Дело № 2-912/2019 05 февраля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Литвиненко Е.В., 

при секретаре Подкурковой Т.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования 73 113,31 руб, взыскании с банка вознаграждения за вычетом фактически понесенных расходов 18 280,83 руб, солидарном взыскании с ответчиков компенсации морального вреда 10 000 руб, штрафа, судебных расходов. В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора 06.12.2017, истец подключился к программе страхования «Финансовый резерв лайф+», страховая премия составила 78 346,4 руб, комиссия банка 19 586,6 руб, срок страхования с 17.12.2017 по 16.12.2022. 10.09.2018 она отказалась от участия в программе страхования, ответчикам была подана претензия о возврате неиспользованной страховой премии и расходов, однако ответчики отказали в выплате денежных средств.

ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Банк ВТБ (ПАО) - представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

ООО СК «ВТБ Страхование» - представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

16.12.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (с 01.01.2018 реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и ФИО1, путем подписания истцом Индивидуальных условий Договора и присоединения к Общим условиям договора заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет кредит 582 933 руб на 60 месяцев до 09.03.2022, с уплатой процентов за пользование кредитом 17% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей, кредит предоставлен в том числе на оплату страховой премии.

Таким образом, путем подписания Индивидуальных условий кредита и присоединения к Общим условиям договора, ответчиком по правилам статей 428, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении к договору, условия которого определены в стандартных формах, заключен кредитный договор. 

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление о включении ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 17.12.2017 по 16.12.2022, страховая сумма 582 933 руб, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 97 933 руб, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 19 586,6 руб и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 78 346,4 руб; страховые риски по программе «Финансовый резерв лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

10.09.2018 истец обратился с заявлением в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, расторжении договора страхования и о возвращении неиспользованной суммы страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При таких обстоятельствах договор страхования прекращается в связи с отказом истца от договора.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. 

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений относительно возможности возвращения или невозвращения страховой премии при отказе от договора страхования застрахованным лицом по его инициативе, при этом Договором коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенным между страхователем и страховщиком прямо предусмотрена возможность возвращения части страховой премии при отказе от договора страхования застрахованным.

Соответственно в данном случае подлежат применению положения абзаца второго части 3 статьи 958 ГК РФ о возвращении части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, поскольку данная возможность предусмотрена договором страхования, с удержанием пропорционально действию срока страхования, а не с даты погашения кредитного договора в апреле 2018 года, как заявлено истцом.

Так как страховая премия была перечислена страховщику, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии, за период, оставшийся после отказа от страхования с 10.09.2018, в размере: 78 346,4 – (78 346,4 : 60 * 10) = 65 288,9 руб.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования стоимостью 19 139,2 руб, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют, соответственно не имеется оснований и для удовлетворения производных требований и взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что действиями ответчика по отказу возвратить часть страховой премии нарушены права истца как потребителя, разумности и справедливости, степени вины ответчика и причиненных истцу переживаний, связанных с его нарушенным правом, суд приходит к выводу о том, что размер компенсации взыскиваемой в пользу истца с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит снижению до 2 000 руб.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ООО СК «ВТБ Страхование» в досудебном порядке требование истца о возвращении части страховой премии не было удовлетворено, в пользу истца взыскивается штраф (65 288,9 + 2 000) : 2 = 33 644,45 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ из средств ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга пропорционально удовлетворенным требованиям 3 293,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать из средств ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 65 288,9 руб, компенсацию морального вреда 2 000 руб, штраф 33 644,45 руб, а всего 100 933 руб 35 коп, в остальной части требований отказать.

Взыскать из средств ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в доход бюджета Санкт-Петербурга 2 458 руб 67 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11.02.2019.

Судья: Литвиненко Е.В.