Дело № 2-41/2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Таштып 25 февраля 2020 г. 

Таштыпский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Филипченко Е.Е. 

при секретаре Сазанаковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность:

- по соглашению о кредитовании счета Номер от 17.06.2016 в размере 202 113 руб. 12 коп.; 

- по соглашению Номер от 21.10.2016 в размере 83 238 руб. 47 коп.; 

- по соглашению Номер от 31.07.2017 в размере 95 056 руб. 92 коп.; 

- по соглашению о кредитовании счета Номер от 29.08.2017 в размере 42 144 руб. 26 коп.; 

- по соглашению Номер от 21.12.2017 в размере 370 305 руб. 98 коп. 

В обоснование иска Банк указал, что между Банком и ФИО1 заключены кредитные договоры:

1. Соглашение Номер от 17.06.2016 на следующих условиях: сумма кредита 292 400 руб.; окончательный срок возврата кредита - не позднее 17.06.2021; процентная ставка- 16,25% годовых. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером Номер от 17.06.2016. В нарушение условий кредитного соглашения ответчиком с марта 2019 г. не производится погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06.11.2019 сумма задолженности составляет 202 113 руб. 12 коп.

2. Соглашение Номер от 21.10.2016 на следующих условиях: сумма кредита 115 000 руб.; окончательный срок возврата кредита- не позднее 21.10.2021; процентная ставка- 16,25% годовых. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером Номер от 21.10.2016. В нарушение условий кредитного соглашения ответчиком с марта 2019 г. не производится погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06.11.2019 сумма задолженности составляет 83 238 руб. 47 коп.

3. Соглашение Номер от 31.07.2017 на следующих условиях: сумма кредита 102 951 руб.; окончательный срок возврата кредита- не позднее 31.07.2022; процентная ставка- 15,00 % годовых. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером Номер от 31.07.2017. В нарушение условий кредитного соглашения ответчиком с февраля 2019 г. не производится погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06.11.2019 сумма задолженности составляет 95 056 руб. 92 коп.

4. Соглашение Номер от 29.08.2017 на следующих условиях: сумма кредита 60 000 руб.; окончательный срок возврата кредита - не позднее 29.08.2020; процентная ставка- 15,5 % годовых. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером Номер от 29.08.2017. В нарушение условий кредитного соглашения ответчиком с февраля 2019 г. не производится погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06.11.2019 сумма задолженности составляет 42 144 руб. 26 коп.

5. Соглашение Номер от 21.12.2017 на следующих условиях: сумма кредита 371 655 руб. 50 коп.; окончательный срок возврата кредита - не позднее 21.12.2024; процентная ставка- 13,5 % годовых. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером Номер от 21.12.2017. В нарушение условий кредитного соглашения ответчиком с февраля 2019 г. не производится погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом. По состоянию на 06.11.2019 сумма задолженности составляет 370 305 руб. 98 коп.

Таким образом, задолженность ФИО1 по состоянию на 06.11.2019 составляет 792 858 руб. 75 коп.

Представитель Банка в зал судебного заседания не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседание не явилась, хотя о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом. 

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие вышеуказанных лиц.

В возражениях относительно исковых требований ответчик ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать; уменьшить размер пени несоразмерной последствиям нарушения обязательства; расторгнуть все вышеуказанные соглашения. 

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лиц

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ч.2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Из материалов дела следует, что:

1. 17.06.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 в письменной форме было заключено соглашение Номер, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 292 400 руб. под 16,25 % годовых, окончательный срок возврата кредита- не позднее 17.06.2021, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, утвержденные графиком платежей, по 7 149 руб. 50 коп.- ежемесячно, кроме первого (1) месяца-7 538 руб. 97 коп. и последнего (60) месяца -7 095 руб. 94 коп.

Согласно п. 6 раздела 1 и п.3.1 раздела 3 указанного соглашения, датой платежа является 20 число каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью указанного соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

В последующем в соответствии с дополнительным соглашением Номер к соглашению Номер от 17.06.2016 изменился порядок погашения (возврата) вышеуказанного кредита.

2. 21.10.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 в письменной форме было заключено соглашение Номер, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 115 000 руб. под 16,25 % годовых, окончательный срок возврата кредита- не позднее 21.10.2021, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, утвержденные графиком платежей, по 2 811 руб. 88 коп.- ежемесячно, кроме последнего (60) месяца -2 679 руб. 81 коп.

Согласно п. 6 раздела 1 и раздела 2 указанного соглашения, датой платежа по указанному соглашению является 20 число каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью указанного соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

3. 31.07.2017 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 в письменной форме было заключено соглашение Номер, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 102 951 руб. под 15 % годовых, окончательный срок возврата кредита- не позднее 31.07.2022, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, утвержденные графиком платежей, по 2 449 руб. 20 коп.- ежемесячно, кроме последнего (60) месяца -1 556 руб. 05 коп.

Согласно п. 6 раздела 1 и раздела 2 указанного соглашения, датой платежа по указанному соглашению является 20 число каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью указанного соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

4. 29.08.2017 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 в письменной форме было заключено соглашение Номер, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 60 000 руб. под 15,5 % годовых, окончательный срок возврата кредита- не позднее 29.08.2020, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, утвержденные графиком платежей, по 2 094 руб. 64 коп.- ежемесячно, кроме последнего (36) месяца -1 750 руб. 43 коп.

Согласно п. 6 раздела 1 и раздела 2 указанного соглашения, датой платежа по указанному соглашению является 20 число каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью указанного соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

5. 21.12.2017 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 в письменной форме было заключено соглашение Номер, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 371 655 руб. 50 коп. под 13,5 % годовых, окончательный срок возврата кредита- не позднее 21.12.2024, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, утвержденные графиком платежей, по 6 862 руб. 58 коп.- ежемесячно, кроме первого (1) месяца-7 412 руб. 43 коп. и последнего (84) месяца -6 805 руб. 20 коп.

Согласно п. 6 раздела 1 и раздела 2 указанного соглашения, датой платежа по указанному соглашению является 25 число каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью указанного соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

Подписание всех настоящих соглашений подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». 

Банком обязательства по предоставлению ответчику ФИО1 кредитов от 17.06.2016, 21.10.2016, 31.07.2017, 29.08.2017, 21.12.2017 были исполнены в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается банковскими ордерами Номер от 17.06.2016, Номер от 21.10.2016, Номер от 31.07.2017, Номер от 29.08.2017, Номер от 21.12.2017. 

Подписав соглашение и получив по нему заемные средства, ФИО1 тем самым согласилась со взятыми на себя обязательствами по указанным соглашениям. 

Однако, данные обязательства ФИО1 не исполняются, что подтверждается представленными истцом графиками платежей, расчетами задолженности, из которых видно, что платежи заемщиком вносились не регулярно и не в полном объеме.

Следовательно, истец принятые на себя обязательства исполнил, перечислив на счет ФИО1 денежные средства 17.06.2016 в размере 292400 руб., 21.10.2016 в размере 115 000 руб., 31.07.2017 в размере 102 951 руб., 29.08.2017 в размере 60 000 руб., 21.12.2017 в размере 371 655 руб. 50 коп., тогда как ФИО1 надлежащим образом не исполнила свои обязательства перед ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», нарушив обязательства по своевременному возврату основного долга и начисленных процентов за пользование кредитами, что подтверждается историей погашений.

В силу п.4.7 указанных выше Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор. В случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплаты процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Из пунктов 12.1.1., 12.1.2 раздела 1 соглашений от 17.06.2016 21.10.2016, 31.07.2017, 29.08.2017, 21.12.2017 следует, что размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора- размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

При таких данных требования истца о взыскании с ответчика задолженности основаны на вышеприведенных нормах закона.

Согласно представленным истцом расчетам задолженность у ФИО1 по состоянию на 06.11.2019 составляет:

- по соглашению о кредитовании счета Номер от 17.06.2016 в размере 202 113 руб. 12 коп., в том числе: 167 290 руб. 91 коп.- сумма основного долга; 10 970 руб. 32 коп. –проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2019 по 17.07.2019; 23 851 руб. 89 коп.- пеня, начисленная на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с 20.02.2019 по 06.11.2019;

- по соглашению № 1637021/0664 от 21.10.2016 в размере 83 238 руб. 47 коп., в том числе: 72 592 руб. 77 коп.- сумма основного долга; 7 736 руб. 09 коп. –проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2019 по 17.10.2019; 2 909 руб. 61 коп.- пеня, начисленная на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с 21.03.2019 по 06.11.2019;

- по соглашению Номер от 31.07.2017 в размере 95 056 руб. 92 коп., в том числе: 79 144 руб. 51 коп.- сумма основного долга; 4 781 руб. 21 коп. –проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2019 по 17.07.2019; 11 131 руб. 20 коп.- пеня, начисленная на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с 20.02.2019 по 06.11.2019;

- по соглашению о кредитовании счета Номер от 29.08.2017 в размере 42 144 руб. 26 коп., в том числе: 34 830 руб. 63 коп.- сумма основного долга; 2 174 руб. 30 коп. –проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2019 по 17.07.2019; 5 139 руб. 33 коп.- пеня, начисленная на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с 20.02.2019 по 06.11.2019; 

- по соглашению Номер от 21.12.2017 в размере 370 305 руб. 98 коп., в том числе: 331 386 руб. 91 коп.- сумма основного долга; 28 692 руб. 07 коп. –проценты за пользование кредитом за период с 26.02.2019 по 17.10.2019; 10 227 руб.- пеня, начисленная на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с 26.02.2019 по 06.11.2019. 

Оценивая расчеты сумм основного долга и процентов по указанным соглашениям, правильность которого ответчиком не оспорена, суд находит их верными.

Расчеты пени (неустойки) также проверен и признан судом правильным.

Как установлено из материалов дела, в адрес ФИО1 Банком 17.06.2019 и 17.09.2019 направлялись требования о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам, что подтверждается и списками внутренних почтовых отправлений, однако данные требования ответчиком оставлены без удовлетворения. 

Ответчиком не представлены обоснованные возражения по представленному истцом расчету задолженности, самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности. Ответчик в своих письменных возражениях указывает на то, что заявленные требования Банка являются необоснованными, не подлежащими удовлетворению, просит снизить размер (пени) неустойки, заявленный к взысканию, 

Отраженные в возражениях ответчика доводы суд отклоняет исходя из следующего. 

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

Учитывая изложенное, суд считает, что ФИО1, заключая кредитные договоры от 17.06.2016, 21.10.2016, 31.07.2017, 29.08.2017, 21.12.2017 с Банком, будучи надлежащим образом ознакомленной как с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», так и с Индивидуальными условиями их предоставления, что подтверждается ее подписями, должна была понимать правовое значение своих действий и последствия своего согласия на заключение кредитных договоров на условиях, предложенных банком, включая условия последствий неисполнения принятых на себя обязательств по указанным договорам в виде взыскания неустоек (пени) и процентов.

Что касается взыскания пени (неустоек), то суд приходит к следующему.

Из разъяснений, данных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Степень соразмерности, заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, является оценочной категорией.

Само по себе несогласие ответчика с размером неустойки не может служить основанием для её снижения. 

С учетом компенсационной природы неустойки, длительности неисполнения обязательства и размера задолженности суд считает, что оснований для уменьшения размера неустойки по договорам, не имеется. Эти суммы соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, способствуют восстановлению нарушенных прав истца и не нарушают баланс интересов сторон.

Достоверных и допустимых доказательств несоразмерности неустойки ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств судом не установлено. 

Довод, заявленный ответчиком ФИО1 в возражениях о расторжении соглашений, суд признает несостоятельным, поскольку встречный иск к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в установленном законом порядке не был заявлен. 

Поскольку при рассмотрении настоящего дела доказательств тому, что сумма задолженности возвращена истцу, не представлено, суд считает исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 128 руб. 59 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность:

- по соглашению о кредитовании счета Номер от 17.06.2016 в размере 202 113 руб. 12 коп.; 

- по соглашению Номер от 21.10.2016 в размере 83 238 руб. 47 коп.; 

- по соглашению Номер от 31.07.2017 в размере 95 056 руб. 92 коп.; 

- по соглашению о кредитовании счета Номер от 29.08.2017 в размере 42 144 руб. 26 коп.; 

- по соглашению Номер от 21.12.2017 в размере 370 305 руб. 98 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» возврат государственной пошлины в размере 11 128 руб. 59 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий: Филипченко Е.Е. 

Справка:

Настоящее решение в окончательной форме изготовлено 28 февраля 2020 года.