№ 2-29/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2018 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Аникановой Н.С., 

при секретаре Набойщиковой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что 13.01.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.05.2015, на 11.08.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 227 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 14.04.2014, на 11.08.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 330 дней. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 170 981,28 рублей, в связи с чем, по состоянию на 11.08.2017 общая задолженность ответчика перед банком составляет 100 804,25 рублей, из которой просроченная ссуда 87 898,14 рублей, просроченные проценты 9 412,88 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1 704,5 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1 788,73 рублей. На основании изложенного, со ссылками на положения ст. 309, 310, 395, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 13.01.2014 в размере 100 804,25 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 216,09 рублей, а также расходы по оплате нотариального заверения доверенности в размере 50 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, пояснила, что она не заключала кредитный договор с банком, поскольку подпись в кредитном договоре ей не принадлежит. Денег по кредитному договору она не получала, никаких платежей по договору не осуществляла. Договор подписан С.В. с использованием ее паспорта. Поскольку кредитных обязательств на себя она не брала, считает, что она не должна нести гражданско-правовую ответственность по кредитному договору. 

Выслушав ответчика, определив на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

Как указано в п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных договором займа.

Статьями 161, 160 ГК РФ предусмотрено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме; сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 13.01.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (01.09.2014 преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, путем одобрения со стороны банка поступившего заявления – оферты ответчика о выдаче кредита, что подтверждается заявлением-офертой без страхования ФИО1, договором о потребительском кредитовании № от 13.01.2014, условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования).

Согласно п. 3.1 - 3.3.2 Условий кредитования банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт банком заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом. 

Из условий договора (раздел «Б» заявления-оферты) следует, что процентная ставка по кредиту составляет 29,90 % годовых, срок кредита – 60 месяцев с даты заключения кредитного договора с правом досрочного возврата. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита составляет 70 рублей. 

По данному договору кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить денежные средства (лимит кредитования) в размере 150 000 рублей заемщику ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере. 

Со ссылкой на исполнение со стороны истца обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме и неисполнением обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском, в котором просит суд взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность по кредитному договору в общем размере 100 804,25 рублей. 

Вместе с тем, судом установлено, что кредитный договор № от 13.01.2014 между истцом и ответчиком заключен не был.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Каргасокскому району от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело в отношении С.В. по ч.3 ст.159 УК РФ по факту того, что она, являясь менеджером по обслуживанию клиентов ПАО «Совкомбанк», из корыстной заинтересованности, используя личные данные другого гражданина без ведома и вопреки воле последнего оформила заявку на получение денежных средств от имени данного гражданина, а впоследствии распорядилась полученными денежными средствами по своему усмотрению.

На основании постановления Каргасокского районного суда Томской области от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» произведена выемка, в том числе кредитного договора от 13.01.2014, заключенного с ФИО1 

В ходе расследования уголовного дела была проведена судебная почерковедческая экспертиза, из заключения которой № от 10.10.2017 следует, что решить вопрос выполнены ли подписи от имени ФИО1, расположенные в договоре потребительского кредита № от 13.01.2014, в условиях кредитования от 13.01.2014, в анкете заемщика от 13.01.2014 – на имя ФИО1, самой ФИО1, либо С.В., либо другим лицом не представилось возможным. Расшифровки подписей от имени ФИО1, расположенные в договоре потребительского кредита № от 13.01.2014, в условиях кредитования от 13.01.2014, в анкете заемщика от 13.01.2014 на имя ФИО1 – вероятно, выполнены С.В.

Данное заключение выполнено экспертом, имеющим высшее образование, значительный стаж работы по данной экспертной деятельности (13 лет), предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ, отвечает требованиям Федерального закона РФ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» № 73-ФЗ от 31.05.2001. Приведенное заключение эксперта стороной истца не оспорено.

Согласно ч. 1-4 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Факт того, что экспертиза проведена в рамках уголовного дела не препятствует суду расценить данное заключение эксперта как доказательство, поскольку при проведении экспертизы экспертом исследовался непосредственно подлинник кредитного договора, неисполнение обязательств по которому является заявленным истцом основанием для возникновения у ответчика обязательств в рамках настоящего спора, в ходе проведения экспертизы исследовались образцы почерка ответчика по настоящему делу. 

Таким образом, в силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ заключение эксперта № от 10.10.2017 расценивается судом как доказательство по настоящему гражданскому делу, поскольку оно получено в установленном законом порядке и является сведениями о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. 

В связи с вышеизложенным оснований не доверять указанному заключению эксперта и расценивать его критически у суда не имеется.

Приговором Каргасокского районного суда Томской области от 30.01.2018 С.В. признана виновной в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, в том числе по эпизоду периода с 13.01.2014 по 21.12.2015 (ПАО «Совкомбанк»), а именно в том, что в период с 13.01.2014 по 21.12.2015 С.В., являлась работником ПАО «Совкомбанк» на основании приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о приеме работника на работу ООО ИКБ «Совкомбанк», трудового договора №ТД-325-09 от ДД.ММ.ГГГГ в должности специалиста кредитно-кассового офиса «Колпашевский», а с ДД.ММ.ГГГГ в должности менеджера по обслуживанию клиентов операционного офиса «Колпашевский» мини-офиса № ПАО «Совкомбанк», расположенного по адресу: , и мини-офиса № ПАО «Совкомбанк», расположенного по адресу: . В должностные обязанности С.В. согласно договору о полной материальной ответственности от ДД.ММ.ГГГГ входило бережно относится к переданным ей для хранения либо других целей материальным ценностям, своевременно сообщать администрации обо всех обстоятельствах, угрожающих обеспечению сохранности вверенных ей материальных ценностей, вести учет, составлять и представлять в установленном порядке товарно-денежные и другие отчеты о движении и остатках вверенных ей материальных ценностей, строго соблюдать установленные правила совершения операций с ценностями и их хранения, не разглашать нигде, никогда и ни в какой мере известные ей операции по хранению ценностей, а также служебные поручения по их выполнению, изучать и строго соблюдать требования действующих нормативных документов Центрального банка Российской Федерации, а также Положения и инструкции, утвержденных Банком по операциям с денежной наличностью, наличной иностранной валютой и другими ценностями, участвовать в ревизии вверенных ей ценностей. 

Кроме этого, в обязанности С.В. на основании п. 2.6 должностной инструкции Финансового консультанта по облуживанию клиентов мини-офиса № и мини-офиса № операционного офиса «Колпашевский» ПАО «Совкомбанк», входило: принимать заявки на получение кредитов от потенциальных заемщиков и проводить анализ их кредитоспособности; проводить идентификацию клиента в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П; заверять копии документов в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И; своевременно и в полном объеме формировать кредитное досье по каждому заемщику; проверять правильность, точность и полноту документов, необходимых для выдачи кредита, оформлять и в соответствии с наделенными полномочиями подписывать договоры по кредитованию; осуществлять оформление операций по погашению Клиентами основного долга, процентов, штрафов и пеней по кредиту; осуществлять контроль за своевременностью погашения задолженности по кредиту, выполнять соответствующее мероприятия в рамках внутренних Банка по просроченной задолженности по кредиту. 

Таким образом, С.В., будучи наделенной вышеуказанными полномочиями, обладая в обеспечение ее должностных обязанностей стандартной сетевой рабочей станцией (персональным компьютером) и правом подписи за ответственного исполнителя, проставляемой на учетных документах и подтверждающих факт принятия документов к исполнению, исполнения документов и совершения операции, а также правом доступа к информационным, техническим и технологическим ресурсам банка, представляющей собой сетевой, многопользовательский программно-аппаратный комплекс, предназначенный для автоматизации работы с клиентами в офисах и на удаленных рабочих местах банка, работающим с физическими лицами в реальном режиме времени, осуществлять операции в единой информационной базе данных согласно технологии работы и просматривать информацию по ранее оформленным кредитам, имея доступ для выполнения своих обязанностей к пластиковым банковским картам и пин-кодам к ним, а также обладая определенными познаниями в области кредитования и совершения операций с пластиковыми банковскими картами, похитила путем обмана денежные средства в сумме 1168560 рублей 06 копеек, принадлежащих ПАО «Совкомбанк», в том числе при следующих обстоятельствах. 

13.01.2014 в 13 часов 15 минут, находясь при исполнении своих служебных обязанностей в мини-офисе № кредитно-кассового офиса ООО ИКБ «Совкомбанк», расположенном по адресу: , , действуя незаконно, умышленно, из корыстных побуждений, с целью хищения денежных средств, принадлежащих ПАО «Совкомбанк», и последующего распоряжения ими по своему усмотрению, используя свое служебное положение, в нарушении своих должностных обязанностей, воспользовавшись информацией, находящейся у нее в доступе, как у менеджера по обслуживанию клиентов, а именно копией паспорта и фотографией, находящихся у нее в компьютере, путем обмана, оформив документы кредитного досье на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, без ведома последней, внеся в документы заведомо ложные и недостоверные сведения в раздел контактной информации, в которых сама расписалась подписью с подражанием на подпись, указанную в паспорте гражданина Российской Федерации на имя ФИО1, предоставила данное кредитное досье, в котором отражены заведомо ложные и недостоверные сведения относительно заемщика, в ПАО «Совкомбанк» без ведома ФИО1, после чего оформила потребительский кредит № от 13.01.2014 на сумму 150000 рублей сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и получила указанные денежные средства, воспользовавшись банковской картой, оформленной на ФИО1 После получения кредита для создания видимости выполнения условий заключенного кредитного договора внесла платежи на общую сумму 62101 рубль 86 копеек, после чего от погашения задолженности уклонилась, в дальнейшем распорядилась денежными средствами, принадлежащими ПАО «Совкомбанк», в сумме 87898 рублей 14 копеек, обратив в свою пользу, похитив тем самым указанную сумму путем обмана, чем причинила ПАО «Совкомбанк» материальный ущерб в сумме 87898 рублей 14 копеек. 

Приговор вступил в законную силу 10.02.2018. 

В силу ч. 4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Таким образом, оценивая заключение эксперта № от 10.10.2017 по правилам ст. 67 ГПК РФ с учетом относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, а также в совокупности и взаимосвязи с другими доказательствами по делу, суд считает приведенные доказательства достаточными для вывода о том, что подпись от имени ФИО1 в кредитном договоре от 13.01.2014 выполнена не ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом обязанность представлять доказательства законом возложена на стороны и других лиц, участвующих в деле. Истец, будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, согласно положениям ст. 10 ГК РФ при условии разумности и добросовестности действий с его стороны, в суд представителя не направил и не представил доказательств опровергающих обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства. 

В ходе рассмотрения дела суду со стороны истца не было представлено доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, опровергающих исследованное в ходе судебного заседания заключение эксперта от 10.10.2017, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ. 

Таким образом, с учетом того, что подпись от имени ФИО1 в кредитном договоре от 13.01.2014 не принадлежит ответчику, суд приходит к выводу о том, что данный кредитный договор ответчиком не заключался.

Делая подобный вывод, суд руководствуется совокупностью представленных в ходе рассмотрения дела доказательств, которые истцом в установленном законом порядке не оспорены. 

В связи с тем, что волеизъявление ответчика при заключении кредитного договора с банком от 13.01.2014 отсутствовало, подпись в кредитном договоре ФИО1 не принадлежит, суд считает, что у ответчика отсутствуют обязательства перед истцом по факту ненадлежащего исполнения кредитного договора. 

Часть 3 ст. 17 Конституции РФ устанавливает, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Также, в силу п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк», достоверно зная о наличии возбужденного уголовного дела в отношении С.В., являясь потерпевшим по данному уголовному делу, и значит, будучи осведомлен о возможном факте незаключения кредитного договора со стороны ФИО1, являясь юридическим лицом - кредитной организацией, тем не менее инициирует обращение в суд с иском к физическому лицу – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, являющемуся доказательством по уголовному делу. 

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком отсутствуют правоотношения, обусловленные кредитным договором № от 13.01.2014, следовательно, у ответчика не возникло обязательство перед истцом о возврате суммы кредита, процентов и неустойки по кредиту, а потому требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13.01.2014 в размере 100 804,25 рублей удовлетворению не подлежат. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Аниканова