54RS0003-01-2019-001338-56

Гр. дело № 2- 1848/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2019 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Капитаненко Т.А.,

при секретаре судебного заседания Алтуховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ТДА о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ТДА о взыскании задолженности по кредитному договору в размере __ рублей и расходов по уплате госпошлины в сумме __ рублей. 

В обоснование иска истец указал, что 18.03.2013 ТДА подал в ЗАО «Райффайзенбанк» заявление № PL 20793026130319 на предоставление кредита в размере __ руб., сроком на __ месяцев, с исчислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере __ % годовых.

Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на предоставление кредита, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия банка по зачислению кредита на текущий счет ответчика.

Подписав анкету-заявление, ответчик согласился с тем, что в случае акцепта банком предложения о предоставлении кредита, соответствующие тарифы банка, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан являются неотъемлемой частью договора. С данными условиями ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять.

Банк предоставил ТДА обслуживание в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит в следующем порядке:

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных на последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами банка) и страхового платежа (если применимо).

Согласно п. 8.2.2 Индивидуальных условий при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,1% в день от суммы просроченной задолженности).

Условия возврата кредита выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

21.04.2016 в адрес заемщика было направлено требование заказным письмом с уведомлением о досрочном возврате кредита, требование до настоящего времени не исполнено.

На 21.03.2019 общая сумма задолженности должника перед банком составляет __ руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту __ руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту __ руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту __ руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ТДА в судебное заседание не явился, судом принимались меры к его извещению, предусмотренные ст. 113 ГПК РФ, путем направления судебной повестки заказной почтой с уведомлением по месту жительства, указанному ответчиком в заявлении о предоставлении кредита.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования банка обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Частью 1 и ч.2 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 18.03.2013 ответчик ТДА обратился в банк с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме __ рублей на срок 36 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета __ процентов годовых.

На основании данного заявления между истцом и ТДА заключен кредитный договор, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить ТДА кредит в сумме __ рублей на срок __ месяцев под __% годовых, полная стоимость кредита – __% годовых, а ответчик принял на себя обязательство своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование.

Наименование банка изменено на Акционерное общество «Райффайзенбанк».

В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В силу п. 8.8.2 Общих условий за нарушение сроков возврата ежемесячного платежа, Заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере и в порядке, указанном в тарифах банка (0,1% в день от суммы просроченной задолженности).

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочки незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

С данными условиями кредитного договора, ответчик был ознакомлен, о чем имеются его подписи в кредитном договоре.

Также ответчик был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что нашло свое подтверждение в представленной выписке по счету ответчика.

Как следует из представленного расчета задолженности, выписки из лицевого счета ответчика, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом.

На 21.03.2019 общая сумма задолженности должника перед банком составляет __ руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту __ руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту __ руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту __ руб.

Оценивая указанные доказательства по делу в совокупности с условиями кредитного договора, выше названными нормами права, судом установлено, что в связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора у истца возникло право требовать досрочного погашения суммы кредита и уплаты начисленных процентов.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Как следует из представленного расчета задолженности, банком начислено ответчику пени на просроченный основной долг и просроченные проценты в размере __ руб. и пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту __.

Судом проверен расчет представленный истцом на соответствие его условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ, суд находит его верным. Кроме того, ответчиком указанный расчет не оспорен.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. (Определение Конституционного Суда РФ от 14.03.2001г. №80-О).

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Поскольку размер договорной неустойки составляет __% в день – или __% в год, то судом он признается явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Учитывая сумму пени на просроченный основной долг и просроченные проценты и просроченные выплаты по процентам по кредиту __ руб., несоразмерным последствиям нарушения обязательств, применяя положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, сопоставляя её со ставкой банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу, приходит к выводу о необходимости её снижения до __., признавая указанную сумму соразмерной и достаточной для гражданской ответственности должника за нарушение обязательств.

В силу изложенного с ответчика ТДА в пользу банка подлежит взысканию задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту __ руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и по процентам по кредиту __ руб.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом указанной нормы закона, суд полагает необходимым взыскать с ответчика возврат государственной пошлины в сумме __ коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ТДА в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере __ коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу и по процентам по кредиту в размере __ руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере __ коп., а всего взыскать __ (__) рублей.

В удовлетворении остальной части иска АО «Райффайзенбанк», отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Решение в окончательной форме принято 05.06.2019.

Судья /подпись/