(марка обезличена) 

Дело № 2-4669/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

город Нижний Новгород (дата) 

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: 

председательствующего судьи Телковой Е.И., 

при секретаре Сливницыной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований следующее. 

(дата) между НРФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (далее - Кредитор, ответчик) и ФИО1 (далее - Заемщик, истец) был заключен кредитный договор (соглашение №...) (далее - Соглашение). По условиям указанного Соглашения ответчик обязался предоставить денежные средства в сумме 300 000 (трехсот тысяч) рублей на 60 месяцев (пункт 1, 2 Соглашения). В соответствии с условиями Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо в безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязался открыть текущий денежный счет в валюте кредита. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №... (пункт 17 Соглашения). Срок предоставления кредита - не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Заемщиком и Кредитором договора, а именно (дата) (пункт 22 Соглашения).

Порядок предоставления кредита установлен разделом 3 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью Соглашения. Кредит предоставляется путем единовременного зачисления Кредита на Счет (пункт 3.1 Правил).

В соответствии с пунктом 7.2 Правил договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств и действует до полного исполнения Заемщиком своих обязательств.

Согласно действующему законодательству, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ПС РФ и не вытекает из кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 812 ГК РФ Заемщик вправе оспаривать договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». 

В рамках условий Соглашения ФИО1 обратился к Заемщику за фактическим предоставлением суммы кредита (дата), в чем ответчиком было отказано по причине отсутствия уполномоченного сотрудника для производства действий по выдаче наличной денежной суммы, и рекомендовано обратиться в Банк за денежными средствами (дата).

Согласно выписке по лицевому счету №... сумма Кредита была зачислена на соответствующий лицевой счет (дата).

Однако, Кредитором в рамках исполнения обязательства было отказано в фактической возможности пользования Кредитом Заемщику, что свидетельствует с возможности оспаривания договора по его безденежности (ст. 812 ГК РФ). 

Кроме того по смыслу условий Соглашение не вступило в законную силу, а следовательно, признается незаключенным. 

В соответствии с п. 1 ст. 224 ГК РФ вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица. 

Истец считает, что денежные средства не были переданы, так как не поступили в фактическое владение истца. 

В доказательство слов истца просит истребовать видеозапись из отделения банка, находящегося по адресу: ... за (дата).

В связи с невозможностью получения Кредита в наличной денежной форме (дата), истец, опасаясь дальнейшего начисления процентов, потребовал, расторгнуть кредитный договор, в чем ему так же было отказано по причине отсутствия специалиста и предложено было обратиться вновь только (дата).

При расторжении кредитного договора истца обязали выплатить начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 746 рублей. Указанная сумма истцом была выплачена Кредитору, так как истец опасался начисления процентов за больший период времени.

Однако, на основании изложенного, считаю незаконным взыскание с него денежных средств в сумме 746 рублей в качестве процентов за пользование кредитом (приходный кассовый ордер №... от (дата)), так как в фактическом пользовании ему было отказано. Таким образом, просит признать Соглашение незаключенным.

Согласно пункта 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязан возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных стать 1109 ГК РФ. 

Таким образом, взысканные Заемщиком проценты в сумме 746 рублей предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. 

Таким образом, взысканные Заемщиком проценты в сумме 746 рублей относятся к неосновательному обогащению. 

Кроме того, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 1107 ГК РФ).

На (дата) сумма процента за пользование чужими денежными средствами составляет - 16568 рублей 66 копеек.

Расчет:

746 рублей * 139 дней (период с (дата) по (дата)) * 10% (ключевая ставка) = 10 369,40 рублей;

746 рублей * 36 дней (период с (дата) по (дата)) * 9,75% (ключевая ставка) = 2 618,46 рублей;

746 рублей * 48 дней (период с (дата) по (дата)) * 925% (ключевая ставка) = 3 312,24 рублей;

746 рублей * 4 дня (период с (дата) по (дата)) * 9% (ключевая ставка) = 268,56 рублей 

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с неисполнением Кредитором своих обязательств по предоставлению денежных средств в рамках исполнения Соглашения, истцу пришлось досрочно расторгнуть договор срочного банковского вклада «оптимальное решение», заключенного с АО «ВОКБАНК». 

Договор банковского вклада был заключен (дата) на срок - 365 дней. Проценты по вкладу составляли - 10 %. В случае досрочного востребования Вкладчиком до даты окончания срока размещения Вклада всей суммы Вклада и расторжения договора по письменному требованию Вкладчика Банк производит выплату процентов за фактический срок размещения Вклада по ставке «До востребования», действующей в Банке на дату расторжения Договора (пункт 2.6. Договора банковского вклада).

Таким образом, в результате досрочного расторжения договора банковского вклада мне причинены убытки в виде недополученных процентов за размещение вклада в сумме 40000 рублей.

В результате неправомерных действий АО «Россельхозбанк» истцу причинены значительные нравственные и душевные страдания. 

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсацию потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда оценивается истцом в размере 100000 рублей.

Кроме того, истцом предпринимались попытки для урегулирования возникшей ситуации. ФИО1 направлялась претензия в адрес АО «Россельхозбанк».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 15, 395, 812, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 29, ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит суд признать Соглашение от (дата) №... между НРФ ОА «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ФИО1 незаключенным и взыскать с НРФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 746 рублей, полученных ответчиком по ПКО №... от (дата), взыскать с НРФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами с (дата) по день вынесения решения, взыскать с НРФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 убытки в виде недополученных процентов за размещение вклада по договору срочного банковского вклада «Оптимальное решение» от (дата) в сумме 40000 рублей, взыскать с НРФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, руководствуясь ст. 15, 395, 812, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 29, ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит суд признать Соглашение от (дата) №... между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», в лице НРФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ФИО1 незаключенным, взыскать с ОА «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 746 рублей, полученных ответчиком по ПКО №... от (дата), взыскать с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами с (дата) по день вынесения решения, взыскать с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 убытки в виде недополученных процентов за размещение вклада по договору срочного банковского вклада «Оптимальное решение» от (дата) в сумме 40000 рублей, взыскать с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, поддержав доводы письменных возражений на иск. 

С учетом изложенного суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что (дата) между НРФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», кредитором, ответчиком по делу, и ФИО1, заемщиком, истцом, заключен кредитный договор - соглашение №... (далее кредитный договор, соглашение). 

По условиям соглашения ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в сумме 300000 рублей на 60 месяцев (пункт 1, 2 соглашения), выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо в безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц, при этом заемщик обязался открыть текущий денежный счет в валюте кредита. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №...пункт 17 соглашения), срок предоставления кредита - не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания заемщиком и кредитором договора, а именно - (дата) (пункт 22 соглашения).

В соответствии с ч.5 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", далее закон, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Индивидуальные условия договора, указанные в ч. 9 ст. 5 закона согласованы сторонами в п. 1 - п. 19 Соглашения. Если по договору потребительского кредита исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) связано с открытием банковского счета, то индивидуальные условия такого договора должны содержать указание о необходимости заключения договора банковского счета. 

В соответствии с п. 17 раздела 1 Соглашения №... от (дата) выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств. Заемщик обязуется открыть текущий в валюте кредита в случае его отсутствия. 

Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №...

В соответствии с п. 22 Соглашения, денежные средства предоставляются заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днём подписания Заемщиком и Кредитором договора. Денежные средства были зачислены на счет Истца (дата), что подтверждается банковским ордером №... от (дата).

Как указано истцом в исковом заявлении, при его обращении (дата) в Нижегородский региональный филиал АО «Россельхозбанк» по адресу ... получения наличных денежных средств со счета №..., в выдаче денежных средств ему было отказано, при этом у истца также отказались взять заявление об отказе от исполнения соглашения, ссылаясь на отсутствие уполномоченных работников, отсутствие возможности выдать наличные денежные средства.

Суд не находит оснований согласиться с доводами истца.

Как следует из материалов дела, в соответствии с ведомостью остатков денежных средств на конец дня (дата) по счету «Касса кредитных организаций», счет №... остаток составил 1774551,43 руб., общая сумма выданных из кассы денежных средств в день обращения истца в Банк составила 4057045,76 руб., что подтверждается выпиской по счету касса №..., журналом по расходу за (дата) 

Таким образом, денежные средства в кассе Банка выдачи истцу кредита в размере 300000 рублей (дата) имелись. 

Кроме того, утверждение истца о том, что ему Нижегородским РФ АО «Россельхозбанк» (дата) в выдаче денежных средств по причине отсутствия уполномоченного сотрудника для производства действий по выдаче наличной денежной суммы, и рекомендовано обратиться за денежными средствами (дата) не подтверждено и опровергается представленными доказательствами.

Как следует из материалов дела, (дата) в Нижегородском региональном филиале по адресу: ... работал старший кассир отдела кассовых операций О.Е.В., автоматизированной системой учета рабочего времени в этот день был зафиксирован приход названного работника в 08 часов 10 мин., уход с работы в 16 часов 05 минут (справка от (дата) №... начальника службы по работе с персоналом Нижегородского РФ АО «Россельхозбанк» А.Е.В.).

При этом в нарушение условий заключенного сторонами соглашения с заявлениями в согласованном сторонами письменном виде по факту отказа в выдаче денежных средств писем, обращений, претензий, жалоб ФИО1 (дата) не поступило, что подтверждено предоставленной справкой, за подписью заместителя директора Д.А.А. от (дата).

Кроме того, суд не находит оснований согласиться с доводами истца в части указания на то, что отсутствие расходно - кассового ордера у ответчика, о выдаче кредита истцу, свидетельствует об отказе в выдаче денежных средств истцу, поскольку данные доводы основаны на неправильном толковании. 

Доказательством выдачи кредита, в соответствии с п. 22 соглашения является первичный учетный документ, подтверждающий, факт зачисления суммы кредита на счет истца: банковский ордер №... от (дата), а так же выписка по лицевому счету истца №... за (дата) - (дата).

Возможность реально воспользоваться кредитными денежными средствами в день явки клиента в Банк (дата) подтверждается ведомостью остатков денежных средств на конец дня (дата) по счету «Касса кредитных организаций», счет №..., выпиской по счету касса №... журнал по расходу за (дата)

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что совокупностью исследованных доказательств опровергается утверждение истца об отказе в выдаче ему денежных средств по заключенному соглашению.

Следовательно, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в части признания соглашение незаключенным. 

Также суд не находит оснований для удовлетворения исковых требования истца о взыскании с ответчика в свою пользу процентов в сумме 746 рублей за пользование кредитом за период с (дата) по (дата) по ставке 22,75%, учитывая требования ст. 819 ГК РФ. 

Проценты, начисленные за пользование кредитными средствами в размере 300000 руб. за период с (дата) по (дата) (по момент погашения кредита в полном объеме на основании соответствующего заявления истца) по ставке 22,75% в размере 746 руб. начислены на законных основаниях, их размер и порядок начисления согласован в п.4 раздела 1 соглашения, а так же п.4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью соглашения. 

В соответствии с п.4.2.3.1 первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, согласно п.4.6.5. названных Правил, при досрочном возврате Кредита, подлежащие уплате проценты за пользование Кредитом исчисляются за время фактического пользования Кредитом. 

В соответствии с п. 22 Соглашения, денежные средства предоставляются заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днём подписания Заемщиком и Кредитором договора. 

Денежные средства зачислены на счет истца (дата), что подтверждается банковским ордером №... от (дата), дата досрочно погашения кредита истцом - (дата), согласно выписке по лицевому счету истца №... за (дата) - (дата).

Проценты в размере 746 руб. начислялись исходя из следующих данных: количество дней пользования Кредитом - 4 дня, процентная ставка за пользование Кредитом - 22,75% годовых (п.4 раздела 1 договора), сумма Кредита 300000 руб. (п.1 раздела 1 договора).

Учитывая производный характер заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в свою пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по день вынесения решения по делу, отказ в удовлетворении заявленных требований о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 746 рублей, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами.

Кроме того, судом также не установлено в данном случае оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в свою пользу убытков в виде недополученных процентов за размещение вклада по договору срочного банковского вклада «Оптимальное решение» от (дата) в сумме 40000 рублей, учитывая ст. 15, 1064 ГК РФ, ответчик не является лицом, причинившим ущерб истцу, нарушений прав истца в действиях ответчика судом не установлено, при этом доказательств наличия причинно - следственной связи между противоправным поведением ответчика и причиненными истцу убытками, равно как и доказательств, подтверждающих размер причиненных убытков, истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

Поскольку нарушение прав истца как потребителя в ходе судебного разбирательства установлено не было, отсутствуют и основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, принимая во внимание, что данные требования являются производными от основного требования.

В иске истцу надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме. 

Судья Е.И. Телкова

(марка обезличена) 

(марка обезличена)а