(производство № 2-923/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 10 марта 2021 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 28 апреля 2014 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор //, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. сроком погашения до 20.06.2019 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,15% годовых, а ответчик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами; в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность за период с 21.08.2015 по 14.04.2020 в размере 1493904 руб. 54 коп., из которой: сумма основного долга – 30 364 руб. 58 коп., сумма процентов – 77 407 руб. 26 коп., штрафные санкции – 1386132 руб. 70 коп. Банк на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 29 562 руб. 80 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу // АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору // от 28.04.2014 за период с 21.08.2015 по 14.04.2020 в размере 137 334 руб. 64 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 3 946 руб. 69 коп. 

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила. В письменных возражениях на иск указала, что не готова выплачивать проценты по кредиту, так как ни одного письма или звонка на протяжении 5 лет не получала, а о наличии долга узнала лишь в декабре 2019 года. Согласно графику платежей, кредит она брала на 32 месяца, а не на 60 месяцев, и готова выплатить основной остаток долга.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что 28 апреля 2014 года на основании Заявления ФИО1 на выдачу кредита между нею и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в письменной офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор // в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, по условиям которого Заемщику была выдана кредитная карта без материального носителя //, предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, и открыт специальный карточный счет // с лимитом кредитования 60 000 руб. на 60 месяцев - до 30.04.2019. Ставка процентов за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составила 0,0614% в день; в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15% в день; размер от остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно – 2%; погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

В заявлении указывалось также, что в случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности Банку подлежит уплате неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день; в случае возникновения несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) подлежат уплате проценты за превышение лимита кредитования в размере 56% годовых от суммы несанкционированного овердрафта (технический овердрафт).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Из выписки по счёту карты // за период с 28.04.2014 по 31.12.2015, а также выписки по счёту вклада до востребования (счёт //), открытого в Банке на имя ФИО1, следует, что 28 апреля 2014 года со счёта карты на счёт вклада до востребования, открытый на имя ответчика, были списаны денежные средства в размере 60 000 руб., и в тот же день денежные средства в полном объеме были сняты ею наличными.

Таким образом, Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, и ФИО1 предоставленными в кредит денежными средствами воспользовалась.

Как следует из выписок по счёту карты и по счёту вклада до востребования, Заёмщиком частично была погашена задолженность по договору, при этом в период с мая 2014 года по октябрь 2015 года платежи ответчиком производились регулярно, ежемесячно; последний платеж ответчиком был произведен 23 октября 2015 года в сумме 4000 руб., после чего внесение платежей ФИО1 прекратилось и не производится до настоящего времени. 

Согласно представленному истцом расчёту цены иска, за указанный период ответчиком погашена задолженность по основному долгу в размере 29 635 руб. 44 коп. и уплачены проценты за пользование кредитом в размере 35558 руб. 55 коп. (в том числе 40 руб. 23 коп. – проценты на просроченный основной долг)

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счёту //, а также расчетом исковых требований, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу // АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

До настоящего времени конкурсное производство не завершено. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

03 мая 2018 года Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 было направлено Требование // от 28.04.2018 о незамедлительном погашении задолженности по кредитному договору // от 18.04.2014 с указанием на то, что по состоянию на 01.03.2018 размер основного долга составляет 30 364 руб. 56 коп, в указанный размер задолженности не входит сумма просроченных процентов, а также штрафные санкции. В требовании также были приведены реквизиты для безналичного погашения задолженности по кредиту и указано, что в случае неисполнения Требования Банк будет вынужден обратиться в суд. 

Указанное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени, задолженность по кредиту не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14 апреля 2020 года составляет 1493 904 руб. 46 коп., из которых: сумма основного долга – 30 364 руб. 58 коп., сумма процентов – 77 407 руб. 26 коп. (в том числе сумма просроченных процентов – 43638 руб., 89 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 33768 руб. 37 коп.), штрафные санкции на просроченный основной долг – 450 781 руб. 25 коп., штрафные санкции на просроченные проценты – 935351 руб. 38 коп. 

Указанный расчет, проверенный судом, является правильным и полностью соответствует условиям кредитного договора, заключенного сторонами.

Доводы ответчика о том, что в соответствии с выданным ей графиком платежей кредит выдавался на 32 месяца, суд находит несостоятельными, поскольку они противоречат содержанию Заявления на выдачу кредита // от 28 апреля 2014 года, подписанного как заёмщиком ФИО1, так и представителем Банка, а представленная в подтверждение данных доводов копия подписанного заёмщиком в одностороннем порядке Информационного графика платежей по кредиту, согласно которому задолженность подлежит погашению путём внесения 32 платежей в сумме 3425 руб. каждый 20 числа каждого месяца, не указан в Заявлении на выдачу кредита в качестве неотъемлемой части договора, а носит лишь информационный характер и определяет размер рекомендуемого платежа при указанном в нем сроке и сумме кредита, о чём имеется указание в нижней части документа перед подписью клиента. Коме того, указанный График не подписан уполномоченным представителем Банка, а следовательно, при отсутствии одобрения кредитора не подтверждает условия заключенного сторонами договора.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые ею на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 14 апреля 2020 года у нее перед истцом существовала задолженность по указанному кредитному договору в размере 1493 904 руб. 46 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» самостоятельно снизил размер штрафных санкций в части неустойки до 29 562 руб. 80 коп., рассчитав их исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и просил взыскать с ответчика задолженность с учётом указанного снижения. 

Поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за предела заявленных исковых требований, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 137 334 руб. 64 коп., из которых сумма основного долга – 30 364 руб. 58 коп., сумма процентов – 77 407 руб. 26 коп., штрафные санкции – 29 562 руб. 80 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Ссылка ответчика на то, что она в течение 5 лет не получала от истца писем и звонков, не может быть принята во внимание в качестве основания для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов и неустойки, предусмотренных договором.

Так, согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Законом предусмотрены основания для уменьшения размера ответственности должника – в случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон (п. 1 ст. 404 ГК РФ), а также основания для освобождения должника от обязанности по уплате процентов – в случае просрочки кредитора (п. 3 ст. 406 ГК РФ). При этом, согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены в суд доказательства отказа истца принять исполнение по возврату долга либо предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения, так же как доказательства того, что им были предприняты все возможные меры для надлежащего исполнения обязательства.

При этом суд исходит из того, что сведения о банкротстве кредитных организаций являются общедоступными, конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона (ч. 1 ст. 189.77 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», имеющая свой официальный Интернет-сайт.

В требовании о незамедлительном погашении задолженности по кредитному договору // от 28.04.2018, направлявшемся в адрес ФИО1 по адресу, указанному ею при заключении кредитного договора, реквизиты для внесения платежей были указаны, однако, несмотря на это, платежей в погашение кредита ответчиком произведено не было.

Статьёй 327 ГК РФ установлено право должника внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, если обязательство не может быть исполнено им вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, а также вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, что считается надлежащим исполнением обязательства. 

Однако своим правом, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, заемщик не воспользовалась, кредитные платежи в депозит нотариуса ею не вносились.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик, являясь заемщиком, не предприняла все зависящие от неё меры для надлежащего исполнения своих обязательств перед истцом; достаточных и допустимых доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с признанием банка несостоятельным (банкротом) ею суду не представлено.

В течение всего времени с момента возникновения обязательства ФИО1 пользовалась денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора, за весь период просрочки исполнения обязательства независимо от прекращения деятельности банка.

Отзыв у кредитора – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» лицензии на осуществление банковских операций, прекращение деятельности подразделений банка, а впоследствии признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, не отменяет обязанность заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора и не освобождает заемщика от ответственности за нарушение обязательств по договору.

Таким образом, обстоятельств, которые могли бы служить основанием для освобождения ФИО1 от обязанности по исполнению кредитных обязательства и от ответственности за их неисполнение, судом не установлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку исковые требований истца удовлетворены судом полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 3 946 руб. 69 коп., подтвержденные платежными поручениями // от 04.09.2018 и // от 03.06.2020. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору // от 28.04.2014 за период с 21.08.2015 по 14.04.2020 в размере 137334 руб. 64 коп., в том числе сумма основного долга – 30364 руб. 58 коп., сумма процентов – 77407 руб. 26 коп., штрафные санкции – 29562 руб. 80 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3946 руб. 69 коп., всего – 141281 руб. 33 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись