Дело № 2-2548/2021 02 июня 2021 года 

УИД: 78RS0006-01-2021-001516-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

судьи Муравлевой О.В.,

при секретаре Трофимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Дирекция по Санкт-Петербургу и Ленинградской области к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Дирекция по Санкт-Петербургу и Ленинградской области обратились в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, и просят: признать договор страхования №, заключенный между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 недействительным. Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей (л.д. 7).

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 заключен договор страхования жизни, здоровья № на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков потребительского кредита ПАО «Банк «Санкт-Петербург».

Страхование ФИО3 осуществлялось на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при наступлении в период действия договора определенных страховых случаев: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I или II группы, дожитие застрахованного.

При заключении договора страхования в заявлении на страхование страхователь подтвердил информацию о своем состоянии здоровья, а именно о том, что он не является инвалидом. Страховая премия была оплачена страхователем в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

ДД.ММ.ГГГГ мать страхователя – ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, а именно смерти ФИО3 с предоставлением медицинских документов. Из предоставленных документов истец усмотрел, что ФИО3 с 2015 года имел II группу инвалидности, бессрочно, которая была поставлена в виду болезни сердца, приведшая, впоследствии, к смерти ФИО3, т.е. до заключения договора страхования ФИО3 имел инвалидность II группы, а также заболевание сердца, что скрыл от страховой компании при заключении договора страхования. Согласно правилам страхования, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного договором страхования, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. В связи с чем, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратились в суд с настоящим иском.

Истец ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, суду пояснил, что при заключении договора страхования ФИО3 предоставил недостоверные сведения о своем состоянии здоровья, в связи с чем, договор страхования надлежит признать недействительным. Возражал против заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, представил возражения в письменном виде, считает, что срок исковой давности на предъявление иска не пропущен, поскольку узнали о том, что у ФИО3 на момент заключения договора страхования была установлена II группа инвалидности, стало известно только ДД.ММ.ГГГГ, когда были представлены медицинские документы.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что ее сын ФИО3 факт инвалидности не скрывал, оформлял кредит в банке, в котором получал пенсию по инвалидности, в связи с чем, страховая компания была осведомлена о наличии у ФИО3 II группы инвалидности и имела право отказать в заключении договора страхования. Кроме того, страховая компания должна была проверить состояние здоровья страхователя, но этого не сделала, в связи с чем, коммерческий риск впоследствии связанный с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, несет страховщик, как профессиональный участник рынка ценных бумаг. Также считает, что истцом пропущен срок исковой давности на предъявления искового заявления.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, изучив представленные документы, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. Кредит предоставлялся на сумму 627 648 рублей на потребительские цели (л.д. 45-48). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков потребительского кредита ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (л.д. 8-9). 

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Страхование ФИО3 осуществлялось на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при наступлении в период действия договора определенных страховых случаев: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I или II группы, дожитие застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (л.д. 37).

ДД.ММ.ГГГГ мать страхователя – ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, а именно смерти ФИО3 с предоставлением медицинских документов (л.д. 34-35). 

Из предоставленных документов, представленных ФИО1, следует, что ФИО3 с 2015 года имел II группу инвалидности, бессрочно (л.д. 21-23).

Таким образом, до заключения договора страхования ФИО3 имел инвалидность II группы.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, подписывая договор страхования, подтвердил, что он, в том числе, не является инвалидом (л.д. 8).

Согласно условиям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков потребительского кредита ПАО «Банк «Санкт-Петербург» не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, являющиеся инвалидами (л.д. 10).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

Согласно части 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.1 статьи 68 ГПК РФ, объяснения сторон признаются в качестве доказательства и подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.

Истец ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в обоснование своих требований утверждал, что заключенный с ФИО3 договор страхования является недействительным, поскольку страховщик сообщил страхователю заведомо недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного договором.

Ответчик в обоснование своих доводов указывала, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не могли не знать при заключении договора страхования, что ФИО3 является инвалидом II группы, и что коммерческий риск, связанный с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, несет страховщик, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Вместе с тем, согласно п. 6.3.7 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, если страхователь (застрахованное лицо) сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного договором страхования, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (л.д. 85).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В данном случае такие имеющие существенное значение обстоятельства определены страховщиком (Истцом) в заявлении (анкете) установленной формы, которое заполняют все лица, в отношении которых заключается Договор индивидуального страхования.

Также, в соответствии с п. 6.2.5 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, при заключении Договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику информацию о жизни, деятельности и состоянии здоровья страхователя, застрахованного лица, необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование (л.д. 85).

ДД.ММ.ГГГГ, заключая договор страхования, ФИО3 подтвердил, что он не является инвалидом (л.д. 8-9), что свидетельствует о том, что на момент заключения Договора, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 очевидно знал, не мог не знать, что он является инвалидом II группы, однако умышленно скрыл этот факт от Страховщика.

Инвалидность установлена ФИО3 в связи с заболеванием сердца, что и явилось причиной смерти ФИО3 

Доказательств, оспаривающих данные обстоятельства, ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что страховщик знал о наличии у ФИО3 II группы инвалидности документально не подтверждены и являются лишь голословными утверждениями самого ответчика на этот счет. При этом, сам ФИО3, зная о наличии у него инвалидности, страховщику при заключении договора страхования данный факт не сообщил.

Равным образом, осуществление профессиональной страховой деятельности ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», само по себе не возлагает на него в силу закона дополнительных обязанностей по проверке достоверности сведений о состоянии здоровья страхователей, чья добросовестность в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ предполагается и не нуждается в дополнительной проверке.

С учетом представленных документов, суд приходит к выводу о том, что страхователь на момент заключения договора страхования не мог не знать о наличии у него инвалидности II группы и фактически предоставил страховщику заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значении для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения предусмотренных законом последствий.

Таким образом, указанное обстоятельство является достаточным основанием для признания сделки недействительной.

Суд полагает необходимым отметить, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены ст. 943 ГК РФ.

Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования, приложенные к нему документы.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

По смыслу ст. 944 ГК РФ страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска. Обычно при заключении договора страхователю предлагают ответить на определенные вопросы (заполнить анкету). Однако необходимые сведения могут быть включены и в договор страхования (полис) либо востребованы страховщиком в его письменном запросе.

Все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или в анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными.

Таким образом, всей совокупностью проверенных по делу доказательств установлено, что при заключении договора страхования в заявлении на страхование ФИО3 сообщил страховщику заведомо недостоверную информацию о состоянии своего здоровья.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3, надлежит признать недействительным.

При этом суд отмечает, что истцом не пропущен срок исковой давности на обращение в суд с настоящим иском, поскольку в соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» стало известно о том, что ФИО3 при заключении договора страхования предоставил недостоверную информацию о своем состоянии здоровья только после обращения ДД.ММ.ГГГГ ответчика за страховой выплатой и получения выписки из истории болезни ФИО3

В связи с чем, срок исковой давности на момент обращения в суд с настоящим иском не пропущен. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела усматривается, что истцом оплачена государственная пошлина при предъявлении искового заявления в размере 6 000 рублей л.д. 55). 

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

На основании изложенного, ст.ст. 179, 934, 943, 944 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 68, 71, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать договор страхования №, заключенный между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 недействительным. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

СУДЬЯ О.В.Муравлева