дело № 2-476/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего Абрамовой И.В.

при секретаре Татушиной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы следующим. Акционерное общество «Металлургический коммерческий банк» (АО «Меткомбанк») (далее - Банк, Истец) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, заключили кредитный договор №) от 13.12.2016 г. (далее - Кредитный договор), путем подписания Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк». Согласно изменению №5, внесенному в Устав ПАО «Совкомбанк», решением № 10 единственного акционера от 12.12.2016 г. Банк реорганизован в форме присоединения к АО «Меткомбанк». Банк является правопреемником АО Меткомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. В случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлены денежные средства в размере 462.155 руб. 15 коп. на приобретение автомобиля LADА Granta 219170, цвет голубой, 2015, №. Согласно пункту 10.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку, приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога). В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Заемщик в кредитном договоре указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями комплексного банковского обслуживания АО «Меткомбанк» (далее - Общие условия) и обязуется их неукоснительно соблюдать. Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет заемщика, открытый в АО «Меткомбанк». В дальнейшем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов у заемщика образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности, графиком платежей и выпиской по счету. Согласно Общих условий в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, направив заемщику письменное уведомление. При этом кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты направления Банком такого уведомления. Банком было направлено уведомление в адрес заемщика о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в течение 5 календарных дней с момента получения, а также указав, что при непогашении задолженности банк вправе рассматривать данное уведомление как требование о расторжении кредитного договора и о досрочном погашении всей суммы задолженности перед банком. В связи с неисполнением требования о погашении просроченной задолженности, по истечении 30 календарных дней с момента отправки уведомления кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке. Просроченная задолженность возникла 14.08.2017 г., на 23.04.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 227 дней. Должник в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 73.005 руб. 10 коп. По состоянию на 03.05.2018 г. задолженность по кредитному договору составляет 460.674 руб. 33 коп. согласно прилагаемым к иску расчетам. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии с п. 25.7 кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства, а так же в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с кредитным договором при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения кредитного договора с применением к ней дисконта 34,75%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 426.751 руб. 87 коп. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 460.674 руб. 33 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7.806 руб. 74 коп.; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль LADА Granta 219170, цвет голубой, 2015, №, установив начальную продажную цену в размере 426.751 руб. 87 коп.

Определением судьи от 21.08.2018 г. по ходатайству истца наложен арест на транспортное средство LADА Granta 219170, цвет голубой, 2015, №, а также иное имущество и денежные средства, принадлежащие ответчику ФИО1 и находящиеся у него и других лиц в пределах денежной суммы 460.674 руб. 33 коп. 

Истец ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещался неоднократно заранее, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, возвращена отделением почтовой связи с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ч. ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч. 1 ст. 34; ч. 1, 2 ст. 35; ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст.46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421), и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как следует из материалов дела, 13.12.2016 г. ФИО1 обратился в АО «Металлургический коммерческий банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 462.155 руб. 15 коп. на 60 месяцев под процентную ставку 21,7 % годовых на приобретение транспортного средства.

Установлено, что 13.12.2016 г. ФИО1, ознакомившись с Индивидуальными условиями на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства, выразил свое согласие с ними, обязался их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствуют его подписи в указанном документе (л.д.19-23). 

Согласно п. 1.1.1 Индивидуальных условий оплата транспортного средства составляет 392.000 руб. Оплата индивидуального страхования жизни 70.155 руб. 15 коп. (п.11.2.1). С 1 по 59 платеж сумма, подлежащая внесению в счет погашения кредита, составляет 12.683 руб. 98 коп. ежемесячно, 60 платеж – 12.683 руб. 63 коп. (п.6). 

В соответствии с договором банковского счета заемщику открывается счет в банке в валюте кредита для осуществления операций по кредиту (п.19). Заемщик поручает банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п.11 Индивидуальных условий, осуществить перевод денежных средств со счета, указанного в п.19; банк выполняет настоящее условие в течение 3 рабочих дней с даты предоставления кредита (п.22). Банк обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Индивидуальными и Общими условиями, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них (п.23). Кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу страховщика (п.23.1). 

Таким образом, заемщик ФИО1 был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

Распоряжением на предоставление кредита и отражение обеспечения АО «Меткомбанк» подтверждается зачисление денежных средств ФИО1 на его счет заемщика № на основании кредитного договора № от 13.12.2016 г. (л.д.28).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий разрешена уступка банком третьим лицам прав (требований) по кредитному договору.

Решением единственного акционера АО «Меткомбанк» от 12.12.2016 г. №3 и решением единственного акционера ПАО «Совкомбанк» от 12.12.2016 г. №10, АО «Меткомбанк» реорганизовано в форме присоединений к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 47,48). 

Согласно графику платежей по кредитному договору № от 13.12.2016 г., первый ежемесячный платеж должен быть произведен ФИО1 не позднее 14.01.2017 г. в сумме 12.683 руб. 98 коп., последний 14.12.2021 г. в сумме 12.683 руб. 63 коп. (л.д. 17). 

В соответствии с представленной Банком выпиской из лицевого счета ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, нарушая обязательства по нему в части суммы и сроков внесения платежей.

Так, согласно такой выписке (л.д. 13) с июля 2017 г. ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, однако последнюю плату в счет задолженности по договору внес 09.02.2018 г. (л.д.13).

В соответствии с п. 28.1 Индивидуальных условий обращение в суд по спору о расчете или размере задолженности за кредитное обслуживание возможно только после соблюдения претензионного порядка, предусмотренного условиями кредитования.

Досудебным уведомлением о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 13.03.2018 г. (л.д. 15) истец потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по кредиту, которая на 13.03.2018 г. составила 448.943 руб. 48 коп., из которых сумма просроченной задолженности 48.443 руб. 56 коп., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности 400.499 руб. 92 коп. (л.д.15), направление которой ответчику подтверждается реестром почтовый отправлений (л.д. 16-17).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку при заключении кредитного договора между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям, данный договор в силу ст.ст. 432, 807 ГК РФ считается заключенным в требуемой в подлежащих случаях форме.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Исполнение обязательства - это совершение должником действий (бездействия), которые составляют предмет обязательства (передача имущества, выполнение работ, оказание услуг, внесение вклада в совместную деятельность, уплата денег и т.п.).

Исполнение представляет собой юридический поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым нормы права связывают юридические последствия независимо от того, было ли направлено это действие на указанные последствия или нет. 

Требования к надлежащему исполнению обязательства содержатся в гл. 22 ГК РФ и предусматривают, что оно должно быть исполнено надлежащему субъекту, надлежащим способом, в месте и в срок, предусмотренные обязательством.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчики вправе были внести причитающиеся с них денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 ст. 327 ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренный договором.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательства, предусмотренным положениями ст. 327 ГК РФ путем внесения причитающихся с заемщика денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств в счет погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд считает ненадлежащим исполнение ответчиком обязательств по возврату денежных средств, полученных им по кредитному договору.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Поскольку факт нарушения условий кредитного договора установлен материалами дела и не оспорен ответчиком, принимая во внимание положения приведенных норм права, бездействие заемщика является нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами, в связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению. 

Определяя размер задолженности, суд, проверив расчет, представленный банком, признал его правильным, иной расчет ответчик не представил, оснований не доверять сведениям банка не имеется.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, законодательством не исключается возможность взыскания процентов (неустойки) как последствия неисполнения денежных обязательств.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых норм Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, и индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по собственному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Из разъяснений, изложенных в аб. 3 ст. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ (ст. 387 ГПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 287 АПК РФ).

Пункт 6 ст. 395 ГК РФ содержит предписание о том, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в Постановлении от 24.03.2016 № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, определенной Банком России.

Представленный истцом расчет неустойки является арифметически верным.

При этом, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, количество дней просрочки, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, приходит к выводу о соразмерности заявленной истцом суммы последствиям допущенных ответчиками нарушений условий договора.

Таким образом, в пользу истца соразмерно последствиям нарушения обязательств и с учетом баланса интересов сторон подлежит взысканию задолженность по рассматриваемому кредитному договору от 13.12.2016 г. по состоянию на 03.05.2018 г. в сумме 460.674 руб. 33 коп., из которых: просроченные проценты 23.138 руб. 21 коп., просроченная ссуда 428.153 руб. 48 коп., неустойка на просроченную ссуду 6.648 руб. 61 коп. (л.д. 6-7). 

Во исполнение обязательств по кредитному договору транспортное средство марки LADА Granta 219170, цвет голубой, 2015 г. изготовления, идентификационный номер VIN: №, стоимостью 654.000 руб. (л.д. 29-34), передано ответчиком в залог на основании договора залога (л.д. 22-23). 

По сведениям УМВД России по Тверской области от 23.08.2018 транспортное средство марки LADА Granta 219170, цвет голубой, 2015 г. изготовления, идентификационный номер VIN: №, г/н №, принадлежит на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

В соответствии со ст. 344 ГК РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу приведенной нормы обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем реализации на торгах.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п. 2 ст. 346 ГК РФ, согласно которому залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу п.п. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Частью 3 ст. 340 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Определяя начальную продажную цену автомобиля, суд исходит из положений Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Так, согласно п. 21.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита согласованная сторонами залоговая стоимость транспортного средства составляет 654.000 руб. (л.д. 21).

В соответствии с п. 25.6 этих условий если к моменту реализации предмета залога банк и заемщик не придут к иному соглашению о цене, чем предусмотрена настоящим пунктом, то начальная продажная цена предмета залога при судебной и внесудебной реализации будет определяться в соответствии с оценочной стоимостью предмета залога, указанной в п. 21, которая уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего от даты приобретения имущества до даты его реализации: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. При судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда в соответствии с настоящим пунктом. (л.д. 22, оборот). 

Исходя из данных условий, а также залоговой стоимости автомобиля ФИО1 654000 рублей, его стоимость на декабрь 2016 г. составляла 608.220 руб., январь 2017 г. -577809 руб., февраль 2017 г. – 556.252,82 руб., март 2017 г. - 554.927,76 руб., апрель 2017 г. – 543.829,21 руб., май 2017 г. – 532.952,62 руб., июнь 2017 г. - 522.293,57 руб., июль 2017 г.- 511.847,7 руб., август 2017 г.- 501.610,75 руб., сентябрь 2017 г. - 491.578,53 коп., октябрь 2017 г. - 481.746,96 руб., ноябрь 2017 г. – 472.112,02 руб., декабрь 2017 г. – 462.67 руб., январь 2018 г. – 453.416,39 руб., февраль 2018 г. - 444.348,06 руб., март 2018 г. – 435.461,1 руб., апрель 2018 г. – 426.751,87 руб.

Таким образом, на момент обращения с иском в суд в мае 2018 г. начальная продажная стоимость автомашины ФИО1 с учетом положений п. 25.6 условий составила 426.751 руб. 87 коп., как верно рассчитано истцом.

Доказательств иной стоимости автомобиля не представлено, ходатайств о назначении экспертизы по вопросу определения рыночной стоимости заложенного имущества не заявлено.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнение которых обеспечено залогом названного транспортного средства, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, способ реализации заложенного имущества - публичные торги. 

При этом, суд, учитывая положения ч. 2 ст. 348 ГК РФ, установил, что сумма неисполненного обязательства и взыскиваемой суммы превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, в том числе, взыскиваемой в судебном порядке, превышает три месяца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 7.806,74 руб., что подтверждается платежным поручением от 04.05.2018 № 11 (л.д. 14). 

Учитывая объем удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 13.12.2016 г. 460.674 (четыреста шестьдесят тысяч шестьсот семьдесят четыре) рубля 33 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины - 7.806 (семь тысяч восемьсот шесть) рублей 74 копейки. 

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки LADА 219170 LADА Granta, цвет голубой, 2015 г. изготовления, идентификационный номер VIN: №, принадлежащий ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере 426.751 (четыреста двадцать шесть тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 87 коп.

Обеспечительные меры в виде ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: 

<

адрес>, и находящиеся у него и других лиц на сумму исковых требований в размере 460.674 рубля 33 копейки сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий