Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2025г. г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7/2025 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать из наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 в пользу банка кредитную задолженность в размере 119122,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3582,45 руб.

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и ФИО3 был заключен кредитный договор № ***. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 63600 руб. Банк выполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредитные средства. Однако заемщик нарушил условия договора по возврату кредита и уплате процентов. Общая задолженность заемщика перед Банком составила 119122,74 руб. "ДАТА" ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ФИО3 умерла "ДАТА"г.; нотариусом заведено наследственное дело.

Судом в качестве соответчика привлечены наследники ФИО3 - ФИО1, ФИО4. Судом произведена замена умершего ФИО4 на его наследника ФИО2.

Ответчик ФИО1 дело просила рассмотреть в свое отсутствие; исковые требования не признала, поскольку истцом пропущен трехлетний срок исковой давности. Заемщик ФИО3 умерла "ДАТА", после этого платежи не вносились. В последний раз оплата заемщиком была произведена "ДАТА", с этого времени кредитор знал о нарушении своего права. Поступивший в уплату кредита платеж "ДАТА" не мог быть произведен заемщиком в связи с ее смертью. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился; надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства по месту жительства/регистрации; причина неявки неизвестна. Ответчик о причинах неявки не сообщил, не просил рассматривать дело в свое отсутствие, возражение на исковое заявление суду не предоставил. 

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель ФИО5 просила дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменной позиции представитель ФИО5 указала, что иск подлежит удовлетворению. Стоимость наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 в виде квартиры достаточна для погашения наследниками кредитной задолженности. Платеж "ДАТА" в размере 100,10 руб. в уплату задолженности по договору на счет № ***, открытый на имя заемщика, был перераспределен с иного счета гражданина. Срок исковой давности истцом не пропущен. Так, между ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и ФИО3. "ДАТА" был заключен договор кредитования сроком - до востребования. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составил 4532 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществлялось путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства или по окончании срока, предоставляемого для его исполнения. Исковое заявление подано в суд "ДАТА". Таким образом, при разрешении вопроса о пропуске срока исковой давности данный срок следует исчислять отдельно по каждому платежу (МОП) с учетом права истца на искание задолженности за 3 х-летний период, предшествовавший подаче иска. Досудебное уведомление направлено истцом ПАО «Совкомбанк» "ДАТА" наследникам заемщика по урегулированию вопроса имеющейся кредитной задолженности; однако наследники меры не приняли. Таким образом срок исковой давности истцом не пропущен.

Законный представитель третьего лица ФИО6 – ФИО3 в судебное заседание не явилась; надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства по месту жительства/регистрации; причина неявки неизвестна. ФИО3 о причинах неявки не сообщила, не просила рассматривать дело в свое отсутствие, возражение на исковое заявление суду не предоставила. 

Третье лицо ООО СК «Газпром страхование» в лице представителя ФИО7 просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменном возражении указано, что ФИО3 "ДАТА" путем подписания Заявления присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"». Общий размер страховой премии составил 14882 руб. Застрахованные лицо – ФИО3, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники по закону. По состоянию на "ДАТА" (дату предоставления ответа) у страхователя сведения об обращении выгодоприобретателей с заявлением о выплате страхового возмещения в рамках договора страхования отсутствуют. 

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст.ст.432,433,434 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО3 от "ДАТА"г. между гражданином и ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: лимит кредитования 63600 руб., сроком – до востребования; процентная ставка - 29 % годовых за проведение безналичных операций, 59 % годовых - за проведение наличных операций. Погашение кредита подлежало МОП-аннуитетом с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту; путем внесения Минимального обязательного платежа размером 4532 руб. В целях погашения задолженности заемщик обязался вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (ТБС) в дату платежа. Сведения о размере МОП и дате внесения банк направлял заемщику на его номер телефона сотовой связи посредством СМС-уведомлений. За нарушение сроков погашения задолженности п.12 ИУ устанавливался штраф.

Подписывая Заявление о заключении Договора кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен в Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п.14 ИУ).

Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, в том числе в Заявлении гражданина о заключении Договора кредитования. 

Заемными средствами заемщик воспользовался.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" видно, что кредит заемщиком не возвращен, в связи с чем имеется задолженность по договору. Задолженность по основному долгу составила 63600 руб., по процентам 55522,74 руб., итого 119122,74 руб.

Представленный истцом расчет задолженности суд принимает.

ФИО3 умерла "ДАТА", что следует из Свидетельства о смерти № *** от "ДАТА".

В силу ч.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с чем такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

По правилам ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов наследственного дела № *** к имуществу умершей ФИО3, заведенного нотариусом Слюдянского нотариального округа А. следует, что наследство принято детьми наследодателя – ФИО1, "ДАТА" рождения, ФИО4, "ДАТА" рождения. 

Иных наследников, обратившихся к нотариусу, нет. 

Судом установлено, что на момент смерти ФИО3 в собственности находилось недвижимое имущество – квартира по адресу: "АДРЕС". Наличие иного наследственного имущества не установлено.

Согласно выписке из ЕГРН от "ДАТА"г. кадастровая стоимость квартиры на "ДАТА" составила 185569,96 руб. Сведения о иной стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется.

Следовательно, стоимость наследственного имущества заемщика ФИО3 на момент ее смерти составила 185569,96 руб., то есть достаточная для исполнения требований кредитора. 

Ответчик ФИО1 полагала, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд. Истец ПАО «Совкомбанк» полагал, что срок исковой давности не пропущен.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из условий договора № *** следовало, что фактически между кредитором и заемщиком был заключен договор о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты. Заемщику был установлен лимит кредитования, кредитные средства предоставлялись на срок - до востребования; возврат кредита осуществлялся путем внесения заемщиком Минимального обязательного платежа, размер и срок уплаты которого определял банк, о чем извещал заемщика через СМС-уведомления на его номер телефона сотовой связи. То есть по договору фиксированная сумма займа, срок возврата кредита не были установлены, график платежей отсутствовал. 

При таких обстоятельствах, как следует из Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11 июля 2023г. № 41-КГ23-21-К4 (УИД № ***), дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности. То есть, для правильного исчисления срока исковой давности суду необходимо дать правовую оценку обстоятельству: обращение истца за судебной защитой имело место до или по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по договору.

Из ИУ договора (п.6) следует, что размер МОП составил 4532 руб., состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем предыдущего Расчетного периода. Льготный период составил 4 месяца с даты заключения Договора кредитования. 

Согласно п. 4.4 Общих условий по окончании каждого Расчетного периода Банк направляет клиенту вписку о размере МОП и сроке его погашения СМС-уведомлением на номер телефона сотовой связи. Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего Платежного периода (п. 4.5). Минимальный обязательный платеж состоял из: процентов от суммы полученного и непогашенного кредита на конец Расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту, пени, штрафов (п. 1.9).

Из предоставленных ПАО «Совкомбанк» документов: выписки по счету № ***, расчета задолженности следует, что последний платеж от заемщика ФИО3 поступил "ДАТА" в размере 82 руб. в уплату процентов за пользование кредитом. Последняя расходная операция заемщиком произведена "ДАТА"г. в размере 57711,25 руб. (выдан кредит). До даты окончания очередного платежного периода заемщик должна была вносить на счет обязательный минимальный платеж в размере 4532 руб. в счет уплаты задолженности по процентам, основному долгу. Очередной Расчетный период заканчивался "ДАТА", платежный период – "ДАТА". Как было указано выше, заемщиком "ДАТА" произведено погашение в размере 82 руб.; следующий платежный период наступал "ДАТА". Однако, иных платежей не поступило. Следовательно, трехлетний срок исковой давности следует исчислять с "ДАТА". 

Настоящее исковое заявление направлено в суд посредством электронной почты "ДАТА". При таких обстоятельствах суд приходит к мнению, что истец обратился за судебной защитой с пропуском трехлетнего срока. 

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с наследников ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере 119122,74 руб. удовлетворению не подлежат.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований, то оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца уплаченной истцом государственной пошлины в размере 3582,45 руб. не имеется

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 21 января 2025г. в 16 часов 00 минут. 

Судья: