелец закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету депо. В случае прекращения депозитарного учета закладной депозитарий делает на закладной отметку о владельце закладной, который является таковым согласно записи по счету депо на момент поступления в депозитарий указания владельца закладной относительно прекращения учета закладной в данном депозитарии.

На основании договора купли продажи закладных с отсрочкой поставки ... от ... и договора купли продажи закладной с отсрочкой поставки ... от ... и согласно отметкам предыдущих владельцев от ... и ... в настоящее время владельцем закладной является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которому в силу вышеприведенных положений закона принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству. По состоянию на ... указанная выше квартира оценена в размере ... рублей, что подтверждается отметкой в закладной.

Пунктом 4.4.1 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней, в том числе при просрочке заемщиками осуществления ежемесячного платежа по кредиту более чем 30 календарных дней 

Пунктом 6.1 закладной предусмотрено, при нарушении сроков возврата сумм обязательства и /или уплаты начисленных по обязательствам процентов, должник уплачивает залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0, 2 % от сумм просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из требования о досрочном погашении задолженности от ..., направленного истцом в адрес ответчика, и расчета платежей по закладной, ФИО1 нарушила обязательства по кредитному договору. 

Между тем, в судебном заседании установлено, что в настоящее время образовавшаяся задолженность ответчиком погашена в полном объеме. На сегодняшний день задолженность по договору составляет 1 370451 рубль, в том числе основной долг 1 353834 рубля 08 копеек, 16616 рублей 92 копейки текущие проценты.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у ответчика просроченной задолженности, как по сумме основного долга, так и по сумме процентов за пользование кредитными ресурсами.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания 4 на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором. 

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что в данном случае неисполнение заемщиками обязательства по возврату части кредита незначительно относительно общего объема подлежащего исполнению обязательства, что, с учетом долгосрочности и характера кредита, уважительности причины просрочки, принятие ответчиком реальных мер, направленных на погашение образовавшегося долга и вхождение в график погашения ежемесячных платежей, не может в настоящее время служить основанием для взыскания всей суммы задолженности и обращения взыскания на предмет залога.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья - Л.А. Тарасова.