Гражданское дело 

№2-83/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г. Лукоянов

Лукояновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Пузановой П.Ф.,

при секретаре Горяевой Т.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 28.06.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 166576,64 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 34 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 412 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 390 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 114251,27 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 143378,81 руб., из них: просроченная ссуда – 99666,24 руб.; просроченные проценты – 20115,76 руб.; проценты по просроченной ссуде – 6563,36 руб.; неустойка по ссудному договору – 12708,63 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4324,82 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 143378,81 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4067,58 руб..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указал, что не оспаривает факт получения кредита в ПАО «Совкомбанк» и заключения договора. ПАО «Совкомбанк» обещал, что если он переведен пенсию на карту, то процентную ставку по кредиту ему снизят на 5%, то есть до 24,9%. Он перевел свою пенсию, но процент по кредиту ему не был снижен. До декабря 2017 года он исправно платил кредит, но, поняв, что платит завышенную сумму, что его обманывают, платить перестал. Пенсия - это единственный его источник дохода. Иск признает частично: просроченную ссуду – 19085,54 рублей, просроченные проценты - 9168,20 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1086,57 рублей. Также просит снизить сумму неустойки до 1000 рублей. 

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Договор кредитования между ПАО «Совкомбанк « и ФИО1 заключен в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор включает в себя Заявление о предоставлении потребительского кредита, Анкету клиента, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу карты, подписанные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия договора потребительского кредита.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. 

СогласноИндивидуальнымусловиям, истец предоставляет ответчику кредит в размере 166576 рублей 64 копейки, под 29,9% годовых, на срок 34 месяца. 

В соответствии спунктом 14 ИндивидуальныхусловийДоговора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общимиусловиямидоговора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общиеусловиядоговора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящихИндивидуальныхусловий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условияДоговора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в ОбщиеусловияДоговора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательным для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

СогласноИндивидуальнымусловиям, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж - 6182 рубля 95 копеек. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - 222585 рублей 77 копеек. 

Пунктом 12 ИндивидуальныхусловийДоговора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнениеусловийдоговора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Согласно данном пункту, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.

ФИО1 был ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, в том числе, связанным с несоблюдениемусловийдоговора, о чем имеется его подпись вИндивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, предоставив кредит в сумме 166576,64 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В период действия кредитного договора ФИО1 несвоевременно уплачивал платежи в счет погашения кредита и начисленных за его пользование процентов. Последний платеж произведен ответчиком в ноябре 2017 года. Всего ответчиком были произведены выплаты в размере 114251,27 рублей. С декабря 2017 года оплата по кредиту ФИО1 не производится. В связи с этим у ответчика образовалась задолженность.

В связи с нарушением заемщикомусловийдоговора о потребительском кредитовании ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление (досудебная претензия) о возврате задолженности по кредитному договору. Однако сумма долга не погашена до настоящего времени.

Таким образом, ответчик обязательства по кредитному договору не выполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 143378,81 руб., из них: просроченная ссуда -99666,24 руб.; просроченные проценты – 20115,76 руб.; проценты по просроченной ссуде – 6563,36 руб.; неустойка по ссудному договору – 12708,63 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4324,82 руб.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, не доверять которому у суда оснований не имеется. Данный расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является правильным.Иного расчета ответчиком не представлено.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 (в редакции от 07.02.2017 года) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

ФИО1 обратился к суду с заявлением об уменьшении размера неустойки до 1000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ, считая её несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Судом при рассмотрении вопроса о размере неустойки учитывается, что размер неустойки является чрезмерно большим. Кредитор почти год никаких мер к взысканию задолженности не принимал. Ответчик является пенсионером, иного источника дохода, кроме пенсии, не имеет. На момент заключения кредитного договора ответчик также был пенсионером, о чем истцу было известно. С учетом требований разумности и справедливости, исходя из степени вины ответчика, последствий нарушения им обязательства по договору, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и при решении вопроса о размере неустойки полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку до 6500 рублей - по ссудному договору и до 2500 рублей - на просроченную ссуду. 

При уменьшении неустойки, судом учтено положение ч. 6 ст. 395 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи, то есть размер процентов не может быть меньше ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Суд не вправе уменьшить сумму неустойки до 1000 рублей, поскольку это будет противоречить требованиям ч. 6 ст. 395 ГК РФ.

Также суд не соглашается с доводом ответчика о том, что с него подлежит взысканию только просроченная ссуда – 19085,54 рублей, просроченные проценты - 9168,20 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1086,57 рублей, поскольку такой расчет ничем не обоснован. Основания для снижения процентов не установлено.

Таким образом, задолженность, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 135345,36 руб., из них: просроченная ссуда 99666,24 руб.; просроченные проценты – 20115,76 руб.; проценты по просроченной ссуде – 6563,36 руб.; неустойка по ссудному договору - 6500 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 2500 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца и взыскании в его пользу с ответчика задолженности в сумме 135345 рублей 36 копеек.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина по делу в сумме 4067 рублей 58 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Размер государственной пошлины по заявленным исковым требованиям определен в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составляет 4067,58 рублей.

Суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в связи с уменьшением размера неустойки в связи несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Согласно п. 21 Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 ГПК РФ) не подлежат применению, в том числе при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, уменьшению не подлежит. 

Следовательно, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4067 рублей 58 копеек.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 135345 рублей 36 копеек (сто тридцать пять тысяч триста сорок пять рублей тридцать шесть копеек) в том числе: просроченная ссуда - 99666 рублей 24 копейки (девяносто девять тысяч шестьсот шестьдесят шесть рублей двадцать четыре копейки); просроченные проценты - 20115 рублей 76 копеек (двадцать тысяч сто пятнадцать рублей семьдесят шесть копеек); проценты по просроченной ссуде - 6563 рубля 36 копеек (шесть тысяч пятьсот шестьдесят три рубля тридцать шесть копеек); неустойка по ссудному договору - 6500 рублей (шесть тысяч пятьсот рублей); неустойка на просроченную ссуду - 2500 рублей (две тысячи пятьсот рублей).

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4067 рублей 58 копеек (четыре тысячи шестьдесят семь рублей пятьдесят восемь копеек).

В остальной части заявленных требований - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Лукояновский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

П.П. Судья – П.Ф. Пузанова 

Копия верна: Судья – П.Ф. Пузанова