Дело № 2-2713/17

Решение

Именем Российской Федерации

08 августа 2017 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Араслановой А.И.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения и штрафа, 

Установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения и штрафа. В обоснование иска указано, что 14.06.2016 между Ш. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым Ш. был предоставлен кредит в размере { ... } рублей под 16,5 % годовых со сроком возврата кредита до 14.06.2021 года. Одновременно с заключением кредитного договора Ш. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1). За подключение к программе страхования Ш. оплачено { ... } рублей за весь срок страхования. Данная сумма удержана банком из суммы кредита. Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является АО «Россельхозбанк». Согласно Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховым случаем является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. В период действия договора страхования произошел страховой случай – {Дата изъята} Ш. умер. Истец, являясь наследником умершего Ш., обратилась в банк с документами о его смерти с целью закрытия кредита за счет страховой выплаты, однако, банк отказал в выплате страхового возмещения и признании страхового случая, ссылаясь на то, что Ш. был исключен ответчиком из списка застрахованных лиц за период с 01.06.2016 по 30.06.2016, а договор страхования в отношении него является недействительным по причине отнесения его к категории ограничений, установленных Программой страхования. Считает отказ ответчика необоснованным, просит взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО Российский Сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере { ... } руб. { ... } коп., взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что у Ш. не было умысла при заключении договора страхования, он считал, что вылечился, договор страхования был заключен как приложение к кредитному договору.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в ранее представленном отзыве исковые требования не признал, так как смерть Ш. наступила от заболевания, диагностированного у него до присоединения к программе страхования, в процессе урегулирования убытка выяснилось, что Ш. { ... }. 

Третье лицо АО «Россельхозбанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просят рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 14.06.2016 между АО «Россельхозбанк» и Ш. был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым Ш. был предоставлен кредит в размере { ... } рублей под 16,5 % годовых со сроком возврата кредита до 14.06.2021 года. В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора Ш. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), заключенного между Банком и ЗАО СК РСХБ-Страхование. За подключение к программе страхования Ш. оплачено { ... } рублей за весь срок страхования. Данная сумма удержана банком из суммы кредита. Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является АО «Россельхозбанк». Согласно Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) страховым случаем является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Как следует из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), Ш. предоставил страховщику сведения о том, что на момент подписания указанного заявления он не получал когда-либо лечение по поводу { ... }. 

Согласно свидетельству о смерти {Номер изъят} от {Дата изъята} Ш. умер {Дата изъята}.

Из справки о смерти следует, причина смерти Ш. { ... }.

Согласно свидетельства о заключении брака {Номер изъят} от {Дата изъята}, ФИО2 являлась супругой умершего {Дата изъята} Ш. и наследником первой очереди по закону на все имущество Ш., о чем указано в сообщении нотариуса М. от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Определением Ленинского районного суда г.Кирова от 14.06.2017 года назначена судебная экспертиза в КОГБСЭУЗ { ... }.

Согласно заключения КОГБСЭУЗ { ... } {Номер изъят} от 14.07.2017 на момент наступления смерти {Дата изъята} гр-н Ш., {Дата изъята}, страдал следующими заболеваниями, { ... }. В связи с указанными заболеваниями Ш. проводилось соответствующее установленным диагнозам лечение. { ... } заболеваний, осложненных { ... } у Ш. не установлено. Также отсутствуют сведения о перенесённых Ш. { ... }.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из частей 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании п.2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и Ш. был заключен кредитный договор {Дата изъята} на сумму { ... } рублей под 16, 5 % годовых. 

26 декабря 2014 года между ЗАО СК «РСХБ - Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования, в рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков АО «Россельхозбанк» на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств Ш. был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, 14 июня 2016 г. Ш. написал заявление на страхование, по которому подключился к программе добровольного страхования и внес плату за подключение к программе добровольного страхования. Истец ставит вопрос о признании страховым случаем смерть Ш. и выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ответчиком.

В соответствии с п. 1.7 договора коллективного страхования не подлежат страхованию лица, получавшие когда- либо лечение по поводу { ... }. Данные ограничения по приему на страхование предусмотрены программой коллективного страхования заемщиков, которая была вручена Ш. При этом из заявления на страхование следует, что Ш. было разъяснено, что если в момент присоединения к договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п.1 настоящего заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования. 

Проведенной по делу судебной экспертизой установлено, что Ш., {Дата изъята}, страдал следующими заболеваниями, { ... } диагностированными до заключения договора страхования 14 июня 2016 года, и не заявленные им в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 15), и наступившей смертью {Дата изъята} имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что согласно условий страхования страховое событие не произошло, в момент страхования Ш. не предоставил страховщику сведения о том, что он страдал { ... }, при заключении договора страхования им не была выполнена надлежащим образом его обязанность, предусмотренная частью 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в части не указания об имеющемся у него заболевании, имеющее существенное значение для определения страхового риска. Поскольку заболевание у Ш. было диагностировано до вступления в силу договора страхования, при заключении договора страхования он сообщил страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, в связи с чем, у ответчика, в силу закона имелись основания для отказа выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения, поскольку страховой случай не наступил, о чем АО «Россельхозбанк» был проинформирован письмом от 20 января 2017 года (л.д. 25). 

Доводы истца о праве на получение страховой выплаты являются несостоятельными, поскольку отказано истцу в заявленных требованиях в связи с сокрытием Ш. заболевания при заключении договора страхования, поскольку он знал о неудовлетворительном состоянии своего здоровья и обязан был предоставить всю информацию о состоянии своего здоровья страховщику.

Положения статьи 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежания рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Таким образом, отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья, что не было сделано Ш. при заключении договора страхования, на все вопросы медицинской анкеты Ш. были даны отрицательные ответы, при наличии проблем со здоровьем, неоднократным прохождением лечения в условиях стационара, что подтверждается медицинскими документами.

В связи с чем, оснований для удовлетворения иска ФИО2 о взыскании страхового возмещения не имеется, прав истца ответчиком не нарушено, оснований для взыскания штрафа в силу Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

В иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ суд,

Решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения и штрафа - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Сунцова М.В.