УИД74RS0006-01-2024-002006-92

Дело № 2-2558/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«10» июня 2024 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Максимовой Н.А.

при секретаре Соколовой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27 марта 2021 года в размере 515 899 рублей 09 копеек, в том числе основного долга в размере 391 267 рублей 20 копеек, убытков в виде неоплаченных процентов в размере 120 180 рублей 08 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 3 065 рублей 81 копейки, комиссии за направление извещений в размере 1 386 рублей. Также истец просил возместить понесенные по делу судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 8 358 рублей 99 копеек (л.д. 5-9).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27 марта 2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 412 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,5 % годовых, а заемщик, соответственно, принял на себя обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Принятые на себя обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 108, 109), сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, об отложении судебного заседания не просил.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству, факт заключения кредитного договора не оспаривали, возражали против взыскания убытков в виде неоплаченных процентов, полагая, что требования истца в указанной части не основаны на законе. Представили письменные возражения на исковое заявление (л.д. 80-81).

Представитель третьего лица ООО «Перспектива» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 108 оборот), сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, об отложении судебного заседания не просил.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Калининского районного суда г.Челябинска (л.д.107), в связи с чем и на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, с 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как установлено судом, 27 марта 2021 с целью получения кредита ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк», заполнив заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д. 21-22), подписав его электронной подписью путем направления смс-сообщения с паролем с номера «№» (л.д. 21-22).

Согласно ответу ООО «Т2Мобайл» на судебный запрос, указанный выше номер телефона «№» был зарегистрирован на ООО «Перспектива», со 02 марта 2023 года переоформлен на физическое лицо (л.д. 62-74, 97-105), однако ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось, что она использовала вышеуказанный телефонный номер для заключения кредитного договора с ООО «ХКФ Банк».

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По результатам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита, в этот же день, 27 марта 2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 485 418 рублей, из них сумма к перечислению – 412 000 рублей, оплата страхового взноса на личное страхование – 73 418 рублей, с выплатой 17,5 % годовых за пользование денежными средствами на срок 60 месяцев (л.д.23-25).

Согласно п. 6 договора погашение задолженности осуществляется 60 ежемесячными платежами, размер которых составляет 12 302 рубля 42 копейки, в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа – 27 число каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора Банк вправе взимать пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 до 150 дня (п. 12 договора).

При заключении кредитного договора ФИО1 также была ознакомлен с Общими условиями кредитного договора (л.д. 28-29), и была с ними согласна.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнены Банком надлежащим образом, путем зачисления на расчетный счет ФИО1 денежных средств в размере 412 000 рублей, перечисления страховой премии по договору страхования в размере 73 418 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-20), ответчиком по делу не оспаривалось.

04 мая 2021 года между сторонами заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному договор потребительского кредита №2362067462, которым изменена дата ежемесячного платежа на 28 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа на 12 605 рублей 72 копейки (л.д. 26-27).

В то же время, судом установлено, что ФИО1, получив заемные денежные средства от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств уклонилась, платежи в погашение кредита и процентов не вносит длительное время, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 27 февраля 2024 года составила 515 899 рублей 09 копеек (расчет задолженности – л.д. 10-17).

Между тем, исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из представленного суду расчета задолженности по состоянию на 27 февраля 2024 года, задолженность ответчика перед ООО «ХКФ Банк» составляет 515 899 рублей 09 копеек, в том числе:

- основной долг – 391 267 рублей 20 копеек;

- убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 120 180 рублей 08 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 065 рублей 81 копейка;

- комиссии за направление извещений – 1 386 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности в части суммы основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности, комиссии за направление извещений (л.д. 10-17), оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен и принимается как верный.

В то же время, суд не может согласиться с расчетами истца в части исковых требований о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.ст. 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

К кредитным договорам, заключенным после 01 июля 2014 года применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу частей 1,4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пункт 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 14).

В материалах дела имеются копии индивидуальных условий и общих условий кредитного договора, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи (в редакции, действующей на дату заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст.814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела три договора.

В то же время пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 120 180 рублей 08 копеек представляют собой проценты, которые заемщик выплатил бы по графику при добросовестном исполнении своих обязательств по договору выставления требования по 27 марта 2026 (дата окончания кредитного договора).

Убытки, возмещение которых требует банк, по существу являются упущенной выгодой в виде процентов, которые заемщик выплатил бы по графику при добросовестном исполнении своих обязательств, то есть их возникновение является последствием допущенного должником нарушения обязательства.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа (ст. 11).

Вместе с тем ни положения п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ни разъяснения, содержащиеся в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды.

Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время. Поскольку в рассматриваемом случае взыскание убытков в виде неоплаченных процентов на будущее время недопустимо, при неоплаченной сумме долга убытки могут быть взысканы лишь по состоянию на 10 июня 2024 года (дата принятия решения суда).

Исходя из указанных положений закона, судом проведен расчёт подлежащих взысканию убытков истца (неоплаченных процентов) по состоянии на 10 июня 2024 года исходя из первоначального графика аннуитетных платежей с 27 декабря 2022 года (после выставления требования) по 27 мая 2024 года (согласно графику).

Проценты составят 79 878 рублей 96 копеек (5 290 рублей 63 копейки + 5 364 рубля 24 копейки + 5 262 рубля 59 копеек + 4 660 рублей 13 копеек + 5 047 рублей 31 копейка + 4 781 рубль 57 копеек + 4 830 рублей 64 копейки + 4 568 рублей 77 копеек + 4 607 рублей 59 копеек + 4 494 рубля 69 копеек + 4 238 рублей 82 копейки + 4 261 рубль 74 копейки + 4 010 рублей 03 копейки + 4 012 рублей 35 копеек + 3 889 рублей 52 копейки + 3 523 рубля 30 копеек + 3 637 рублей 63 копейки + 3 397 рублей 41 копейка).

В указанной части требования истца являются законными и обоснованными. 

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняются длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы задолженности в судебном порядке являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению исходя из общей суммы 475 597 рублей 97 копеек, в том числе основной долг в размере 391 267 рублей 20 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов за пользование денежными средствами в размере 79 878 рублей 96 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 065 рублей 81 копейка, комиссии за направление извещений в размере 1 386 рублей.

Кроме того, согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, вышеуказанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так как исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены частично (475 597 рублей 97 копеек * 100 / 515 899 рублей 09 копеек = 92 %), то с ответчика ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований следует взыскать в пользу истца 7 690 рублей 27 копеек в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, которые подтверждаются платежным поручением № 3733 от 04 марта 2024 года (л.д.4). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 98, 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, задолженность по договору №2362067462 от 27 марта 2021 года в размере 475 597 рублей 97 копеек, в том числе основной долг в размере 391 267 рублей 20 копеек, убытки в виде неуплаченных процентов за пользование денежными средствами в размере 79 878 рублей 96 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 065 рублей 81 копейка, комиссии за направление извещений в размере 1 386 рублей.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине 7 690 рублей 27 копеек. 

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Н.А. Максимова

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2024 года

Судья Н.А. Максимова