Дело № 2-433/2021

10RS0013-01-2021-000718-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Т.В.Барановой,

при секретаре А.Б.Галашовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Санкт-Петербургского регионального филиала (далее - Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании с нее как с наследника М.Н.Н.., умершего хх.хх.хх г., задолженности по соглашению о предоставлении кредита (кредитование счета) № от 25.11.2016, в размере 112 589,23 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 25.11.2016 между АО «Россельхозбанк» и М.Н.Н. заключено соглашение о предоставлении кредита № от 25.11.2016 в сумме 283 300 рублей на срок до 25.11.2021 под 15,4% годовых. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику кредита. 19.07.2020 заемщик ФИО4 умер, в связи с чем образовалась задолженность по вышеуказанному соглашению о предоставлении кредита в размере 112 589,23 рублей, из них сумма основного долга составляет 102 135,94 рублей, проценты - 10 453,29 рублей. Указанная задолженность, по мнению истца, подлежит взысканию с ответчика как с наследника к имуществу заемщика.

Определением суда от 09.06.2021 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, а в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлены о рассмотрении дела надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, пояснив, что ее умерший супруг был застрахован на случай смерти.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлены о рассмотрении дела надлежащим образом, представили письменный отзыв на иск, согласно которому 25.11.2016 при заключении кредитного договора М.Н.Н. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, однако до настоящего времени выгодоприобретатель не обратился с заявлением на страховую выплату по факту смерти М.Н.Н. После обращения Банка с заявлением на страховую выплату и предоставления всех необходимых документов по факту смерти заемщика страховщик готов рассмотреть вопрос о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, уведомлены о рассмотрении дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, не просили об отложении дела слушанием.

Руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Судом установлено, что 25.11.2015 между АО «Россельхозбанк» и М.Н.Н. было заключено Соглашение №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 283 000 рублей на срок до 25.11.2021 с процентной ставкой за пользование кредитом - 15,4% годовых. 

Пунктом 12 соглашения предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора. Размер неустойки в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (пп.12.1.1). В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пп.12.1.2). 

В соответствии с п. 14 соглашения заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно п. 15 соглашения заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", на условиях программы коллективного страхования заемщиков. 

26.12.2014 между АО «РСХБ» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/-2014, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора страхования и условия одной из программ страхования, за них уплачена страховая премия. 

В дату заключения кредитного договора М.Н.Н. с его письменного согласия был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5).

За подключение к программе страхования заемщиком уплачена страховая премия в размере 35 273,52 рублей. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая назначен Банк.

хх.хх.хх г. заемщик М.Н.Н. умер, о чем в отделе ЗАГС Прионежского района Управления ЗАГС Республики Карелия РФ хх.хх.хх г. составлена актовая запись о смерти № №.

По кредитному договору образовалась задолженность в размере 112 589,23 рублей, из них сумма основного долга составляет 102 135,94 рублей, проценты - 10 453,29 рублей

После смерти М.Н.Н. нотариусом Прионежского нотариального округа Республики Карелия ФИО5 заведено наследственное дело к имуществу умершего заемщика, из которого следует, что с заявлениями о вступлении в наследство после смерти заемщика обратились его супруга - ФИО1, а также его дети - ФИО2, ФИО3, однако свидетельства о праве на наследство после смерти М.Н.Н. не выдавались.

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.58 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Как указывалось ранее, М.Н.Н. с его письменного согласия был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5). При этом в качестве выгодоприобретеля в указанных страховых правоотношениях указан Банк. Страховая сумма по указанному договору страхования равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования №5 в течение срока действия кредитного договора.

Исходя из условий договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», объектом страхования (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно условиям договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица по причинам несчастного случая и болезни. Под болезнью, в рамках указанного договора, понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора.

Из п.п. 3.8, 3.9 договора коллективного страхования следует, что Банк обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно. При обращении к страховщику за страховой выплатой должны быть представлены документы, обозначенные в договоре коллективного страхования.

Согласно записи акта о смерти заемщика М.Н.Н. причиной его смерти явилось ....

При этом согласно сведениям, представленным ГБУЗ РК «Республиканская больница им В.А. Баранова» по запросу суда, у М.Н.Н. указанный диагноз был установлен только хх.хх.хх г..

Из сведений, представленных ГБУЗ РК «Республиканский онкологический диспансер» по запросу суда, также следует, что М.Н.Н. состоял на онкологическом учете с хх.хх.хх г. по поводу .... При этом впервые М.Н.Н. обратился в ГБУЗ РК «Республиканский онкологический диспансер» ... обследован в амбулаторных условиях, ... на повторном приеме врача-онколога по результатам анамнеза, осмотра, данных обследования установлен вышеуказанный диагноз.

Таким образом, наступление страхования случая - наступление смерти в результате болезни заемщика, впервые диагностированной врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования подтверждается материалами дела, в связи с чем у истца возникло право на получение страхового возмещения. 

При этом из письменных пояснений истца следует, что Банк не обращался в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, поскольку не обладает необходимы комплектом документов. Только 30.06.2021, то есть после обращения в суд с настоящими исковыми требованиями, Банк, направив письмо ФИО4, предложив ей представить документы, необходимые для обращения в страховую компанию.

При таких обстоятельствах, наследники заемщика не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате не совершения выгодоприобретателем в лице Банка необходимых и своевременных действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай его смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь указанными нормами права, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания суммы кредитной задолженности с наследников умершего заемщика, обязательства которого были застрахованы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда через Прионежский районный суд Республики Карелия.

Судья Т.В. Баранова

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2021.

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...