Дело № 2-1934/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2020 года Центральный районный суд города Воронежа в составе

председательствующего судьи Васиной В.Е.,

при секретаре Капановой Г.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

В производстве суда имеется гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО1 по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № от 20.12.2017 страховым случаем, признании п. 11.1 Условий страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 от 19.04.2019 № 70, пункта 2 раздела 6 Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 20.12.2017 недействительными взыскании суммы страхового возмещения в размере 921 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами с 07.05.2020. по 01.07.2020 в размере 7 750 рублей 49 копеек и по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа по тем основаниям, что 20.12.2017 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. К страховым случаям отнесены дожитие застрахованного до 22.12.2020, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Дата окончания договора определена 22.12.2020. Выгодоприобретателем по договору по риску «смерть» указан ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. При обращении выгодоприобретателя в страховую компанию, в страховой выплате было отказано, так как в соответствии с полисом и правилами страхования выплата осуществляется по истечении срока действия договора страхования. Считая данный отказ незаконным, истец обратился в суд. 

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 заявленные исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование–Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в представленном отзыве просил в иске отказать. 

Суд, выслушав участвующих в деде лиц, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Как установлено судом, 20.12.2017 между ФИО1 (застрахованное лицо) ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №

В соответствии с условиями договора объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока (раздел 3 Договора). Страхователем по договору была уплачена страхования премия страховщику в размере 921 000 руб. Стороны определили срок страхования 3 года с 23.12.2017 г., срок окончания страхования 22.12.2020. В силу раздела 11 договора, выгодоприобретателем указан ФИО3, являющийся сыном застрахованного лица.

Согласно п. 2 раздела 6 договора при наступлении страхового случая по риску "смерть застрахованного» в соответствии с п. 2 раздела 4 договора выплачивается 100 % страховой суммы, установленной в п. 2 раздела 5 договора, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

17.04.2020 истец (выгодоприобретатель) обратился к ответчику с сообщением о наступлении страхового случая. 24.04.2020 ответчиком был направлен ответ на заявление, согласно которому ответчик указал на возможность выплаты страховой суммы истцу после окончания срока действия договора 22.12.2020 и предоставления истцом заявления на страховую выплату с приложением копии паспорта. 

25.05.2020 истец обратился к ответчику с претензией в течение 10 календарных дней осуществить перечисление страховой выплаты с возможным дополнительным инвестиционным доходом. 29.05.2020 от ответчика получен ответ, в котором сообщено о возможности выплаты после 22.12.2020. 

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положения статей 421, 943 Гражданского кодекса РФ и пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривают, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правилами страхования, при наличии на них ссылки в страховом полисе, которые также обязательны для сторон добровольного страхования.

В соответствии с п. 11.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 от 19.04.2019 г. № 70, при наступлении страхового случая по рискам, указанным в и 3.2.1 - 3.2.2 настоящих Условий, страховая выплата осуществляется после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования, в размере 100 % страховой суммы по соответствующему риску, а также дополнительного инвестиционного дохода, определенного с учетом положений Договора страхования, при условии предоставления Страховщику всех документов, подтверждающих фактические обстоятельства страхового случая в соответствии с настоящими Условиями.

Аналогичное положение закреплено в п. 2 раздела 6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного, в соответствии с п. 2 раздела 4 Договора выплачивается 100 % страховой суммы, установленной в п. 2 раздела 5 Договора, после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

В силу ч. 1 ст. 4 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

По мнению истца, условия п. 11. 1 Условий страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 от 19.04.2019 г. № 70, п. 2 раздела 6 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 20.12.2017 г. противоречат ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" в той части, в которой ограничивают права истца при наступлении страхового случая по риску "смерть застрахованного лица" получить страховую суммы, установленной в п. 2 раздела 5 договора, после смерти застрахованного лица как даты прекращения срока действия договора и окончания срока страхования.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 10.6 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.

Согласно п. 10.7 Условий страхования, страховой акт по риску «Смерть застрахованного» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования (при условии получения документов, необходимых для выплаты). Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если Договором страхования и/или настоящими Условиями не установлен иной порядок выплаты.

Согласно разделу 15 Договоров страхования ФИО1 была выбрана стратегия «Стабильный доход".

Учитывая изложенное выше, срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, а также дополнительного инвестиционного дохода, установленный договором страхования, наступит только после 22.12.2020 г.

Договором страхования предусмотрена подробная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода. Тем самым, по существу обусловленного Договором страхования обязательства, результаты инвестирования не могут быть определены ранее 2020 года. До этого момента не может быть осуществлена страховая выплата, поскольку должно продолжаться инвестирование средств страховых резервов для получения дополнительного инвестиционного дохода. Учитывая изложенное выше, срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, а также дополнительного инвестиционного дохода, установленный договором страхования, наступит только в 2020 году. Данное условие Договора страхования полностью соответствует закону.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода.

Условие о том, что выплата производится по окончании срока страхования; независимо от того, когда произошел страховой случай, является одним из классических условий договора страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало в выплате по договору страхования, направляло в адрес Истца соответствующий ответ с разъяснениями относительно даты наступления обязательств по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» в соответствии с условиями договора страхования, согласованными между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» при заключении договора страхования. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действует в соответствии с условиями Договора страхования, согласованными его сторонами, и права Истца на получение страховой выплаты не были нарушены.

Страховой случай является юридическим фактом, порождающим обязательство по страховой выплате (п. 2 ст. 9 «Закона об организации страхового дела»). Вместе с тем, возникновение юридического факта само по себе не влечет немедленного исполнения порожденного им обязательства. Таким образом, обязательство исполняется не немедленно, а в определенный сторонами обязательства срок с учетом правил ст. 314 ГК РФ. На основании п. 11.1 Условий страхования, страховая выплата по риску смерти осуществляется после даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования. Следовательно, срок осуществления страховой выплаты привязан к определенной календарной дате, указанной в Договоре страхования. В п. 8 Договора страхования указана фиксированная дата начала окончания срока страхования: 23.12.2017 (начало срока страхования) и 22.12.2020 (окончание срока страхования). Условие о выплате к сроку соответствует интересам страхователя.

Ссылку участников процесса на судебную практику, приложенную к материалам дела, не имеют правового значения, ввиду того, что данные судебные акты не являются источниками права.

В связи с изложенным, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО1 по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № от 20.12.2017 страховым случаем, признании п. 11.1 Условий страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 от 19.04.2019 № 70, пункта 2 раздела 6 Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 20.12.2017 недействительными взыскании суммы страхового возмещения в размере 921 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами с 07.05.2020. по 01.07.2020 в размере 7 750 рублей 49 копеек и по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Судья Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 05.08.2020.