Дело №2-2242/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2017 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Связь-Банк» о признании действий по начислению комиссии незаконными, взыскании суммы списанного остатка денежных средств со счета, процентов за пользование денежными средствами и о компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Связь-Банк» о признании действий по начислению комиссии в сумме, эквивалентной 

<

данные изъяты> долларов США незаконными, взыскании суммы списанного остатка денежных средств со счета в сумме 

<

данные изъяты> долларов США, процентов за пользование денежными средствами в размере 2658 рублей 60 копеек и о компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей. В обоснование иска ФИО1 сослался на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты международной платежной системы типа JCBGold, а также об открытии счета в валюте США. ДД.ММ.ГГГГ истец разместил на счете банковской карты денежные средства в валюте счета, в размере 

<

данные изъяты> долларов США, после чего совершил операцию покупки на сумму 

<

данные изъяты> доллара США. ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» совершил операцию по конвертации суммы платежа в долларах США, преобразовав указанную сумму в японские йены, после чего списал со счета истца денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> долларов США. Поскольку остаток на счете банковской карты должен был составить 

<

данные изъяты> долларов США, указанная сумма была также списана, кроме того, ПАО АКБ «Связь-Банк» произвел начисление долга в сумме 

<

данные изъяты> долларов США за перерасход лимита карты. Узнав о совершении банком спорной операции, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением о возврате незаконно списанной комиссии в сумме 

<

данные изъяты> долларов США, на что получил отказ в удовлетворении требования, со ссылкой на то, что международные расчеты с использованием системы JCB предполагают расчеты в валюте японских йенах, тогда как валюта счета карты, открытой на имя ФИО1, отличалась от валюты расчетов, а потому оператором была произведена конвертация долларов США в японские йены. Посчитав действия ответчика в части конвертации валюты незаконными, ФИО1 сослался на то, что выставленный ему счет продавцом товара был выражен в долларах США, соответственно, клиент дал поручение банку о совершении платежа в долларах США, а потому конвертация в японские йены является необоснованной. По изложенным основаниям ФИО1 просил суд признать действия банка по начислению комиссии, эквивалентной 

<

данные изъяты> долларов США незаконными, взыскать с ответчика сумму списанного остатка денежных средств со счета в размере 

<

данные изъяты> долларов США, проценты за пользование денежными средствами в размере 2658 рублей 60 копеек и компенсировать моральный вред в сумме 50000 рублей.

В судебном заседании представитель ФИО1 - ФИО2 поддержал исковые требования и доводы в их обоснование, кроме того указал, что договор об открытии счета банковской карты не предполагал предоставление кредита, а потому выставление ответчиком задолженности по операции с ее использованием противоречит условиям договора. 

Представитель ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО3 с иском не согласилась, представив письменные возражения, в которых сослалась на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ на счет банковской карты международной платежной системы JCB, открытый на имя ФИО1 были зачислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> долларов США. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершил операции покупки в предприятии торговой сети (ТСП) - SeamontAllianceLLC, расположенном на территории Объединенных Арабских Эмиратов, с использованием банковской карты JCB № и ПИН-кода, дав поручение на списание с его счета двух сумм в размере 

<

данные изъяты> доллара США и 

<

данные изъяты> долларов США. После подтверждения операции клиринговым центром, денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> долларов США была списана со счета ФИО1 на банковский счет банка-эквайера NetworkInternationalLLC. Запросы на проведение авторизации поступали от банка-эквайера в японских йенах на сумму 

<

данные изъяты> йен, что в валюте карты составило 

<

данные изъяты> доллара США, а также на сумму 

<

данные изъяты> йен, что в валюте счета составило 

<

данные изъяты> долларов США. Конвертация йены в доллары США производилась по курсу продажи 

<

данные изъяты> йен за 1 рубль и курсу покупки доллара 

<

данные изъяты> рублей за 1 доллар. Согласно Тарифов по банковской карте JCB ПАО АКБ «Связь-Банк», конвертация денежных средств при проведении операций в валюте, отличной от валюты счета, за пределами Российской Федерации проводится по курсу ПАО АКБ «Связь-Банк» на дату проведения расчетов. В случае отличия валюты транзакции от валюты расчетов, до поступления в Банк файла на списание денежных средств со счета карты, на стороне платежной системы JCB происходит конвертация средств по курсу конвертации платежной системы JCB. Кроме того, в случае отличия валюты счета, открытого для совершения операций с использованием карты от валюты расчетов или от валюты транзакции дополнительно производится конвертация суммы поступления по курсу Банка на дату проведения расчетов. Таким образом, зарезервированные суммы и суммы на дату фактического списания могут отличаться из-за курсовой разницы. Если Банк, несмотря на отсутствие денежных средств на счете в размере, достаточном для проведения операции, будет вынужден в соответствии с правилами Платежной системы исполнить поручение клиента на списание денежных средств со Счета, считается, что Банк предоставил клиенту кредит. При таких обстоятельствах, поскольку от банка-эквайера поступило финансовое представление в японских йенах (валюта расчетов по системе JCB), а счет карты ФИО1 был открыт в валюте долларов США, произошла конвертация японских йен в Р. рубль, а затем в доллары США. При этом ПАО АКБ «Связь-Банк» какие-либо комиссии с истца не взимал.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации потребительские кредитные договоры, заключаемые банком с гражданами, являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к сложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты международной платежной системы типа JCBGold, а также об открытии счета в валюте долларов США, что подтверждается заявлением ФИО1 на выпуск и обслуживание банковской карты, в котором истец согласился, что Правила выпуска и обслуживания банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО), Тарифы банка и Индивидуальные условия кредитного договора являются неотъемлемыми частями договора.

Тарифы ПАО АКБ «Связь-Банк» являются неотъемлемой частью договора и определяют размер вознаграждений, процентов за пользование кредитом, неустоек и иных платежей, взимаемых банком с клиента за совершение операций и иных действий по исполнению договора. Информация о Тарифах была доведена до ФИО1, а также размещена в открытом доступе на сайте ПАО АКБ «Связь-Банк». Клиент соглашается с изменением условий обслуживания карты и Тарифов без предоставления в банк дополнительных заявлений. При этом на Клиента будут распространяться Тарифы, действующие на дату указанных изменений и соответствующие типу карты, выпущенной ему ранее. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на счет банковской карты международной платежной системы JCB, открытый на имя ФИО1 были зачислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершил операции покупки в предприятии торговой сети (ТСП) - SeamontAllianceLLC, расположенном на территории Объединенных Арабских Эмиратов, с использованием банковской карты JCB № и ПИН-кода, дав поручение на списание с его счета двух сумм в размере 

<

данные изъяты> доллара США и 

<

данные изъяты> долларов США, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.90).

После подтверждения операции клиринговым центром, денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> долларов США была списана со счета ФИО1 на банковский счет банка-эквайера NetworkInternationalLLC. Запросы на проведение авторизации поступали от банка-эквайера в японских йенах на сумму 

<

данные изъяты> йен, что в валюте карты составило 

<

данные изъяты> доллара США, а также на сумму 

<

данные изъяты> йен, что в валюте счета составило 

<

данные изъяты> долларов США. Конвертация йены в доллары США производилась по курсу продажи 

<

данные изъяты> йен за 1 рубль и курсу покупки доллара 

<

данные изъяты> рублей за 1 доллар.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Правилами выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО) в пункте 4.5 предусмотрено, что в целях идентификации держателя при совершении им Операций с использованием Карты, при выдаче Карты ему предоставляется ПИН-конверт/ возможность сформировать ПИН с использованием электронного терминала (программно - технического устройства, предназначенного для выполнения операций с использованием банковских карт, установленного в ПВН, обслуживаемом Банком). Держателю запрещается сообщать ПИН третьим лицам. ПИН используется при проведении различных операций. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им операции с использованием Карты. Подписанный Документ, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или интернету заказ товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности и т.п.), с указанием в нем реквизитов Карты, являются для Банка распоряжением о списании суммы операции со счета.

По изложенным обстоятельствам действия ФИО1 по совершению им покупок за пределами Российской Федерации с использованием банковской карты ПАО АКБ «Связь-Банк» и введением ПИН-кода, считаются распоряжением о списании суммы операции со счета.

Механизм банковской операции по перечислению денежных средств со счета банковской карты ФИО1 на счет получателя денежных средств ТСП SeamontAllianceLLC был исследован судом и его законность была проверена на основании Правил Платежной системы Джей Си Би. Под платежной системой Джей Си Би понимается совокупность организаций, взаимодействующих по Правилам Платежной системы Джей Си Би, включая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, привлеченных оператором платежной системы, и участников платежной системы. В силу пункта 2.2 Правил, участники платежной системы Джей Си Би осуществляют перевод денежных средств по распоряжению держателей карт, при этом перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на банковском счете или предоставленных им без открытия банковских счетов посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств на основании распоряжений держателей карт, составленных с применением электронных средств платежа, в том числе платежных карт.

При совершении типовой транзакции купли-продажи, держатель карты (A) покупает товар в ТСП (B), используя карту или другое средство платежа. После положительного ответа на запрос авторизации транзакции банком-эмитентом карты (D), эмитент производит оплату эквайреру (банку-получателю платежа) (C) в рамках процесса расчета в сумме, равной сумме транзакции за минусом межбанковской комиссии, и проводит транзакцию по карте или иным образом вычитает сумму транзакции со счета держателя карты. Эквайрер перечисляет ТСП сумму покупки за минусом комиссии за обслуживание, взимаемой эквайрером с ТСП.

Операция покупки, совершенная ФИО1 в период с 3 по ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствовала Правилам выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО), а также Правилам Платежной системы Джей Си Би.

Как усматривается судом из выписки по счету ФИО1 (л.д.91), ДД.ММ.ГГГГ, после подтверждения операции клиринговым центром, денежная сумма в размере 90024,25 долларов США была списана со счета ФИО1 на банковский счет банка-эквайера NetworkInternationalLLC, при этом ПАО АКБ «Связь-Банк» оплатило перелимит операции в сумме 5064,25 долларов США, записав указанную сумму в кредит счета карты. 

Перелимит (неразрешенный овердрафт) - задолженность клиента перед банком, возникшая в случае использования денежных средств сверх остатка на счете (если не заключен кредитный договор) или сверх установленного лимита кредитования (если заключен кредитный договор). Как установлено пунктом 3.15 Правил, в случае возникновения перелимита по расчетной карте без установленного овердрафта, банк осуществляет начисление неустойки на сумму ежедневных остатков задолженности по перелимиту в соответствии с действующими Тарифами, с даты, следующей за датой возникновения перелимита. Как установлено, пунктом 6.11. Правил, списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: по картам без лимита кредитования: 1) издержки банка по получению исполнения денежного обязательства, в том числе судебные расходы; 2) комиссии и платы, предусмотренные Тарифами; 3) погашение перелимита; 4) неустойка за перелимит. 

ДД.ММ.ГГГГ на счет банковской карты ФИО1 были зачислены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> доллара США (в порядке возврата по условию кэшбэк), которые были направлены банком на погашение перелимита, что соответствует условиям договора банковского счета карты.

При совершении оспоренных ФИО1 банковских операций, суд установил, что конвертация валюты расчетов была произведена на основании действующих Тарифов ПАО АКБ «Связь-Банк», а также Тарифов Платежной системы Джей Си Би.

Согласно пункту 2.1.1. Правил выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО), при расчетах по операциям, совершенным с использованием карты, конвертация денежных средств из валюты операции в валюту счета осуществляется в следующем порядке: по операциям, совершенным на территории Российской Федерации, в порядке, определенном действующими Тарифами; по операциям, совершенным за пределами Российской Федерации: совершенным в долларах США / Евро или иенах (только по картам JCB), конвертация проводится по курсу банка согласно действующим Тарифам. 

Валюта, в которой совершена операция по карте, сопоставляется с валютой биллинга, последняя в свою очередь - с валютой счета карты. В случае если они не совпадают, происходит конвертация, которая может осуществляться как платежной системой, так и банком - эмитентом карты. Правилами Платежной системы Джей Си Би предусмотрены межбанковские расчеты в японских йенах (в финансовом представлении, которое поступает в банк от платежной системы), а в данном случае не совпадают валюты покупки, расчетная валюта платежной системы и счета, то есть возникает необходимость конвертации. При несоответствии валюты биллинга и счета карточки банк производит конвертацию средств в валюту счета по своему внутреннему курсу, специально установленному для таких расчетов.

Запросы на проведение авторизации поступали от банка-эквайера в японских йенах на сумму 

<

данные изъяты> йен, а также на сумму 

<

данные изъяты> йен, что не зависело от волеизъявления банка-эмитента (ПАО АКБ «Связь-Банк»), валюта счета карты ФИО1 была выражена в долларах США. Для проведения операции оплаты была осуществлена конвертация йены в доллары США, которая производилась по курсу продажи 

<

данные изъяты> йен за 1 рубль и курсу покупки доллара 

<

данные изъяты> рублей за 1 доллар, поскольку Правилами выпуска и использования банковских карт прямая конвертация валюты из йен в доллары США банком-эмитентом на территории Российской Федерации не предусмотрена. В валюте карты платежи составили 

<

данные изъяты> доллара США и 

<

данные изъяты> долларов США, соответственно. 

При таких обстоятельствах требование ФИО1 о признании действий по начислению комиссии в сумме, эквивалентной 

<

данные изъяты> долларов США незаконными, не подлежат удовлетворению судом, поскольку не основаны на действующем законодательстве и условиях договора.

Вытекающее из указанного выше требование о взыскании с ПАО АКБ «Связь-Банк» суммы списанного остатка денежных средств со счета в размере 

<

данные изъяты> долларов США, процентов за пользование денежными средствами в размере 2658 рублей 60 копеек также не подлежит удовлетворению.

Поскольку права ФИО1 как потребителя нарушены ответчиком не были, требование о компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей удовлетворению судом не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Связь-Банк» о признании действий по начислению комиссии незаконными, взыскании суммы списанного остатка денежных средств со счета, процентов за пользование денежными средствами и о компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд 

<

адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин