Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 26 февраля 2018 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-157/2018 по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о признании условий договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, оплату услуг по страхованию,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) с требованиями о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, оплаты услуг по страхованию, указав в обоснование, что ...... он заключил кредитный договор с ПАО «БАНК ВТБ 24» на общую сумму .......... рублей, под 15,993 %. При заключении договора ему предложили подключиться к программе страхования и застраховать его в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», за что, он должен оплатить за услуги страхования .......... рублей. Он первоначально согласился, поскольку боялся, что ему откажут в выдаче кредита. После того как получил кредит, он посчитал, что услуги страхования ему не нужны, написал ...... заявление о возврате страховой премии и оплаты за услуги по страхованию. ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» ответом от ...... отказало ему в выплате страховой премии указав, что он не является стороной договора страхования, а страхователем является банк и денежные средства они вернут только банку. Для того, чтобы банк отключил его из программы страхования он должен обратиться в банк. Он обратился в Банк, но по истечении 10-дневного срока банк ответа ему не предоставил. Исходя из его заявления поданного в банк о подключении его к программе страхования банк обеспечивает его страхование по договору коллективного страхования заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В данном случае речь идет о заключении им договора со страховой компанией путем присоединения в соответствии с ч.1 ст. 428 ГК РФ, из которого следует, что Банк оказывает ему услуги по подключению к программе страхования, т.е. является просто посредником между ним и страховой компанией. А страховым риском будет является риск не погашения кредита. В таком случае страхователем все равно будет являться он, поскольку в силу закона страхование происходит за счет его средств полученных в займы у банка, также он является выгодоприобретателем по данному договору в случае наступления страхового случая, так как денежные средства пойдут на погашение займа полученного от банка, т.е. в любом случае он страхует свою жизнь и здоровье, за счет личных средств и выгоду от погашения займа при наступлении страхового случая получил бы он, так как его обязательство было погашено. Не имеет существенного значения к кому он обратился за возвратом страховой премии к страховщику или банку. Поскольку страховую премию получила страховая компания, то денежные средства должна вернуть она. Присоединение к договору страхования лишает его права подать заявление об отказе от договора страхования в установленные сроки и право на возврат страховой премии, тем самым нарушает его права как потребителя услуг страхования. Согласно его заявлению он оплатил страховой компании .......... рублей в качестве страховой премии и соответственно страховая компания должна ему вернуть данную премию в соответствии с законом. В соответствии с заявлением Банку он оплатил вознаграждение за услуги по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования на весь период страхования - .......... рублей. То есть это не разовый платеж за одну услугу, а плата была произведена за то, что банк будет ему оказывать услуги до ....... Условия договора присоединения к договору страхования, изложенные в п.2 заявления предусматривающие, что в случае отказа от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования не подлежит, вследствие его недействительности, так как нарушает требования закона. Он, подав заявление об отказе от страхования, отказался от услуг банка, и тем самым имеет право на возвращение денежных средств при отказе от его услуг. Кроме этого ответчиками были нарушены его права как потребителя, он переживал, вынужден был обратиться в суд за защитой своих прав, вынужден был искать дополнительные денежные средства, хотя ответчики ему должны были вернуть в полном объеме. В результате ему был причинен моральный вред, который он оценивает в .......... рублей.

Просит суд: признать условия Договора коллективного страхования, (далее Договор), заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», о том, что в случае отказа от страхования страховая премия не возвращается – недействительными; признать условие договора, заключенного между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» об оказании услуг об обеспечении его страхования по Договору коллективного страхования заключенного между ответчиками, путем включения в число участников программы коллективного в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», п.2 заявления, о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит – недействительным; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу уплаченную страховую премию в размере .......... рублей; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в его пользу уплаченные им денежные средства в сумме .......... рублей за услуги по обеспечению его страхования по Договору коллективного страхования, заключенного между ответчиками, путем включения в число участников программы коллективного в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»; взыскать в его пользу причиненный моральный вред с ответчиков в размере .......... рублей солидарно; взыскать в его пользу штраф в размере 50% от присужденной суммы за нарушение прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом. В порядке подготовки дела к судебному разбирательству от ответчика поступили письменные возражения, согласно которым просили суд в удовлетворении иска отказать. Рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие их представителя.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом. В порядке подготовки дела к судебному разбирательству от ответчика поступили письменные возражения, согласно которым просили суд в удовлетворении иска отказать. Рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие их представителя. 

Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, уведомленных о времени и месте судебного заседания и просивших о рассмотрении дела без их участия.

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, изучив исковое заявление, возражения ответчиков, суд приходит к следующему.

Правоспособность ответчика Банка ВТБ (ПАО) судом проверена, подтверждается правоустанавливающ0ими документами: на основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банк ВТБ (ПАО) от ......, решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ...... банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Согласно Уставу Банка ВТБ (ПАО) Банк является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Начиная с ...... Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемникам ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников. 

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 1 ч. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст.196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения п.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

...... ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в банке на сумму .......... рублей, при этом выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+ (ВТБ Страхование), подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и просил увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Согласно представленному кредитному договору усматривается, что по условиям данного кредитного договора *** от ...... кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере .......... рублей по ставке ..........% годовых на срок 60 месяцев с ...... по ....... Дата ежемесячного платежа 18 число каждого календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) .......... рублей, размер первого платежа .........., размер последнего платежа .......... рублей п.п.6

Порядок предоставления кредита установлен п.21 кредитного договора путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет ***/счет для расчетов с использованием банковской карты.

Согласно п.9 кредитного договора обязанности заемщика заключить иные договоры. Предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно представленному заявлению ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ24 (ПАО) от ...... истец ФИО1 выразил желание быть застрахованным по программе «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с .......... часов .......... минут ...... по .......... часа .......... минут ....... Страховая сумма составляет .......... рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: .......... рублей, из которых вознаграждение банка .......... рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику .......... рублей. Страховые риски, предусмотренные программой страхования «Финансовый резерв Лайф+» это: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. В заявлении ФИО1 указал, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляет добровольно, что не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия: о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования (путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору. С условиями страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru. Он был ознакомлен и согласился со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору. Кроме того ознакомлен с условиями указанными в п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В судебном заседании достоверно установлено, что ФИО1 подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ24 (ПАО) от ......, приобрел услуги банка по обеспечению страхования.

Из представленного договора коллективного страхования *** от ......, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ24 (ПАО) (страхователь) следует, п.1 договора указан предмет договора: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Согласно представленной выписке по счету от ...... усматривается, что Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком осуществил перевод денежных средств на банковский счет *** в сумме кредита .......... рублей, кроме того произведена из указанной суммы кредита оплата страховой премии за продукт «ФИО2 резерв Лайф+» в сумме .......... рублей.

Как усматривается из условий участия в программе страхования, застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, а страховщиком является ООО «СК «ВТБ Страхование», соответственно страхователем является - Банк. 

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска п.5.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма; не получении ожидаемых доходов, которые он получал бы при обычных условиях п.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно п.5 указанных условий срок действия договора коллективного страхования с ...... по ....... договор вступает в силу со дня подписания сторонами но не ранее даты, указанной как дата начала срока действия договора.

Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного предусмотрен в случаях до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). 

...... ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о расторжении договора коллективного страхования и возврате ему уплаченной страховой премии.

На его обращение ...... ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ 24 (ПАО) по потере работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между обществом и банком договора коллективного страхования. Страхование в отношении него осуществляется на основании согласия, данного им заявления на включение в число участников программы страхования. Страховая премия выплачивается Обществу (страховщику) Банком (страхователем) следовательно, возврат уплаченной страховой премии, при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствие с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. У Общества не имеется оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии, уплаченной Банком. Рекомендовано обратиться в банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

Таким образом, ответчики не отрицали и не доказали обратного, что заемщик по кредитному договору по истечении трех дней после заключения кредитного договора от ...... ***, а также подписания заявления о подключении к программе страхования, обратился в банк и к страховщику по договору с заявлением заявлениями о расторжении договора коллективного страхования и возврате ему уплаченной страховой премии.

На основании абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

Согласно Указанию Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ......, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Правоотношения истца и ответчиков возникли ......, т.е. в период действия Указание Банка Российской Федерации от ...... №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые подлежат применению к спорным правоотношениям по настоящему гражданскому делу.

Как установлено материалами дела и нашло свое подтверждение в судебном заседании услуга Банка являлась платной, как видно из выписки по счету от ...... размер платы ФИО1 за подключение к программе страхования составил .......... рублей (п.4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования) из которых комиссия банка за присоединение к программе страхования составила .......... рублей и страховой премии в размере .......... рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таком положении ФИО1 в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, вправе отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии, что и было сделано истцом ......, т.е. в течение 5 дней с даты его присоединения к программе страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ...... № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно п.1 и п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из того, что судом установлено нарушение прав потребителя ФИО1 ответчиками ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО), при заключении кредитного договора и договора коллективного страхования, заявленные требования о признании условия Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», о том, что в случае отказа от страхования страховая премия не возвращается и п.2 договора об оказании услуг об обеспечении страхования по Договору коллективного страхования заключенного между ответчиками, путем включения в число участников программы коллективного в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» - недействительным подлежат удовлетворению, как и требования о взыскания страховой премии и оплаты услуг по страхованию в полном объеме.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 20000 рублей суд исходит из следующего.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ч.1 ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Положения ч.2 ст.1101 ГК РФ определяют, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. 

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, данным в п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 20.121994 №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. 

Судом в судебном заседании установлено, что истец ссылается на нравственные страдания, связанные с отказом в возврате ответчиками стоимость услуг банка по обеспечению его страхования, страховую премию, что подтверждается материалами дела.

Кроме того, судом установлено, что на заявление истца ФИО1 от ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» поступил ответ об отказе в добровольном порядке разрешить законные требования истца в силу действующего законодательства, вместе с тем от ответчика Банк ВТБ (ПАО) ответ на заявление истца вообще не предоставлен, доказательств обратного суду ответчиками не представлено в соответствие с положениями ст.56 ГПК РФ. 

Суд, установив наличие нарушений прав истца ФИО1 как потребителя, оценив представленные сторонами доказательства по делу, с учетом принципа разумности и справедливости, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда, определив размер компенсации равным с каждого ответчика по .......... рублей.

Вместе с тем, в силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно разъяснениям ВС РФ, данным в п.46 Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ответчиков ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в пользу истца ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере .......... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из изложенного, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца в размере составляет .......... рублей; сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца равен .......... рублей.

При определении размера подлежащего взысканию в пользу истца штрафа суд приходит к выводу, что применение ст.333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым. Однако в возражениях ответчика конкретные мотивы, по которым уменьшение размера штрафа необходимо признать допустимым, не указаны, исключительность обстоятельств не обоснована. Допустимость уменьшения размера штрафа не мотивирована и не указано, в чем заключается несоразмерность размера штрафа последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании штрафа в соответствии с вышеуказанными нормами закона в размере ..........% от взыскиваемых сумм.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию стоимость услуг банка по обеспечению его страхования в размере .......... рублей, штраф в размере .......... рублей, компенсацию морального вреда в размере .......... рублей. Всего .......... рублей; с ответчика ООО СК «ВТБ Страхования» в пользу истца ФИО1 страховую премию в размере .......... рублей, штраф в размере .......... рублей, компенсацию морального вреда в размере .......... рублей. Всего ...........

В силу положений ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Истец ФИО1 освобожден от уплаты госпошлину, следовательно, расходы по уплате государственной пошлины в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков, не освобожденного от её уплаты, в соответствие с требованиями ст.333.19 НК РФ.

С учетом положений ст.333.19 НК РФ в доход государства подлежит взысканию с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в размере .........., с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере .......... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о признании условий договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, оплату услуг по страхованию – удовлетворить.

Признать условие Договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» .......... от ......, о том, что в случае отказа от страхования страховая премия не возвращается – недействительным.

Признать п.2 договора об оказании услуг об обеспечении страхования по Договору коллективного страхования, заключенного между о Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», а именно: условие, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит – недействительным.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 стоимость услуг банка по обеспечению его страхования в размере .......... рублей, штраф в размере .......... рублей, компенсацию морального вреда в размере .......... рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхования» в пользу ФИО1 страховую премию в размере .......... рублей, штраф в размере .......... рублей, компенсацию морального вреда в размере .......... рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере .......... рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере .......... рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья А.О. Мицкевич