Дело № 2-138/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес>

Колышлейский районный суд 

<

адрес> в составе 

председательствующего судьи Тузукова С.И.,

при секретаре Ерзеневой И.А., 

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском, указав, что ФИО1 (далее – Заемщик) и ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк (далее – Банк), подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор), неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее – Общие условия кредитования), размещенные на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. В соответствии с п.п. 1-4 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставил Заёмщику кредит «Приобретение готового жилья» в размере 

<

данные изъяты> рублей под 14.50 % годовых на срок 111 месяцев с даты фактического предоставления на приобретение объектов недвижимости: жилой дом, назначение – жилое, 1-этажный, общей площадью 68,2 кв.м., инв. №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель – земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: 

<

адрес>. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования Заёмщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита производится Заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п. 1 Общих условий кредитования, платежная дата – календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 Общих условий кредитования). В п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с подп. «а» п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору залог (ипотеку) объектов недвижимости: вышеуказанные жилой дом и земельный участок. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, как видно из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются Заёмщиком ненадлежащим образом. Требования Банка о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не выполнено. Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной дог -

<

данные изъяты>.; просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за просроченные проценты -3605,46 руб. В соответствии с п. 1 Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор купли-продажи), ФИО1 купила указанные выше объекты недвижимости. Согласно п. 2 Договора купли-продажи, стоимость Объектов недвижимости составила 

<

данные изъяты>. Оплата покупателем стоимости объектов недвижимости производилась в следующем порядке: часть цены вносится продавцу в момент подписания договора за счет наличных денежных средств 

<

данные изъяты> руб., часть цены перечисляется в соответствии с условиями кредитного договора 

<

данные изъяты> рублей. Объекты недвижимости находятся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Покупателя на дом и земельный участок. Залогодержателей по данному залогу является Банк. Право Залогодержателя удостоверяется закладной (п. 2.1.4 Договора купли-продажи). В соответствии со Свидетельством о государственной регистрации права Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ серии 

<

адрес> за ФИО1 зарегистрировано право собственности на жилой дом назначение – жилое, 1-этажный, общей площадью 68,2 кв.м., инв. №, находящийся по адресу: 

<

адрес>. Ограничения (обременение) права: ипотека в силу закона. В соответствии со Свидетельством о государственной регистрации права Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ серии 

<

адрес> за ФИО1 зарегистрировано право собственности на земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты>.м., находящиеся по адресу: 

<

адрес>. Ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона. В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции закона на момент регистрации ипотеки в силу закона по Объекту недвижимости) если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика нажилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ оформлена закладная (зарегистрированная в Управлении Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес>, согласно которой ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставила залог объектов недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 указанной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающие в силу договора (п. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3,4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 349 ГК РФ.В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») суд, принимает решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнуто в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования, заложенная стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости Объекта недвижимости. Отчетом об оценке установлена стоимость объектов недвижимости в размере 

<

данные изъяты> руб. Ответчику направлялись письменные требования о погашении долга и расторжении кредитного договора, однако в добровольном порядке требования Банка не удовлетворены. Ссылаясь на нормы ст. 819, ст. 810, п. 2 ст. 811, ст.ст. 309, п. 2 ст. 450 ГК РФ, просит: взыскать досрочно с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенскогоотделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. и расходы по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1 Обратить взыскание на объекты недвижимости: жилой дом, назначение – жилое, 1-этажный, общей площадью 68,2 кв.м., инв. №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты>.м., находящийся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1 и находящиеся в ипотеке в силу закона у Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты>., при этом стоимость жилого дома - 

<

данные изъяты>., земельного участка - 

<

данные изъяты>. 

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. От неё в суд поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя, просила иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска не возражала, пояснив, что, действительно, получала указанный кредит, на него приобрела дом и земельный участок. Допустила задолженность по уплате кредита, так как необходимых для его погашения денежных средств не имеет. В находящемся в залоге доме она не проживает, поскольку проживает в другом принадлежащем ей доме. 

Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть его без участия представителя истца, находит исковые требования подлежащими удовлетворению согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ - в пределах заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно кредитному договору (индивидуальных условий кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ «Кредитор» – ПАО «Сбербанк России»в лице доп. офиса № Пензенского отделения № ПАО Сбербанк предоставило «Заёмщику» – ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 14,50 % годовых на срок 111 месяцевс даты его фактического предоставления. Цель использования кредита приобретение объектов недвижимости: жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общей площадью 68,2 кв.м., инв. №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земли: земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: 

<

адрес> (основание приобретения недвижимости – договор купли-продажи земельного участка и жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ), что также подтверждается закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-18, 28-41).

С содержанием Общих условий кредитования ФИО1 была ознакомлена и согласна (п. 14 Индивидуальных условий договора - л.д. 13-18). 

Договор составлен сторонами в письменной форме, подписан «Заёмщиком» и «Кредитором», соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом «Кредитором» и «Заёмщиком» не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу. 

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получал, его не подписывал, а также доказательств возврата задолженности по данному Договору стороной ответчика в суд не представлено. 

Таким образом, факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен, и стороной ответчика при рассмотрении настоящего дела не оспаривается.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. 3.1.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заёмщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 общих условий). 

Согласно графику платежей по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита определено 17 числа каждого месяца (л.д.19).

Из п. 10 кредитного договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору: до выдачи кредита объекты недвижимости (в т.ч. указанный в п.1) Договора) в залог – жилой дом назначение: жилое, 1- этажный, общей площадью 68,2 кв.м., инв. №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земли: земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: 

<

адрес>, залогодателя ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 (девяносто) % его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются сторонами в соответствии с действующим законодательством. 

Как следует из п. 12 кредитного договора, п. 3 Общих условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.11Общих условий кредитования): в размере ? доли процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно). 

Из п. 19 кредитного договора следует, что права Кредитора по Договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога Объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством. 

Как установлено судом, обязательства по предоставлению денежных средств по вышеуказанному кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. Ответчик нарушил условия этого договора, платежи в счёт погашения задолженности осуществлял не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором, что подтверждается материалами дела, и у суда сомнений не вызывает. В связи с несвоевременным внесением платежей в погашение кредита, ему была начислена неустойка. Нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которую тот в добровольном порядке не погашает. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелась просроченная задолженность по данному кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб.; просроченные проценты – 

<

данные изъяты>.; неустойка за просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными материалами гражданского дела, в том числе расчетом задолженности, расчетом цены иска, графиком платежей, копией лицевого счета (л.д. 7, 8-11, 19).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок. 

Из п. 4.2.3 Общих условий кредитования следует, что Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом в адрес ответчика, указанный в кредитном договоре (адрес регистрации), с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53-59), которое ответчиком не исполнено. При таких обстоятельствах суд считает, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 334 ГК РФ, согласно которым в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как следует из ст. 1 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Из ст. 3 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Как следует, из п.1 ст. 10 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего ФЗ; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;машино-места. Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего ФЗ. Отсутствие государственной регистрации права собственности на земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков в соответствии со статьей 62.1 настоящего ФЗ. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, дома и земельные участки.

Из ч. 1 ст. 62 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки, поскольку соответствующие земли на основании федерального закона не исключены из оборота или не ограничены в обороте. 

В соответствии ч. 1 ст. 64.1 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что в соответствии с п. 10 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по договору является ипотека дома и земельного участка (л.д. 13-18).

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика нажилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. 

Как следует из договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 продала ФИО1 жилой дом, общей площадью 68,2 кв.м., в том числе жилой 40,0 кв.м., кадастровый (усл. номер) №, и земельный участок общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, вид использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: 

<

адрес>. Стороны устанавливают следующий порядок оплаты стоимости объекта: часть стоимости оплачивается за счет собственных денежных средств, а именно 

<

данные изъяты> рублей, оставшаяся часть стоимости объекта, а именно 

<

данные изъяты> рублей оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставляемых ФИО1 ПАО Сбербанк России в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк (п. 2.1.3) (л.д. 43).

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ серии 

<

адрес> за ФИО1 зарегистрировано право собственности на жилой дом назначение – жилое, 1-этажный, общей площадью 68,2 кв.м., инв. №, находящийся по адресу: 

<

адрес>. Ограничения (обременение) права: ипотека в силу закона (л.д. 46-47). 

Как следует из свидетельства о государственной регистрации права Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ серии 

<

адрес> за ФИО1 зарегистрировано право собственности на земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., по адресу: 

<

адрес> (л.д. 44-45). 

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а обеспечением такого исполнения является ипотека жилого дома и земельного участка, то суд находит обоснованным предъявление истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество в счет удовлетворения требований залогодержателя.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 54.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 446 ГПК РФ по делу не установлено. 

В силу положений ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Как следует из ч. 1 ст. 56 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Пунктом 9 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ сторонами предусмотрено, что они пришли к соглашению о том, что оценочная стоимость предмета залога составляет 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: жилого дома – 

<

данные изъяты> рублей; земельного участка – 

<

данные изъяты> рублей. Для целей залога применяется поправочный коэффициент - 90%. Залоговая стоимость устанавливается по соглашению между Залогодержателем и Залогодателем в 

<

данные изъяты> руб., в том числе: дома – 

<

данные изъяты> рублей; земельного участка – 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 28-41). 

Доказательств наличия какого-либо соглашения сторон по поводу иного размера начальной продажной цены заложенного имущества, в том числе, иной рыночной стоимости спорной квартиры, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

О наличии спора по поводу начальной продажной цены заложенного имущества при рассмотрении дела сторонами также не заявлено, и такого спора судом не усматривается. Доказательств определения иной начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, что могло бы повлечь за собой применение уменьшения рыночной стоимости такого имущества до восьмидесяти процентов от стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в материалах дела не имеется (отчет об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества № СБ15.185 (л.д. 42). 

При таких обстоятельствах начальная продажная цена вышеуказанных жилого дома и земельного участка при реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, путем продажи с публичных торгов, устанавливается судом равной 

<

данные изъяты> рублей, при этом: цена жилого дома – 

<

данные изъяты> рублей; земельного участка – 

<

данные изъяты> рублей. 

Допущенные ответчиком ФИО1 нарушения исполнения обязательств по данному кредитному договору установлены в судебном заседании, и носят существенный характер. Односторонний отказ от исполнения условий Договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается. Представленный истцом расчет взыскиваемой задолженности стороной ответчика не оспаривается, судом проверены и сомнений не вызывают. Следовательно, «Кредитор» обладает правом на взыскание с «Заемщика» сумм основного долга, процентов, неустойки за нарушение условий кредитного договора, его расторжение, обращение взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, в силу ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в его пользу в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк и ФИО1, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк досрочно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк в возврат уплаченной государственной пошлины 

<

данные изъяты>. 

Обратить взыскание на объекты недвижимости: жилой дом, назначение: жилое, 1- этажный, общей площадью 68,2 кв.м., инв. №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью 2486 кв.м., находящийся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1 и находящиеся в ипотеке в силу закона у Публичного акционерного общества «Сбербанк Росси» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путём продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание, в размере 

<

данные изъяты>, при этом: стоимость жилого дома - 

<

данные изъяты>; земельного участка - 

<

данные изъяты>

Решение изготовлено в мотивированной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: Тузуков С.И.