Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-2504/2017

20 сентября 2017 года

г. Тюмень

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Раковой О.С., 

при секретаре Маминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Открытому акционерному обществу Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ОАО СК «ВТБ «Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ответчиком-1 ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. срок на 60 месяцев под 15,996%. В этот же день истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования его жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Профи» в ВТБ24 (ПАО), заключенному между ответчиком ПАО «ВТБ 24» и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 

<

данные изъяты> руб. Плата за включения в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила: 

<

данные изъяты> рублей, которая состояла из комиссии Банка за подключения к Программе страхования в размере 18 173 рублей (включая НДС) и расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 

<

данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику ВТБ 24 (ПАО) и ответчику ООО «СК «ВТБ Страхование» об отказе от Программы страхования, а также возврате денежных средств, связанных со страхованием. Также в тот же день истица отправила по почте с описью ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от Программы страхования, а также возврате денежный средств, связанных со страхованием, однако не вернули истице денежный средств, связанных со страхованием. Считает, что ответчик ВТБ-24 нарушил положения ст. 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит. Более того, суммы, были необоснованно включены в сумму выдаваемого кредита, а потом списаны, соответственно на них необоснованно были начислены проценты. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Просит взыскать с ответчиков денежные средства в размере 90 865 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 173 рубля и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 72 692 рубля, неустойки в размере 90 865 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Капитал Консалдинг» (л.д. 25), а также доверенности об уполномочивании ООО «Капитал Консалдинг» представлять интересы ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26), в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика - Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменные возражения на иск, пояснила, что сумма, предоставленная по кредиту была страховой премией, по поручению заемщика денежные средства страховой премии были перечислены в счет оплаты ООО СК «ВТБ Страхование». 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, изложенных в письменном отзыве.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе на оплату страховой премии при заключении договора страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой займ) ст. 814 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. 

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб.(л.д.7-11).

В п. 11 кредитного договора указана цель использования кредита – на потребительские нужды/ оплату страховой премии. 

Пунктом 22 Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. 

На основании заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписанного ей собственноручно, истица включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по продукту «Финансовый резерв Профи» (л.д.14-15). Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок указана 

<

данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение в размере 

<

данные изъяты> руб. и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рубля (п.3).

В заявлении истца указано, что она уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Согласно статье второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.021992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.042008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитам организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3,4 и 5 статьи 24 настоящего Закона.

В силу ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О Защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Страхователем по указанному Договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО), Застрахованным лицом - ФИО1, Страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Правоотношения сторон в данном споре регулируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

В рамках указанного договора страхования за ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) были осуществлены перечисления страховой премии. Истец не осуществлял платежи в адрес Страховщика.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Таким образом, Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

Из вышеизложенного следует, что истец заключил договор личного страхования не с ответчиком ПАО «ВТБ 24», а с ООО СК «ВТБ Страхование».

Стороной истца не представлено доказательств, что от приобретения услуги страхования была поставлена в зависимость выдача кредитов.

Из материалов дела видно, что ответчик не взимал дополнительный платежей за оказание услуг по подключению к договорам страхования. Спорная сумма является страховой премией, которая согласно распоряжению истца и условиям договора индивидуального страхования Банком ВТБ 24 была списана со счета ФИО1 и переведена на счет страховой компании. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

В соответствии с п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Из условий заключенного с истцом кредитного договора, из условий договора страхования судом не установлено то, что при заключении кредитного договора условия страхования истцу были навязаны.

Согласно выписке по счету Банк ВТБ 24 предоставив истцу денежные средства в размере 540 865 рублей, из которых 90 865 рублей по поручению истца были перечислены в счет оплаты страховой премии (л.д.16).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равенства сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, предъявленная истцом сумма не является платой за подключение к программе страхования и удержана банком в пользу третьего лица. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Следовательно, суд приходит к выводу, что указанная сумма не может быть взыскана с ПАО «ВТБ 24».

в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пункт 5.7. Договора коллективного страхования предусматривает возможность возврата страховой премии полностью или частично, в случае заключения Дополнительного соглашения между Страховщиком ВТБ Страхование и Банком ВТБ 24 на основании бизнес решения в отношении конкретного Застрахованного с учетом индивидуальных факторов: в случае предоставления подтверждающих медицинских документов о наличии заболеваний / инвалидности после подключения к программе страхования, возникают основания для исключения Клиента из программы страхования; в случае досрочного (в срок не более месяца) гашения задолженности по кредиту и обращения Клиента с заявлением об исключении из программы страхования; в случае некорректно подписанной кредитной документации (в том числе, в части страхования Клиента); в иных случаях при поступления заявления от Клиента, с учетом существенных индивидуальных факторов.

В силу п. 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. 

Пункт 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) предусматривает, право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ни Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» ни законом (п.3 ст. 958 ГК РФ) не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования.

Относительно доводов Истца о неправомерности отказа со стороны Банка в возврате страховой премии с ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно пункту 5 Указания Банка России, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заявление на включение в Программу страхования подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ. Дата возникновения обязательств или начало действия страхования это начало периода страхования, который указан в Справке ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, дата возникновения обязательств (дата начала действия страхования) по договору, заключенному между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В исковом заявлении истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ подал заявление об исключении его из Программы коллективного страхования. Таким образом, заявление об исключении из Программы коллективного страхования подано после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования. Следовательно, доводы Истца с ссылкой на п. 5 от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не состоятельны - Указание Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Таким образом, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у Страховщика. В рассматриваемых правоотношениях в соответствии с Условиями страхования Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем Банк (Истец является Застрахованным лицом).

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк не является Страховщиком, а Истец Страхователем, ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854 - У, регламентирующего обязанности страховщика несостоятельна.

Поскольку судом не установлено обстоятельств для признания условий договора о подключении истца к программе страхования недействительными, требования истца о взыскании с ответчиков платы за подключения к Программе страхования удовлетворению не подлежат. 

Требования истца о взыскании с ответчиков неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от первоначальных исковых требований следовательно, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Открытому акционерному обществу Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2017 года.

Судья О.С. Ракова