Дело № 2-2234/2018

Решение

 суда в окончательной форме изготовлено 09 Января 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхняя Пышма 21 Декабря 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи – Мочаловой Н.Н.

при секретаре – Полянок А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) Страхования Компания (СК) «АльфаСтрахование – Жизнь», акционерному обществу (АО) «Д2- Страхование» о взыскании страховой премии, о компенсации морального вреда, о взыскании суммы штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «АльфаСтрахование –Жизнь», АО «Д2—Страхование» о взыскании, в качестве убытков: с ООО СК «АльфаСтрахование –Жизнь» -удержанной страховой премии в размере 53 100 рублей, с АО «Д2- Страхование», страховой премии по договорам №, № – 17 980 рублей, о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от присужденной в ее пользу суммы.

В обоснование своих требований ссылается на то, что между ней (ФИО1) и ООО «СКБ- Банк» заключен кредитный договор № от 22.02.2017, на основании которого ей, как заемщику, предоставлен кредит на сумму 430 200 рублей, под 15,9 % годовых.

При оформлении кредитного договора, специалист банка сообщил ей, что обязательным условием является заключение договора страхования жизни и страхование имущества заемщика. Считает, таким образом, что она была вынуждена заключить: договор страхования жизни и здоровья заемщиков с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», страховая премия по которому составила 53 100,37 рублей; договор страхования имущества № –с АО «Д2- Страхование», страховая премия по которому составила 8 990 рублей.

Считает, что при заключении кредитного договора, она была введена в заблуждение относительно условий кредитования и предоставления дополнительных услуг.

Банк включил сумму страховых премий в сумму кредита, что привело к дополнительной финансовой нагрузке заемщика. Данные виды комиссий (платежей) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно – правовыми актами, не предусмотрены. Следовательно, заемщик по кредитному договору, не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и годовых процентов. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита, связанных с включением его в программу страхования. Включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе, свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию. Условия кредитного договора об удержании с заемщика дополнительных комиссий и платежей признаются недействительными (ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации), что, в соответствии со ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации, не влечет недействительности договора в целом.. В нарушение ст.10 Закона «О защите прав потребителей», до заемщика не была доведена полная информация об условиях и стоимости страхования. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии со ст.12 Закона «О защите прав потребителей», заемщик имеет право потребовать возврата уплаченной суммы за услугу, возмещения других убытков. В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе, при получении потребительского кредита. В то же время, такая обязанность может возникнуть у гражданина, на основании договора, в заключении которого он свободен, в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Неправомерными действиями ответчиков ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 рублей. Она переживала, в результате нарушения ее прав, вынуждена была принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, судебной повесткой, направленной посредством почтовой связи, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». 

Из полученного, судом, до начала судебного заседания, письменного ходатайства, следует, что истец, в лице его представителя –ФИО2, действующего на основании доверенности, имеющейся в материалах дела, просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие истца, его представителя.

С учетом требований ч.ч.3,5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие истца.

Представители ответчиков: ООО Страхования Компания (СК) «АльфаСтрахование – Жизнь», АО «Д2- Страхование», представитель третьего лица ПАО «СКБ –БАНК», в судебное заседание не явились, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, судебными повестками, направленными заказными письмами с уведомлениями, что подтверждается вернувшимися в адрес суда уведомлениями о вручении.

Кроме того, ответчики были извещены о времени, дате и месте судебного заседания, публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». 

С учетом требований ч.4, ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание, представителей ответчиков, представителя третьего лица.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из положений пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Как установлено в судебном заседании, и следует из материалов дела, 22.02.2017 между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО СКБ- Банк) заключен кредитный договор №, на потребительские нужды, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 430 200 рублей, со сроком возврата кредита – 22.02.2022, под 15,9% годовых.

Из искового заявления и письменных материалов дела следует, что 22.02.2017 между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, что подтверждается полисом – офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования, согласно которому, настоящим полисом – офертой ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» (страховщик), в соответствии со ст.435 Гражданского кодекса российской Федерации предлагает страхователю заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования, плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего полиса – оферты и условиями страхования. Полис –оферта заключается на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса – оферты (Условия страхования), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного.

Согласно условиям вышеуказанного до говора страхования, страховыми рисками по страхованию жизни и здоровья, являются (п.3.1.): смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3.1.1.); установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (п.3.1.2.); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (п.3.1.3.). 

Как следует из п.5.1. вышеуказанного договора страхования, страховая сумма является единой и фиксированной по рискам 3.1.1., и 3.1.2., устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 полиса –оферты ( кредитный до говор от 22.02.2017 №), и составляет 377 000 рублей. По риску 3.1ё.3. страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 500 000 рублей), фиксированной на весь срок страхования и составляет 377 000 рублей (п.5.2. договора). Страховая премия, согласно разделу 6 договора страхования, уплачивается единовременно: по рискам 3.1.1. и 3.1.2. составляет 44 132,52 рубля (п.6.1.) По риску 3.1.3. -8 967,85 рублей (п.6.2. договора). Страховая премия, всего, составляет 53 100,37 рублей.

Пунктом 9.1. договора страхования установлено, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса – оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю, Страховщиком.. Акцептом настоящего Полиса – оферты, в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, является уплата страхователем, страховой премии, единовременно, в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса – оферты, по истечении которого, условия настоящего Полиса – оферты являются недействительными. Согласно п.9.4, в случае неуплаты страховой премии в размере и в сроки, установленные настоящим Полисом – офертой, последний считается не вступившим в силу.

Из условий договора страхования следует, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса – оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис – оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом –офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из вышеуказанного Полиса –оферты следует, что Страхователь/Застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса –оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно – понимаемых интересов, не принял бы.

Согласно указанному выше Полису – оферте, Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий ФИО4 ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки, получил. 

В Полисе-оферте содержится указание на то, что Страхователь/Застрахованный, с условиями настоящего Полиса –оферты, в том числе, с суммой страховой премии и порядком ее уплаты ознакомлен до заключения договора страхования. Все условия Плиса – оферты ему понятны, и с ними он согласен, экземпляр Полиса –оферты на руки получил. Полис –оферта, в том числе, под вышеуказанным, содержит указание на подпись ФИО1

В материалах дела имеется заявление на страхование, согласно которому, ФИО1, изъявляет желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», что подтверждается проставление соответствующей отметки в заявлении, и личной подписью ФИО1, в том числе, под текстом, из содержания которого следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с размером страховой премии и Условиями страхования. Ознакомление произведено посредством изучения Условий страхования на официальном интернет- сайте Страховщика и /или получения информации непосредственно у страховщика, выбор Страховщика является осознанным и добровольным. Далее, указано. Что ФИО1 известно о том, что она уведомлена о том, что договор страхования заключается посредством выдачи ей Полиса – оферты, содержащего Условия страхования, с которыми она ознакомилась на интернет –сайте Страховщика, а также ознакомлена Страховщиком, и последующим акцептом его, с ее стороны, путем уплаты страховой премии в полном объеме, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно вышеуказанному заявлению, ФИО1 добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 53 100,37 рублей, и уведомлена, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения ей кредитных обязательств.

Кроме того, вышеуказанным заявлением ФИО1, подтверждает, что она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, ей известно, и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет ей осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, таким образом, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового, будут являться для нее идентичными.

В заявлении указано, что ФИО1 уведомлена, что договор страхования вступает в законную силу, при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе –оферте.

В судебном заседании установлено, и следует из материалов дела, что 22.02.2017 между ФИО1 и АО «Д2Страхование» были заключены договоры страхования домашнего имущества и гражданской ответственности №, и №, сроком на 1 год (до 22.02.2018), на основании публичной оферты от 21.08.2016 о заключении договора (полиса) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами «Мой ДОМовой», акцептованный истцом оплатой суммы страховой премии. 

Сумма страховой премии по договору № составила 8 990 рублей, страховая премия по договору страхования № составила 8 990 рублей.

Согласно сведениям приходно - кассовых ордеров, страховая премия по указанным договорам, истцом оплачена: в размере 8 990 рублей – по договору № (приходно –кассовый ордер № от 22.02.2017); по договору № – в размере 8 990 рублей (приходно –кассовый ордер № от 22.02.2017).

Из условий вышеуказанных договоров страхования домашнего имущества и гражданской ответственности следует, что страхователь подтверждает ознакомление со всеми условиями страхования. Полисы страхования подписаны Страховщиком и получены им, в подтверждение заключения договоров страхования на условиях оферты.

Таким образом, оценив все доказательства по делу, в их совокупности, на основе полного, объективного, всестороннего и непосредственного исследования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Как следует из предмета заявленных исковых требований, истец просит взыскать с ответчиков суммы уплаченных страховых премий (страховых взносов), ссылаясь на то, что при заключении данных договоров была введена в заблуждение относительно условий договоров, считая, что условия договоров, предусматривающих взимание суммы страховой премии являются недействительными, кроме того, истец ссылается на не доведение до него информации относительно условий и стоимости страхования.

Вышеуказанные доводы истца суд считает несостоятельными, поскольку данные доводы опровергаются письменными материалами дела, в том числе, заявлениями истца на страхование, содержанием договоров страхования, из которых следует, в частности, что до истца в полном объеме доведена вся информация об услуге по страхованию, в том числе, стоимости услуги, порядка внесения страховой премии и порядке и сроке ее возврата.

Суд считает, что вышеуказанные доводы истца основаны на неправильном толковании норм права, и противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам, оценка которых, позволяет сделать вывод о том, что заключение договоров ФИО4 (заключенных путем акцепта страхователем Полиса –оферты, подписанных страховщиками, выданных страхователю, страховщиками (Акцептом полиса –оферты является, в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплата страхователем страховой премии), и вступившего в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в Полисе –оферте рискам), являлось, в данном случае, добровольным волеизъявлением страхователя/заемщика, а получение кредита не обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья, о чем прямо указано в договоре страхования. 

Как указывалось выше, и следует из вышеуказанного договора страхования, заключенного с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», акцепт Полиса-Оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, о чем страхователь уведомлен.

Оценивая доводы истца, как несостоятельные, о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья, являлось обязательным при заключении кредитного договора, и он не имел возможности отказаться от заключения данного договора, суд обращает внимание на то, что как следует из вышеуказанного договора страхования, Страхователь вправе не принимать данный Полис –оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом –офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, о чем страхователь также уведомлен.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что в соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите» (в редакции, действующей на момент возникших правоотношений сторон), при заключении договора потребительского кредита (займа), кредитор, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет, страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа), условиях потребительского кредита (займа), без обязательного заключения договора страхования. 

Как следует из правовой позиции Верховного суда Российской Федерации в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), несмотря на то, что часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 4.4. "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), Верховный суд Российской Федерации разъяснил, что собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как установлено в судебном заседании, и указывалось выше, истец, при заключении кредитного договора и договора страхования (заключенного путем акцепта страхователем Полиса –оферты в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации и вступившего в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика), добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования –со страховщиком – ООО «АльфаСтрахование Жизнь», и договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности – с АО «Д2Страхование», согласившись с их условиями, в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования.

При этом суд обращает внимание, что договоры страхования домашнего имущества и гражданской ответственности, заключенные ФИО1 с АО «Д2Страхование», являясь договорами добровольного страхования, не связаны с обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не могли являться дополнительной услугой по кредитному договору. В связи с чем, доводы истца в данной части, ссылавшегося на нарушение страховщиком ст.16 Закона «О защите прав потребителей», несостоятельны. 

Как обоснованно указано представителем АО «Д2 Страхование» в представленном суду письменном отзыве на исковое заявление, ФИО1 вправе была заключить вышеуказанные договоры страхования с иной другой страховой организаций, о чем прямо указано в п.3.5 договора страхования. Доказательства иного, в материалах дела отсутствуют, и истцом не представлены.

Доводы истца в исковом заявлении о недействительности условий договора, в силу положений ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм права и также противоречат представленным в материалы дела доказательствам.

Кроме того, суд считает необходимым обратить внимание на то, что истец в исковом заявлении ссылается на недействительность условий кредитного договора, однако условия, с которыми истец не согласен (предусматривающие дополнительную услугу страхования) кредитный договор, заключенный между истцом, ПАО «СКБ-Банк», не содержит. Напротив, как следует из кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, и услуги, оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не применимы. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе, размещенными на веб- сайте Банка в сети интернет, ознакомлен.

Суд также обращает внимание на то, что ссылаясь в исковом заявлении на недействительность условий кредитного договора, истец, исковых требований к ПАО «СКБ- Банк», не предъявил. Исковые требования к ПАО «СКБ-Банк» истцом, в рамках данного гражданского дела, не предъявлялись и судом не рассматривались.

Разрешая вышеуказанные исковые требования, предъявленные истцом к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», и к АО «Д2- Страхование», суд считает необходимым отметить, несмотря на то, что истец прямо в исковом заявлении не указывает на основания для возврата страховой премии в связи с отказом от договора страхования, тем не менее, из содержания и смысла искового заявления данные обстоятельства, следуют. В данном случае, суд обращает внимание на то, что отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в данном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Кроме того, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования? заключенным истцом с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», в данном случае, иное не предусмотрено.

В соответствии с п.5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 (Условия страхования), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу, в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая страховых случаев, и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п.5.6. вышеуказанных Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.5.5. настоящих Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия, возврату не подлежит.

Из подп. «б» п.14 договора страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами, заключенного с АО Д2 Страхование», следует, что страховщик возвращает страхователю страховую премию, если страхователь отказался от договора (полиса) страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения путем направления Страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно подписанного, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

Обстоятельств обращения истца к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, в порядке, и в сроки, установленные подп. «б» п.14 договора страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами, заключенного с АО Д2 Страхование», в судебном заседании не установлено. Истец в исковом заявлении на такие обстоятельства не ссылается, и доказательств им не представил.

Разрешая вышеуказанные исковые требования ФИО1, и принимая решение по данному гражданскому делу, суд учитывает, что в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при заключении договора, в данном случае, договора страхования, страхователь должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательств.

Как указывалось выше, из всех имеющихся в материалах дела письменных документов, на основании которых были заключены договоры страхования, следует, что истец ознакомлен с данными документами, ознакомлен с условиями страхования, согласен с ними, экземпляр Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций получил и прочитал до оплаты страховой премии. Истцом были подписаны заявления на страхование, в которых отмечено соответствующей отметкой о желании заключить договоры страхования. Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению в ООО «Альфа Страхование – Жизнь», истец уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе –оферте, Данное заявление содержит собственноручную подпись ФИО1, в том числе, подпись под указание м на то, что полис – оферта, Условия добровольного страхования получены и прочитаны, до оплаты страховой премии. ФИО1 подтверждает, что условия договора страхования ей понятны. Договора страхования с АО «Д2 Страхование», заключены истцом, на основании публичной оферты от 21.08.2016. Акцептуя оферту полной оплатой страховой премии, Страхователь подтверждает, что ознакомлен со всеми условиями страхования. В удостоверение заключения договора страхования на условиях оферты, истцу, в соответствии со ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, были вручены полисы, подписанные страховщиком. Как обоснованно указанно представителем АО «Д2 Страхование» в представленном суду письменном отзыве на исковое заявление, без ознакомления со всеми условиями Оферты, произведенный истцом платеж страховой премии был бы невозможен. Истец платеж в счет уплаты страховой премии произвел, подтвердив тем самым, что с условиями оферты, ознакомлен и согласен. 

Вышеназванные обстоятельства указывают на то, что истец уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил их со своими действительными намерениями, оценил их соответствие реально формируемым обязательствам.

Из правовой позиции Верховного суда Российской Федерации (определение от 06.03.2018 по делу №) следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда, при разрешении спора, вытекающего из договора страхования.

С учетом вышеуказанных обстоятельств, и доказательств их подтверждающих, оценка которым дана в соответствии с ч.ч.3,5 ст.67, ч.ч.1,2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом анализа и системного толкования приведенных выше норм закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» и АО «Д2-Страхование», страховой премии. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчиков страховой премии, исковые требования в остальной части - о компенсации морального вреда, являясь производными требованиями, удовлетворению также не подлежат. Основания для взыскания с ответчика суммы штрафа, отсутствуют. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из п. 4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождены.

Согласно п.8 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, государственная пошлина (в доход местного бюджета), взысканию с ответчиков не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.12, 67, ч.1 ст.68, ч.1 ст.98, ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) Страхования Компания (СК) «АльфаСтрахование – Жизнь», акционерному обществу (АО) «Д2- Страхование» о взыскании страховой премии, о компенсации морального вреда, о взыскании суммы штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, в течение месяца, со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья Н.Н. Мочалова