Дело № 2-308/2024

УИД: 59RS0005-01-2023-004803-67

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 29.01.2024 

Резолютивная часть решения принята 29.01.2024.

Решение в полном объеме изготовлено 05.02.2024. 

Судья Мотовилихинского районного суда г. Перми Сажина К.С., 

при ведении протокола секретарем Комаровой П.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» (далее - АО «Банк ФИНАМ», ответчик) о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований ФИО1 указал, что 29.06.2018 между АО «Банк ФИНАМ» и ФИО1 заключен договор об обслуживании держателей карт № в рамках тарифного плана «Брокер + STANDARD», по условиям которого истцу был предоставлен кредитный лимит в размере 3 000 000 руб. (в последней редакции от 14.12.2018), под 14,5% годовых, сроком на 11 месяцев и 20 календарных дней включительно, начиная с первого календарного дня месяца, в котором установлен кредитный лимит.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка на дату формирования индивидуальных условий - 14,25 % годовых. В случае изменения ключевой ставки Банка России новая процентная ставка применяется с даты, следующей за датой опубликования нового значения ключевой ставки на сайте Банка России www.cbr.ru.

За период пользования кредитом АО «Банк ФИНАМ» осуществил неоднократное изменение процентной ставки по договору об обслуживании держателей карт № от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, ответчиком, начиная с 18.12.2021, установлена процентная ставка за пользование кредитом 15,50% годовых,

начиная с 12.02.2022 процентная ставка за пользование кредитом 16,50%,

начиная с 01.03.2022 процентная ставка за пользование кредитом 27%,

начиная с 09.04.2022 процентная ставка за пользование кредитом 24%,

начиная с 30.04.2022 процентная ставка за пользование кредитом 21%,

начиная с 27.05.2022 процентная ставка за пользование кредитом 18%,

начиная с 11.06.2022 процентная ставка за пользование кредитом 16,50%,

начиная с 23.07.2022 процентная ставка за пользование кредитом 15%.

Истец считает, что ответчик без законных оснований, в одностороннем порядке, увеличил процентную ставку по договору. Письменные уведомления о предоставлении информации, когда и на каком основании была увеличена процентная ставка по договору, ответчиком истцу не направлялись. Договором не предусмотрено изменение процентной ставки без уведомления заемщика. Дополнительное соглашение об изменении условий кредитования сторонами не заключено.

На основании изложенного, ФИО1 просит признать действия АО «Банк ФИНАМ» по одностороннему увеличению процентной ставки по договору об обслуживании держателей карт № от 29.06.2018 недействительными, обязать АО «Банк ФИНАМ» произвести перерасчет задолженности и платежей за период с 18.12.2021 по 16.09.2022, исходя из процентной ставки 14,5% годовых.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении от 29.01.2024 просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

Ответчик АО «Банк ФИНАМ» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела судом извещено надлежащим образом.

В материалы дела ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в котором ответчик считает, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, поскольку условие о применении переменной процентной ставки было закреплено в договоре (пункт 2.3 Тарифов и пункт 4 Индивидуальных условий), Закон о потребительском кредите позволяет устанавливать в кредитных договорах переменную процентную ставку, условия договора и действия Банка отвечают требованиям законодательства касательно применения переменной ставки, уведомления об изменении значения процентной ставки направлялись истцу способом, определенным договором, значения переменной процентной ставки были рассчитаны Банком исходя из значений ключевой ставки ЦБ РФ, отсутствовали факты одностороннего изменения Банком условий договора, отсутствуют основания для признания недействительными положений договора о переменной ставке (пропущен срок исковой давности).

Ответчик считает, что требование произвести перерасчет процентов исключительно за период с 18.12.2021 по 16.09.2022 с учетом того, что в течение всего срока действия договора истец оплачивал проценты по кредиту в соответствии с той процентной ставкой, которая действовала в соответствующие периоды, является злоупотреблением процессуальными правами со стороны истца с целью затягивания процедуры банкротства, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Третье лицо – финансовый управляющий ФИО1 – ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодека Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного) подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО1 (клиент) и ЗАО «Банк ФИНАМ» (компания, в настоящее время - АО «Банк ФИНАМ») заключено соглашение об обмене сообщениями с использованием защищенного Internet-соединения от 19.11.2010, в соответствии с пунктом 1 которого стороны исходя из необходимости оптимизации документооборота и совершенствования системы обмена сообщениями друг с другом пришли к соглашению об использовании электронной цифровой подписи (далее – ЭЦП) в качестве аналога собственноручной подписи при заключении любых гражданско-правовых договоров/сделок, обмене любыми документами (сообщениями) в рамках указанных выше договоров/сделок, сторонами которых они являются или будут являться в будущем, а также в целях оформления иных правоотношений, в которых участвуют клиент и компания. Клиент и компания признают равнозначность ЭЦП в электронном документе и собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при соблюдении условий, установленных действующим законодательством, применимым в отношении клиента и компании.

Кроме того, 19.11.2010 истец обратился к ответчику с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц и обязался выполнять условия указанного договора. С условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, с Тарифами ЗАО «Банк ФИНАМ» истец ознакомлен и согласен.

29.06.2018 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил заключить с ним договор об обслуживании держателей карт АО «Банк ФИНАМ», открыть на его имя банковский счет и выдать банковскую карту.

Между ФИО1 (заемщик) и АО «Банк ФИНАМ» (кредитор) заключен договор об обслуживании держателей карт № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор, л.д. 9-11), подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), согласно которым максимальный лимит кредитования – 3 000 000 руб. (пункт 1).

Срок действия договора – 11 месяцев и 20 календарных дней включительно, начиная с первого календарного дня месяца, в котором установлен кредитный лимит. При отсутствии просроченных платежей по кредиту в течение последних 180 календарных дней общей продолжительностью более 30 календарных дней и (или) других нарушений условий настоящего договора, срок действия кредитного договора продлевается на тот же срок (на 11 месяцев и 20 календарных дней включительно, начиная с первого календарного дня месяца, в котором была осуществлена пролонгация) (пункт 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка (R) – временная величина, агрегирующая в себе значения двух частей – индексируемой части (i) и фиксированной части (f):

R= i + f, где

i – значение ключевой ставки Банка России, публикуемой на официальном сайте www.cbr.ru,

f – фиксированная часть процентной ставки, устанавливаемая с даты заключения кредитного договора по дату окончательного погашения кредита, 7% годовых. 

Процентная ставка на дату формирования индивидуальных условий – 14,5% годовых.

В случае изменения ключевой ставки Банка России новая процентная ставка применяется с даты, следующей за датой опубликования нового значения ключевой ставки на сайте Банка России www.cbr.ru.

При погашении заемщиком основного долга по кредиту, по состоянию на первое число календарного месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в срок до окончания платежного периода, проценты за истекший календарный месяц, а также с первого числа текущего календарного месяца по дату окончания платежного периода включительно, не начисляются (льготный период).

Согласно пункту 16 Индивидуальных условий обмен информацией между кредитором и заемщиком осуществляется в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Банк ФИНАМ». 

Согласно пункту 2.3 Тарифного плана «Брокер+STANDARD» процентная ставка по кредиту – ключевая ставка ЦБ РФ + 7% годовых. По кредитному договору применяется переменная процентная ставка, зависящая от ключевой ставки, публикуемой на сайте ЦБ РФ www.cbr.ru. При изменении ключевой ставки, начисление процентов по новой процентной ставке начинается со дня, следующего за днем опубликования на сайте ЦБ РФ www.cbr.ru информации об изменении ключевой ставки.

Истцом заявлено требование о признании действий АО «Банк ФИНАМ» по одностороннему увеличению процентной ставки по договору об обслуживании держателей карт № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по спорному договору за период с 18.12.2021 по 16.09.2022, исходя из процентной ставки 14,5% годовых.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Принимая во внимание буквальное содержание договора, суд пришел к выводу о том, что, заключая договор, истец согласился с его условиями, в частности с тем, что процентная ставка по договору имеет не фиксированную величину, а изменяется в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно: в зависимости от изменения переменной величины, которая зависит от изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Данное условие согласовано сторонами и не противоречит действующему законодательству, пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что за период с 18.12.2021 по 16.09.2022 ответчик начислял проценты по договору с учетом изменения ключевой ставки ЦБ РФ.

Так, согласно Информационного сообщения Банка России от 17.12.2021 размер ключевой ставки с 18.12.2021 составил 8,5% годовых, в связи с чем размер процентной ставки по договору составил 15,5% годовых исходя из расчета 7% годовых + 8,5% годовых = 15,5% годовых; с 14.02.2022 размер ключевой ставки – 9,5% годовых, процентная ставка по договору – 16,5% годовых; с 28.02.2022 размер ключевой ставки – 20% годовых, процентная ставка по договору – 27% годовых; с 11.04.2022 размер ключевой ставки – 17% годовых, процентная ставка по договору – 24% годовых; с 04.05.2022 размер ключевой ставки – 14% годовых, процентная ставка по договору – 21% годовых; с 27.05.2022 размер ключевой ставки – 11% годовых, процентная ставка по договору – 18% годовых; с 14.06.2022 размер ключевой ставки – 9,5% годовых, процентная ставка по договору – 16,5% годовых; с 25.07.2022 размер ключевой ставки – 8% годовых, процентная ставка по договору – 15% годовых; с 19.09.2022 размер ключевой ставки – 7,5% годовых, процентная ставка по договору – 14,5% годовых.

Таким образом, значения процентной ставки в указанный истцом период менялись в соответствии с условиями договора, а именно: по формуле, зафиксированной в пункте 2.3 Тарифов и в пункте 4 Индивидуальных условий, и исходя из действующей ключевой ставки ЦБ РФ.

Довод истца о том, что действия ответчика по изменению размера процентной ставки по договору являются злоупотреблением правом, поскольку между сторонами не заключено дополнительное соглашение об изменении условий договора, отклоняется судом, поскольку основан на ошибочном применении норм права.

Возможность установления в договоре потребительского кредита переменной процентной ставки предусмотрена пунктом 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, согласно которому процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

При таких обстоятельствах изменение значений переменной процентной ставки не является изменением условий договора и не требует заключения дополнительного соглашения между сторонами.

Вопреки доводам истца, ответчик надлежащим образом уведомлял истца об изменении значений переменной процентной ставки по договору.

Пунктом 4 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В пункте 7.1.2 Общих условий обслуживания держателей банковских карт АО «Банк ФИНАМ» предусмотрено, что Банк вправе уведомлять Клиента, в том числе путем размещения уведомления на персональной странице в системе «Интернет-Банк» и/или в Личном кабинете.

Для этой цели 15.11.2011 истцу был предоставлен доступ в кабинет клиента (конфиденциальный раздел на сайте edox.finam.ru, предназначенный для обмена электронными сообщениями), что подтверждается актом от 15.11.2011.

Во исполнение требований пункта 4 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ ответчиком в адрес истца направлялись уведомления, содержащие информацию об изменении значения процентной ставки, об уточнении размера полной стоимости кредита №, №, №, №, №, №, №, №.

С учетом того, что действующее законодательство позволяет устанавливать в кредитных договорах переменную процентную ставку, между истцом и ответчиком кредитный договор был заключен на условии о применении переменной процентной ставки, при этом ответчик надлежащим образом уведомлял истца об изменении значения процентной ставки исходя из изменения ключевой ставки ЦБ РФ, суд считает, что действия ответчика по начислению процентов за пользование кредитом соответствуют положениям заключенного сторонами договора, а также действующему законодательству.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания действий АО «Банк ФИНАМ» по одностороннему увеличению процентной ставки по договору об обслуживании держателей карт № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по спорному договору за период с 18.12.2021 по 16.09.2022, исходя из процентной ставки 14,5% годовых.

Кроме того, судом учтено то обстоятельство, что истец не оспаривал действия ответчика в те периоды, когда процентная ставка была ниже 14,5% годовых. Таким образом, требование истца о возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет процентов за период с 18.12.2021 по 16.09.2022, исключительно за тот период, когда процентная ставка превышала 14,5% годовых, не может свидетельствовать о добросовестном поведении истца. Более того, из представленного в материалы дела расчета следует, что в течение срока действия договора истец оплачивал проценты по кредиту в соответствии с той процентной ставкой, которая действовала в соответствующие периоды, следовательно, соглашался в данной части с условиями договора и действиями ответчика.

С учетом изложенного требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» о признании действий по одностороннему увеличению процентной ставки по договору об обслуживании держателей карт № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей за период с 18.12.2021 по 16.09.2022, исходя из процентной ставки 14,5% годовых, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Копия верна. Судья:

Судья Сажина К.С.