№ 2-3890

61RS0022-01-2025-002809-86

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«29» сентября 2025 года

Таганрогский городской суд Ростовской области

В составе: председательствующего судьи Иванченко М.В.

при секретаре Бескровной М.С.

Рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным,

У с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование исковых требований указано, что 1 апреля 2025 года ей стало известно о наличии у нее задолженности перед АО «Альфа–Банк» по договору потребительского кредита от 

<

дата> № в размере 467600 руб., заключенному дистанционно в личном кабинете мобильного приложения АО «Альфа-Банк» путем направления кода из СМС на номер телефона 

<

данные изъяты>. Истица указывает, что договор является незаключенным вследствие фактического неполучения заемщиком кредитных денежных средств. Также она полагает, что банком не проявлено должной добросовестности при последующем расходовании денежных средств со счета заемщика, поскольку денежные средства так и остались лежать на текущем счете № и с него более одного года происходит списание денежных средств по кредиту. 

ФИО2 просит признать Договор потребительского кредита от 

<

дата> № не заключенным. Обязать ответчика направить держателю кредитных историй сведения об отсутствии у ФИО2 обязательств перед АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита от 

<

дата> №.

В судебном заседании истица ФИО2 исковые требования поддержала и пояснила, что она в январе 2024 года вошла в мобильное приложение Альфа-Банка, имела намерение определить сумму кредита, который она может получить. Она заполнила заявление, ввела код, ей пришло сообщение, что ей могут одобрить кредит в размере 467600 руб. Поскольку в дальнейшем необходимость в получении кредитных средств отпала, она больше в мобильное приложение не заходила, о том, что ей перечислены кредитные средства не знала. Истица полагает, что банк, видя из движения по счету, что она не воспользовалась денежными средствами, должен был позвонить и поставить в известность о кредите. Полагает, что договор является незаключенным.

Представитель ФИО2 ФИО5, допущенная в порядке ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержала и, сославшись на то, что когда ФИО2 подключила мобильное приложение банка и ознакомилась с условиями Договора ДКБО, то действовала редакция, актуальная на 2017 год. С августа 2018 года редакция была изменена, истица с нею не знакомилась. При заключении оспариваемого кредитного договора истица не знакомилась с Договором ДКБО, не давала согласия на использование электронной цифровой подписи, не воспользовалась денежными средствами, поэтому договор не заключен.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, поэтому суд в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие. В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал, что требования к форме и порядку заключения кредитного договора № от «09» января 2024 г. соблюдены, кредитный договор подписан Истцом в электронном виде, кредитные денежные средства Истец получил и распорядился ими.

<

дата> Истец собственноручной подписью подписал Анкету клиента, согласно которой подтвердил свое согласие с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», с Тарифами Банка ознакомлен и согласен, в заявлении Истцом указан для обмена информации номер телефона 

<

данные изъяты>.

Законом предусмотрено, что договор потребительского кредита может быть подписан простой электронной подписью.

Согласно п. 5.2. Приложения № ДКБО Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью.

В соответствии с п. 5.5. Приложения № ДКБО Для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push- уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа- Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт»/ или осуществляемый посредством Мобильного приложения AKEY доступ к Интернет Банку «Альфа-Клик».

Согласно п. 5.7. Приложения № ДКБО по факту получения Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, Банк осуществляет проверку простой электронной подписи.

Исходя из п. 5.8. Приложения № ДКБО Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, при одновременном выполнении следующих условий: - установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению электронного документа в Банк; - установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; - установлен факт согласия Клиента на совершение операции или действия, выраженный посредством нажатия Клиентом в СДБО кнопки «Подтвердить» после успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО (по операциям, не требующим использования Одноразового пароля или Секретного кода для подписания электронного документа); при этом фразы в кавычках на кнопке могут отличаться от указанного текста, но быть аналогичными по смыслу, а также могут быть указаны на языке, соответствующем локализованному интерфейсу; после нажатия соответствующей кнопки электронный документ считается подписанным Клиентом; - установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля); - усыновлен факт ввода Клиентом секретного кода в соответствующее поле в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл» (по операциям, требующим использования Секретного кода для подписания Электронного документа). При выполнении указанных условий операция с использованием СДБО не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.

Из вышеизложенного следует, что процесс заключения кредитного договора отвечает нормам действующего законодательства, обеспечивает соблюдение прав Клиента как на стадии верификации (установления личности), так и на стадии выбора условий кредитования, а не сводится лишь к введению четырехзначного пароля.

Согласно п. 8.3. ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Услуга «Альфа-Мобайл» подключается отдельно для каждого Мобильного устройства Клиента. В случае выхода из Мобильного приложения «Альфа-Мобайл» путем нажатая кнопки «Сменить пользователя» или иной с аналогичным содержанием, для Мобильного устройства, на котором установлено данное мобильное приложение, услуга «Альфа-Мобайл» требует повторного подключения для продолжения ее использования Клиентом. Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, или Временный пароль, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Клиент, у которого уже подключена услуга «Альфа-Мобайл» и создан секретный код на каком-либо Доверенном устройстве, для подключения услуги «Альфа-Мобайл» на новом Мобильном устройстве (или для повторного подключения услуги Альфа-Мобайл» после выхода из Мобильного приложения «Альфа-Мобайл») вправе вместо реквизитов Карты, выпущенной на свое имя, или номера своего Счета, или Временного пароля использовать Секретный код, созданный им на Доверенном устройстве, с применением которого он последний раз проходил Верификацию и Аутентификацию в Альфа-Мобайл», а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» описанными способами осуществляется всегда с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Временного пароля и Одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода) или Секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора. Под установкой версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода, понимается как его первая установка, так и установка в результате обновления.

Между Истцом и Банком было достигнуто соглашение об электронном взаимодействия при подписании документов.

<

дата> Истец осуществил вход в мобильное приложение Альфа-Мобайл, что подтверждается журналом входов.

<

дата> от Истца поступило заявление на получение кредита наличными.

Истец с помощью СДБО ознакомился и согласился с содержанием Электронных документов кредитного договора №, в дальнейшем в адрес истца 

<

дата> в 15:43 направлено смс сообщение «Никому не сообщайте код: 

<

данные изъяты>, Оформление кредита наличными.»

В последующем истец ввел код, которым подписал пакет документов согласно которых заключил кредитный договор №, в том числе подписал и другие документы.

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи Истец ознакомился и подписал следующие документы:

- Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета;

- Заявление на получение кредита наличными;

- Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными;

- Заявление заемщика;

-Заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «линия жизни».

В соответствии с выпиской по расчетному счету № Банк исполнил свои обязательства и предоставил Истцу денежные средства в размере 467 600рублей, о чем дополнительно Банком было произведено уведомление Истца путем направления смс следующего содержания «Готово: кредит в размере 467 600 рублей уже открыт. Сумма перечислена на ваш счет.»

В дальнейшем Истец распорядился полученными денежными средствами следующим образом: -38 520 рублей уплачены в счет комиссии за услyгy выгодная ставка согласно поручению клиента от 

<

дата>.

Полагая, что со стороны Истца не предоставлены доказательства злоупотребления правом со стороны Банка при заключении договора, представитель ответчика просит отказать в удовлетворении искового заявления к АО «АЛЬФА-БАНК» в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного Кодекса.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Из представленных доказательств установлено, что 11.08.2017 г. Истец собственноручной подписью подписал Анкету клиента, согласно которой подтвердил свое согласие с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», с Тарифами Банка ознакомлен и согласен, в заявлении Истцом указан для обмена информации номер телефона 

<

данные изъяты> (л.д.69-70).

Истице было разъяснено, что с ДКБО и Тарифами АО «Альфа-Банк» может дополнительного ознакомится в любое время в электронной форме на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www/alfabank.ru или на бумажном носителе – в отделении банка. 

Согласно п. 3.26. ДКБО Особенности использования Простой электронной подписи в рамках Договора, в том числе, в Интернет Банке «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Web-view», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», в Интернет-канале, в Отделении, при обращении Клиента к работнику Банка вне Отделения Банка, а также порядок разрешения споров, связанных с использованием Простой электронной подписи, установлены в Приложении № к Договору.

В соответствии с п. 3.27.ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительскою кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору: Согласие на обработку персональных данных и/или получение кредитного отчета (далее-СОПД), анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Согласно 1 раздела Приложения № ДКБО «Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи» есть дополнительные термины используемые ДКБО, а именно Средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа-Мобайл», услуга «Альфа-Мобайл-Лайт», услуга «Альфа-Чек», услуга «Альфа-Диалог», «Web-view», ПО «Alfa ID», Интернет-канал.

В соответствии с п. 2.1. Приложения № ДКБО при наличии технической возможности у Банка Клиент и Банк могут оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью:

- в Отделении Банка;

- при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка;

- посредством СДБО.

Согласно п. 2.5. Приложения № ДКБО перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

В соответствии с 5.1. Приложения № ДКБО в установленных Банком случаях электронные документы, формирование и обмен которыми возможен в СДБО, могут записываться Клиентом и Банком Простой электронной подписью.

Согласно п. 5.2. Приложения № ДКБО Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью.

В соответствии с п. 5.5. Приложения № ДКБО Для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push- уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа- Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт»/ или осуществляемый посредством Мобильного приложения AKEY доступ к Интернет Банку «Альфа-Клик».

Согласно п. 5.7. Приложения № ДКБО по факту получения Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью. Банк осуществляет проверку простой электронной подписи.

Исходя из п. 5.8. Приложения № ДКБО Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент, подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: - установлен факт успешной верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению электронного документа в Банк; - установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; - установлен факт согласия Клиента на совершение операции или действия, выраженный посредством нажатия Клиентом в СДБО кнопки «Подтвердить» после успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО (по операциям, не требующим использования Одноразового пароля или Секретного кода для подписания электронного документа); при этом фразы в кавычках на кнопке могут отличаться от указанного текста, но быть аналогичными по смыслу, а также могут быть указаны на языке, соответствующем локализованному интерфейсу; после нажатия соответствующей кнопки

электронный документ считается подписанным Клиентом; - установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля); - усыновлен факт ввода Клиентом Секретного кода в соответствующее поде в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл» (по операциям. требующим использования Секретного кода для подписания Электронного документа). При выполнении указанных условий операция с использованием СДБО не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.

<

дата> Истица осуществила вход в мобильное приложение Альфа-Мобайл, отправила ответчику заявление на получение кредита наличными.

С помощью СДБО истица ознакомилась и согласилась с содержанием пакета документов, в том числе кредитным договором №, в дальнейшем в адрес истца 

<

дата> в 15:43 направлено смс сообщение «Никому не сообщайте код: 

<

данные изъяты>, Оформление кредита наличными.»

В последующем истица ввела код, которым подписала пакет документов согласно которых заключила кредитный договор № в том числе подписала и другие документы: - Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета;

- Заявление на получение кредита наличными;

- Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными;

- Заявление заемщика;

-Заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «линия жизни».

В судебном заседании истица не оспаривала вход в мобильное приложение Альфа-Мобайл и совершение действий в нем, в том числе и отправку полученного кода. Утверждения истицы о том, что она не имела намерения брать кредит, а только хотела узнать в каком размере он для нее может быть одобрен, ничем объективно не подтверждаются. Истица не оспаривает, что ей пришло смс сообщение о кредите в размере 467600 руб., однако она утверждает, что восприняла его как возможность взять кредит в указанном размере. Вместе с тем, направленный банком текст лаконичен и понятен, не имеет значения, придаваемого ему истицей. 

Доводы представителя истца об изменении условий ДКБО с 2017 года, не свидетельствуют о не заключении договора, поскольку истицей не оспаривается совершение действий в мобильном приложении, а то, что она не ознакомилась с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в действующей редакции, не влияет на факт совершения действий, в результате которых договор заключен.

Поскольку никаких доказательств, свидетельствующих об отсутствии у истицы намерения заключать договор и не совершения ею лично действий, результатом которых стало заключение кредитного договора, суду не представлено, то оснований для признания договора не заключенным не имеется.

Требование о возложении на ответчика обязанности направления держателю кредитных историй сведений об отсутствии у истца обязательств перед Банком, не подлежит удовлетворению, так как является производным от требования о признании договора не заключенным.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Оставить без удовлетворения исковые требования ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 7 октября 2025 года.

Председательствующий: