УИД № 38RS0019-01-2025-002138-20

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2025г. город Братск

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе 

председательствующего судьи Зелевой А.В.,

при секретаре Игумновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1086/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с (дата) по (дата) в размере 923451,83 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 43469,04 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 22,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общая площадь 66.1 кв.м., расположенная по адресу: (адрес) кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4500000 (Четыре миллиона пятьсот тысяч) рублей 00 копеек руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 947707.96 руб. с возможностью увеличения лимита под 19.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от (дата) № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. 

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же п. 2.1 раздела 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: помещение, общая площадь 66.1 кв.м., расположенное по адресу: (адрес), кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от (дата) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». 

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 4500000 руб.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 391609 руб.

По состоянию на (дата) общая задолженность заемщика составляет 923451 рубль 83 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 894230 рублей 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 9629 рублей 86 копеек, просроченные проценты – 967 рублей 15 копеек, иные комиссии – 12882 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5198 рублей 22 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты – 527 рублей 97 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении указала просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в порядке ст.ст.113, 115 ГПК Российской Федерации надлежащим образом извещалась судом о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации, от получения судебной корреспонденции ответчик уклонилась, конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения. В судебное заседание ответчик не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу п.п.67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с этим она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных отношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 4 и п. 5 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: 1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; 2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Материалами дела установлено, что (дата) ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита в сумме 947707 руб. на срок 120 месяцев под процентную ставку 19,9% годовых.

(дата) ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 947707,96 руб. (п. 1) сроком на 120 месяцев, со сроком возврата – (дата) (п. 2), процентная ставка 19,90 % годовых (п. 4.1), процентная ставка увеличивается на 1,75 % годовых при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным кредитором (п. 4.2), процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,78 процентных пункта при наступлении случаев: заемщик не подключился к личному страхованию, неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика (п. 4.4), количество платежей – 120 (п. 7.1), размер платежа: с 1 по 119 платеж – 18253,18 руб., последний платеж – 18251,66 руб. (п. 7.2), заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей (п. 7.3), срок платежа по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее (дата) (п. 7.5), обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, имущественное и личное страхование, по условиям которых выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 11), цель использования кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 12).

В п. 22 кредитного договора ФИО1 согласилась с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, обязалась их соблюдать.

Сторонами согласован график платежей по кредитному договору № от (дата).

Заявление о выдаче ипотечного кредита, кредитный договор, график платежей подписаны ФИО1 усиленной квалифицированной электронной подписью, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается, доказательств расторжения, изменения условий кредитного договора суду не представлено.

(дата) между ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости – помещение, общая площадь 66.1 кв.м., расположенная по адресу: (адрес), кадастровый №, в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком (дата) (п. 1.1, п. 2 приложения № к договору залога (ипотеки) № от (дата)). По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения настоящего договора составляет 4500000 рублей (п. 3.1). В договоре залога также переведены условия кредитования по договору № от (дата).

В п.8.1 договора залога предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Договор залога (ипотеки) подписан ФИО1 усиленной квалифицированной электронной подписью.

Право собственности ФИО1 на объект залога подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от (дата), из которой также следует, что (дата) в отношении указанного объекта произведена государственная регистрация обременения в виде ипотеки сроком действия с (дата) по (дата), номер государственной регистрации №

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

Также ФИО1 усиленной квалифицированной электронной подписью подписан ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком по которому является АО «Совкомбанк страхование», стоимость страхования – 14168,23 руб.

Выпиской по счету ФИО1 за период с (дата) по (дата) подтверждается, что (дата) банк предоставил кредит ФИО1 в размере 947707,96 руб., также выписка отражает произведенные платежи заемщиком ФИО1 по кредитному договору, последний платеж осуществлен - (дата) (по просроченным процентам).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке (далее – Общие условия), кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

(дата) ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 требование от (дата) о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от (дата), которая по состоянию на (дата) составляет 941548,28 руб., в срок в течение 30 дней с момента отправления претензии, что подтверждается копией реестра отправляемых писем от (дата) и копией списка № простых почтовых отправлений от (дата).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом. Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) общая задолженность заемщика составляет 923451 рубль 83 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 894230 рублей 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 9629 рублей 86 копеек, просроченные проценты – 967 рублей 15 копеек, иные комиссии – 12882 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5198 рублей 22 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты – 527 рублей 97 копеек.

Таким образом, судом достоверно установлено наличие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита.

В соответствии с требованием закона, а также исходя из условий кредитного договора, истец вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) по просроченной ссудной задолженности в размере 894230 рублей 76 копеек, просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 9629 рублей 86 копеек, просроченным процентам в размере 967 рублей 15 копеек, иных комиссий в размере 12882 рубля 69 копеек подлежат удовлетворению.

Суд соглашается с произведенными истцом расчетами сумм задолженности, поскольку он ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, арифметически правильный, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату заемщиком суммы основного долга, процентов, комиссий в большем размере и без просрочки, либо неуплату данной суммы по уважительным причинам.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки на просроченную ссуду в размере 5198 рублей 22 копейки, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 15 рублей 18 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 527 рублей 97 копеек.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом фактических обстоятельств дела, объема и характера допущенного ответчиком нарушения обязательств, периодов просрочки исполнения обязательств, размеров денежного обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки и приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки на просроченную ссуду в размере 5198 рублей 22 копейки, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 15 рублей 18 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 527 рублей 97 копеек.

По мнению суда, неустойка по указанному кредитному договору в указанном размере соответствует последствиям нарушения заемщиком своих обязательств, а также сроку неисполнения обязательств и сумме задолженности по кредитному договору, поэтому подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом надлежит производить по согласованной в кредитном договоре № от (дата) процентной ставке в размере 22,65 % годовых (19,90 % + 2,75 % по условиям п. 4.4 кредитного договора), в соответствии с п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, до момента фактического погашения суммы основного долга исходя из суммы 894230,76 руб. копеек с учетом ее уменьшения в порядке исполнения решения суда, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п.3 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, с учетом положения п.3 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Ответчику направлялось требование от (дата) о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, с разъяснением о возможности расторжения кредитного договора, которое оставлено без внимания.

Таким образом, истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренные п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению. 

Разрешая требования истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены предмета залога, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу п.1 ст.334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п.1 ст.336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при рассмотрении дела об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В силу п.1 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, сформированной по состоянию на (дата), ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: (адрес), кадастровый №. 

Из договора залога (ипотеки) №, заключенного (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 установлено, что предметом залога является помещение, общей площадью 66.1 кв.м., расположенное по адресу: (адрес), кадастровый №. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 4500000 рублей. 

Поскольку договором залога (ипотеки) № от (дата) обеспечивались требования залогодержателя в том объеме, в каком они будут иметь место к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, а судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполнила обязательства по кредитному договору № от (дата) обеспеченного залогом, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (последнее погашение ссудной задолженности по кредитному договору № от (дата) произведено ФИО1 – (дата)), а также учитывая, что нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, сумма неисполненного обязательства (894230,76 руб.) составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (по соглашению сторон стоимость предмета залога составляет 4500000 рублей *5% = 225000 руб.), требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. 

Суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество -помещение - квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый №, определив порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 4500000 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Платежным поручением № от (дата) подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины при подаче иска в размере 43469,04 руб.

Поскольку иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению, ответчиком должны быть возмещены судебные расходы истца по уплате государственной пошлины, с ФИО1 надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 43469,04 руб., исчисленном в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) в общем размере 923451 рубль 83 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 894230 рублей 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 9629 рублей 86 копеек, просроченные проценты – 967 рублей 15 копеек, иные комиссии – 12882 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5198 рублей 22 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты – 527 рублей 97 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 43469 рублей 04 копейки, а всего 966920 (девятьсот шестьдесят шесть тысяч девятьсот двадцать) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, которое производить по согласованной в кредитном договоре № от (дата) процентной ставке в размере 22,65% годовых, в соответствии с п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, до момента фактического погашения суммы основного долга, исходя из суммы 894230 рублей 76 копеек с учетом ее уменьшения в порядке исполнения решения суда, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку по кредитному договору № от (дата) в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

В целях погашения задолженности по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) в размере 923451 рубль 83 копейки обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, регистрация права собственности осуществлена (дата) за № - квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при реализации в размере 4 500 000 (четыре миллиона пятьсот тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2025 года. 

Судья: А.В. Зелева