Дело № 2-118/2019 

УИД № RS0039-01-2019-000112-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новоселово 22 апреля 2019 года

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глушаковой Е.Н.,

при секретаре Кочминой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что 19.11.2012 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей под 19% годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 99250 рублей 54 копейки. Просроченная задолженность ответчика по ссуде, как указано в иске, возникла 20.02.2013 года и по состоянию на 18.03.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1681 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.12.2012 года и на 18.03.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1927 дней.

Таким образом, как указано в иске, по состоянию на 18.03.2019 года общая задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 148093 рубля 53 копейки, из них: просроченная ссуда 112736 рублей 58 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 16998 рублей 13 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 18358 рублей 82 копейки. 

В иске также указано, что Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование о возврате задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

Ссылаясь на данные обстоятельства и обосновывая свои требования статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 19.11.2012 года в общем размере 148093 рубля 53 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4161 рубль 87 копеек. 

Представители истца ПАО «Совкомбанк», а также ответчик ФИО1 извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, при этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей Банка, ответчик ФИО1 доказательств уважительности причин неявки суду не представила, ходатайств об отложении дела не заявляла.

С учетом данных обстоятельств и положений ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк»).

Из материалов дела также следует, что 19.11.2012 года ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с письменным заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 150 000 рублей под 19 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заёмщика, указанные в них, а также она заявила, что условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. Она принимает график осуществления платежей (указанный в разделе «Е» настоящего заявления-оферты), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты. Она обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике в столбце «Дата платежа». Она гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом она обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств, указанным в разделе «Г» настоящего заявления-оферты. 

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 3.3 указанных Условий кредитования, акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытия Банковского счёта-1 Заёмщику в соответствии с законодательством РФ (в случае, если заёмщик выразит желание открыть в Банке Банковский счёт-1), в случае отказа заёмщика от открытия в Банке банковского счёта-1 – путём перечисления денежных средств на счёт в другом банке. Заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счёт-1 либо зачисления суммы кредита на счёт в другом банке (л.д. 11-16). 

Свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику ФИО1 Банк исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ФИО1 (л.д.8-9).

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно. 

Положениями п. 3.5 выше указанных Условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счёт заёмщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путём списания с банковского счёта заёмщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заёмщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учёта выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учёта выходных и праздничных дней), в течение которого заёмщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству (п.3.6 Условий). 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по ежемесячному гашению кредита исполняла ненадлежащим образом: платежи вносила несвоевременно и не в полной сумме, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено.

Принимая во внимание, что заемщик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 19.11.2012 года, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с нее просроченной задолженности по ссуде в сумме 112736 рублей 58 копеек - являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При рассмотрении требований Банка о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций за просрочку возврата ссуды и за просрочку уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Статьей 394 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания неустойки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Пунктом 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

В соответствии с разделом «Б» заявления оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк», заемщику ФИО1 по состоянию на 18.03.2019 года по кредитному договору № от 19.11.2012 года начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 16 998 рублей 13 копеек, а также штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 18 358 рублей 82 копейки. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание размер штрафных санкций, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что этот размер штрафных санкций является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. 

В силу пункта 1 статьи395Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С учетом данных обстоятельств, к возникшим между сторонами правоотношениям полагаю необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита, исходя при этом из размеров ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, - до 3 000 рублей, а также уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика ФИО1 неустойки за просрочку уплаты процентов до 4000 рублей. 

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19.11.2012 года в общем размере 119736 рублей 58 копеек, из которых: 112736 рублей 58 копеек - просроченная ссуда, 3000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина, в размере 4161 рубля 86 копеек, исходя из цены иска 148093 рубля 53 копейки, что подтверждается платёжными поручениями от 19.03.2019 года и от 27.12.2018 года (л.д. 3,4).

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4161 рубль 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.11.2012 года в общем размере 119736 рублей 58 копеек, из которых: 112736 рублей 58 копеек - просроченная ссуда, 3000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4161 рубль 87 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия. 

Председательствующий судья Е.Н. Глушакова