Дело № 2-362/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2020 года с. Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при секретаре судебного заседания А.В. Карповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании заложенности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, с участием представителя ответчика адвоката Монастырева Л.А.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании заложенности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что "Дата" между АО «РОСЕВРОБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № "Дата" АКБ «РОСЕВРОБАНК» АО произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности АКБ «РОСЕВРОБАНК» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе права и обязанности, вытекающие из кредитного договора 

<

***> (1927534015). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 10,9% годовых, сроком на 180 месяцев. Кредит обеспечен залогом (ипотекой) квартиры по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., жилой площадью 

<

данные изъяты> кв. м, кадастровый №, возникающий в силу договора со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Стоимость предмета залога составляет 1 690 000 рублей, начальная продажная цена предмета залога составит 1 352 000 рублей. Просроченная задолженности по ссуде и по процентам возникала "Дата", на "Дата" суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дня. Ответчик произвел выплаты в размере 393 916 рублей 21 копейка. По состоянию на "Дата" общая задолженность составляет 1 287 618 рублей 22 копейки: просроченная ссуда - 1 261 554 рубля 26 копеек; просроченные проценты - 22 406 рублей 10 копеек; проценты по просроченной ссуде - 1804 рубля 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1532 рубля 77 копеек, неустойка на просроченные проценты - 320 рублей 83 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. Просят расторгнуть кредитный договор №) между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности - 1 287 618 рублей 22 копейки, государственную пошлину - 20 638 рублей 09 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с "Дата" по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с "Дата" по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Истец ПАО «Совкомбанк» правом на участие в судебном заседании не воспользовался, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности № от "Дата", просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении, не возражала о вынесении заочного решения (л.д. 136, 154-156).

Ответчик ФИО1, извещался по месту регистрации, почтовая корреспонденция вернулась в суд с отметкой «не проживает», с адреса и фактического проживания конверты вернулись в суд за истечением срока хранения. Установив, что место жительства ответчика ФИО1 неизвестно, суд в порядки ст. 50 ГПК РФ назначил ему адвоката (л.д. 139-140,142-146,165,166). 

Представитель ответчика - адвокат Монастырев Л.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав на то, что неизвестно по каким причинам ответчик не производит оплату по кредиту. Просил снизить неустойку.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что "Дата" между АО «РОСЕВРОБАНК» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №) (л.д. 13-27).

В соответствии с п.п. 2.1, 2.1.1, 4.5.1 кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев под 10,9 % годовых, на приобретение предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.1 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).

Согласно п. 2.1.6 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) предмета ипотеки, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с закладной от "Дата" предметом залога по договору является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, состоящая из одной комнаты, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, принадлежащая ФИО1 на праве собственности (л.д. 52-65, 159-164).

Ответчик, в свою очередь, согласно с условиями кредитного договора обязался погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей в размере и в сроки, указанные в графике платежей.

Как следует из п. 6.1 условий кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита или его частей, уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере равном ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора от суммы невозвращенного в срок кредита (его частей), суммы неуплаченных процентов, за весь период просрочки (по день фактического возврата кредита).

Обязательства по уплате ежемесячных платежей ответчик исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на "Дата" ответчиком ФИО1 уплачено по кредиту 

<

данные изъяты> рублей 20 копеек, задолженность по кредиту составляет 1 287 618 рублей 22 копейки: просроченная ссудная задолженность - 1 261 554 рубля 26 копеек, просроченные проценты - 22 406 рублей 10 копеек, проценты на просроченную ссуду - 1804 рубля 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1532 рубля 77 копеек, неустойка на просроченные проценты - 320 рублей (л.д. 40-43).

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Расчет проверен судом и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Согласно ч. 2. ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по договору кредита применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п.п. 5.2.2 кредитного договора истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов.

Согласно пп. 24 п. 5.2.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Из выписки по счету ответчика следует, что ответчиком допущена систематическая просрочка.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в соответствии с требованиями ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Истец направлял ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору №) от "Дата", в котором просил полностью погасить задолженность по договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 70-71). Указанное требование исполнено ответчиком не было.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере 1 261 554 рубля 26 копеек, просроченных процентов в размере 22 406 рублей 10 копеек. Проценты на просроченную ссуду - 1804 рубля 26 копеек подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, поскольку рассчитанная истцом неустойка на просроченную ссуду - 1532 рубля 77 копеек и неустойка на просроченные проценты - 320 рублей, соразмерны нарушению обязательства, неустойка начислена исходя из периода нарушения ответчиком ФИО1 обязательства. 

Также в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов начисленных на сумму остатка основного долга ежемесячно, начиная с "Дата" по дату вступления решения суда в законную силу в размере 10,9 % годовых.

Пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств.

В соответствии с указанной правовой позицией подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков внесения предусмотренных договором платежей в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (9,00% годовых), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, начиная с "Дата", по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании статей 1, 2 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет - право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 50, 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статьей 350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

Поскольку в суде установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, требования в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 5.3 Закладной по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с отчетом об оценке № от "Дата", ИП 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 68).

Ответчиком ФИО1, его представителем адвокатом Монастыревым Л.А. каких-либо возражений по поводу выводов специалиста о стоимости заложенного имущества не заявлено.

При таких обстоятельствах, суд при определении стоимости заложенного имущества принимает стоимость, установленную ИП 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В силу ст. 2 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии с п.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору имущество перечислены в специальной статье 54.1 Закона об ипотеке. Такие основания не были установлены в судебном заседании.

Учитывая вышеизложенное, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 1 352 000 рублей (1 690 000 рублей х 80%).

В соответствии со ст. ст. 450, 452, ч.3 ст.453 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; при расторжении договора в судебном порядке обязательства прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Суд полагает, что ФИО1 допущено существенное нарушение условий договора, выразившееся в несоблюдении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате которых банку причинен ущерб образованием задолженности по указанному кредитному договору. При таких обстоятельствах указанный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком ФИО1 подлежит расторжению.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ требование истца о возмещении за счет ответчика судебных расходов подлежит удовлетворению по уплате государственной пошлины в сумме 20 638 рублей 09 копеек (л.д. 10).

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании заложенности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №) от "Дата", заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в погашение задолженности по кредитному договору №) от "Дата" по состоянию на "Дата" 1 287 618 (один миллион двести восемьдесят семь тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 22 копейки, в том числе просроченная ссуда 1 261 554 (один миллион двести шестьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят четыре) рубля 26 копеек, просроченные проценты - 22 406 (двадцать две тысячи четыреста шесть) рублей 10 копеек, проценты по просроченной ссуде 1804 (одна тысяча восемьсот четыре) рубля 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1532 (одна тысяча пятьсот тридцать два) рубля 77 копеек, неустойка на просроченные проценты - 320 (триста двадцать) рублей 83 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты в размере 10,9 % годовых на непогашенную сумму основного долга (1 261 554 рубля 26 копеек) по кредитному договору №) от "Дата", начиная с "Дата" по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за нарушение сроков внесения платежей в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора №) от "Дата" (ключевая ставка 9,00), начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с "Дата" по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на имущество - квартиру общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры 1 352 000 (один миллион триста пятьдесят две тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 638 (двадцать тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Уйский районный суд Челябинской области.

Председательствующий А.Н. Лавренова

Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2020 года.