Дело № 2 – 1362/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2019 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галимовой И.А., 

при секретаре Гниятовой А.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлине, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлине, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, в обоснование заявленных требований указав, что ФИО1 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор №... от ... в соответствии с которым заемщик получила кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под 11,00 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости – жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу РБ, .... Договор основание – договор купли-продажи б\н от ... с ипотекой в силу закона с оформлением закладной б\н от ... Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере ... руб. сроком на ... мес. под 11,00 % годовых банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. В нарушение взятых на себя обязательств заемщик график платежей не соблюдает, платежи осуществляет нерегулярно, с перерывами, не в полном объеме. Последний платеж осуществлен ... В соответствии с п. 12 кредитного договора №... от ... при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). С ФИО1 заключен договор купли-продажи с ипотекой в силу закона с оформлением закладной на объект недвижимости: жилой дом, земельный участок. находящиеся по адресу РБ, .... На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а тот обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям. Условиями заключенного договора установлено, что предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодатель несет ответственность в соответствии с действующим законодательством, а залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. Ответчику были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед банком. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. Ввиду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет право, руководствуясь п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 450 ГК РФ, условиями кредитного договора №... от ... требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и расторжения кредитного договора. По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет ... руб., из которой ... руб. – задолженность по неустойке, ... руб. – просроченные проценты, ... руб. – просроченный основной долг, что подтверждается расчётом цены иска по состоянию на ... Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения №... с ФИО1 сумму задолженности по состоянию на ... по кредитному договору №... от ... в размере ... руб.:, в том числе: ... руб. задолженность по неустойке, ... руб. просроченные проценты; ... руб. просроченный основной долг и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... ... руб., расходы банка на оплату услуг за проведение оценки в размере ... руб., всего ... руб.; расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения №... и ФИО1; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 Жилой дом, площадью ... кв.м., с кадастровым номером ... и земельный участок общей площадью ....м., с кадастровым номером ..., находящиеся по адресу РБ, .... Договор основание – договор купли-продажи б\н от ... с ипотекой в силу закона с оформлением закладной б\н от ... Сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества установить в размере ... руб., способ реализации имущества – публичные торги; начальную продажную стоимость задолженного имущества установить равной 80 % от ее рыночной стоимости определенной в отчете оценщика №... от ... Рыночная стоимость объекта недвижимости составляет ... руб., из которых – земельный участок ... руб., индивидуальный жилой ... руб. 

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в деле имеется возврат почтового конверта с отметкой «истек срок хранения». 

Ходатайств от ФИО1 об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие, в суд не поступило, доказательств уважительности причин неявки не представлено.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов (ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №... от ... в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под 11,00 % годовых.

Целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение объекта недвижимости: жилого дома, земельного участка, находящиеся по адресу РБ, ....

В соответствии с условиями кредитного договора №... от ... ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. 

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере ... руб. банком выполнены надлежащим образом.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 0 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленный договором, по дату погашения просроченный задолженности по договору (включительно). (п. 12 кредитного договора). 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, уплате процентов, неустойки, расторжении кредитного договора.

Требование заемщиком оставлено без удовлетворения, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует, из представленного истцом суду расчета исковых требований, задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... составляет ... руб., в том числе: ... руб. задолженность по неустойке, ... руб. просроченные проценты; ... руб. просроченный основной долг.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости – жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу РБ, ....

... заключен договор купли – продажи с ипотекой жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу РБ, ..., с оформлением закладной, поскольку часть стоимости жилого дома и земельного участка оплачивается за счёт кредитных средств, предоставленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором №... от ..., заключенным с ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 12 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

В силу ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дел данной категории, является определение начальной продажной цены, наличие или отсутствие спора между сторонами о такой цене.

Указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

По смыслу приведенных норм определяемая судом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации должна соответствовать его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.

Согласно отчету оценщика №... от ..., рыночная стоимость объекта недвижимости составляет ... руб., из которых – земельный участок ... руб., индивидуальный жилой дом ... руб. Ликвидационная стоимость составляет ... руб. 

Установление начальной продажной цены заложенного имущества в размере его ликвидационный стоимости приведет к ситуации, при которой реализация предмета залога будет осуществляться по заниженной цене, что приведет к ущемлению прав должника при обращении взыскания на это имущество.

С учетом изложенного в данном случае действительной ценой заложенного имущества, в наибольшей степени соответствующей указанным выше принципам определения начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации на торгах, является рыночная стоимость указанного имущества в размере ... руб.

Таким образом, определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется отчетом №... от ... и устанавливает начальную стоимость заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в размере ... руб. ...

Данный отчет ответчиком оспорен и опровергнут не был, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ надлежащих доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, подтверждающих иную стоимость предмета залога, ответчиком суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – жилой дом, площадью ... кв.м, с кадастровым номером ... и земельный участок общей площадью ... кв.м, с кадастровым номером ..., находящиеся по адресу РБ, ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, в соответствии с отчетом оценщика в сумме ... руб. (земельный участок ... руб., жилой ... руб.), поскольку на основании кредитного договора, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств, истец вправе обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Кроме того, в соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, принимая во внимание нарушение заемщиками своих обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении кредитного договора №... от ....

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, понесенные истцом расходы на составление отчета об оценке по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ... руб. подлежат взысканию с ответчика.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., из расчёта удовлетворенных требований имущественного характера на сумму ... руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 – 244 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлине, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... сумму задолженности по состоянию на ... по кредитному договору №... от ... в размере ... руб., в том числе: ... руб. задолженность по неустойке, ... руб. просроченные проценты; ... руб. просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., расходы банка на составление отчета об оценке по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ... руб., всего ... руб. ...

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, площадью ...9 кв.м., с кадастровым номером ... и земельный участок общей площадью ... кв.м., с кадастровым номером ..., находящихся по адресу РБ, ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости в соответствии с отчётом оценщика №... от ... в сумме ... руб. (земельный участок ... руб., жилой ... руб.). Договор основание – договор купли-продажи б\н от ... с ипотекой в силу закона с оформлением закладной б\н от ....

Установить, что в соответствии с требованиями пп. 1 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" из суммы, полученной от реализации заложенного имущества, уплате в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... подлежит сумма долга ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... по кредитному договору №... от ... в размере ... руб., в том числе: .... задолженность по неустойке, ... руб. просроченные проценты; ... руб. просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., расходы банка на составление отчета об оценке по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ... руб., всего ... руб. ...

Расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения №... и ФИО1.

Ответчик вправе подать в Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: И.А. Галимова