Дело 2-424/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2019 года город Казань

Ново - Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В., 

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании исключенным из числа участников программы коллективного страхования, взыскании удержанных в счет компенсации страховой премии денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

РООП «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании исключенным из числа участников программы коллективного страхования, взыскании удержанных в счет компенсации страховой премии денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №---Ф, в соответствии с которым банк представил кредит в размере 656005 рублей 71 копейки на срок до --.--.---- г. под 12,5 % годовых.

--.--.---- г. на основании заявления на страхование заемщик согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в результате чего у него удержана страховая премия в размере 127 921 рубль 11 копеек.

Заемщик, не желая пользоваться услугой по страхованию, в течение 10 дней обратился в банк с заявлением об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. Однако, до настоящего времени денежные средства не возвращены.

В заявлении на подключение к программе страхования не предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления, что противоречит Указанию ЦБ РФ №---У от --.--.---- г..

На основании изложенного, представитель РООП «Правовой защитник» по РТ, действующая в интересах ФИО1, просит признать исключенным ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования. Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» удержанную в счет компенсации страховой премии денежную сумму в размере 127 921 рубль 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Представитель РООП «Правовой защитник» по РТ – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила, просила признать исключенным ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования. Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» удержанную в счет компенсации страховой премии денежную сумму в размере 127 360 рублей 71 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, предоставил возражение на исковое заявление, имеется ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при исчислении суммы штрафа.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены, поступило возражение на исковое заявление.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №---Ф на сумму 656005 рублей 71 копейку на срок до --.--.---- г. под 12,5 % годовых.

--.--.---- г. ФИО1 обратился с заявлением, в соответствии с которым дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма составляет 656 005 рублей 71 копейка, страховая премия 127 921 рубль 11 копеек. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления клиенту кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о перечислении с его счета на счет ООО «Русфинанс Банк» компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья.

ООО «Русфинанс Банк» платежным поручением №-- от --.--.---- г. перечислило в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховые взносы по договору страхования № СЖА-02 от --.--.---- г. (доп. соглашение №-- от --.--.---- г.) в размере 12466733 рубля 19 копеек. В реестре платежей по данному платежному поручению указан плательщик ФИО1, сумма по договору 127 921 рубль 11 копеек, назначение – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья. 

--.--.---- г. ФИО1 направил по почте в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ООО «Русфинанс Банк» в письменном отзыве на иск подтверждает получение указанного письма ФИО1 и указывает на перенаправление данного обращения в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно отзыву ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», истец заплатил страховую премию банку, а не страховой компании, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка. Истец не представил документ, подтверждающий оплату им страховой премии в пользу страховой компании, поэтому банк, но не истец как застрахованное лицо, может требовать у страховой компании возврата премии.

Тем самым страховая компания подтвердила подключение ФИО1 к договору группового страхования и оплату банком страховой премии за подключение ФИО1 к данной программе.

Поскольку страховая премия уплачена банком за счет денежных средств ФИО1, в период охлаждения ФИО1 отказался от страхования, он вправе требовать возврата уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, которые поступили в страховую компанию.

Поскольку уплаченная ФИО1 за подключение к программе страхования денежная сумма в полном объеме перечислена в страховую компанию, а не осталась в банке, указанная денежная сумма подлежит взысканию со страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что Указание Центрального банка Российской Федерации от --.--.---- г. №---У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» применимо к данным правоотношениям.

Учитывая изложенное, ФИО1 в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации срок обратился с заявлением об отказе от страхования, следствие чего имел право на возврат платы за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о возврате уплаченной суммы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Так как обязательства по договору страхования в отношении истца возникли у ответчика с --.--.---- г., истец имеет право на возврат уплаченной им страховой премии за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему.

Общи срок страхования – 1 826 дней (60 месяцев с --.--.---- г.)

Срок действия страхования – 8 дней (--.--.---- г. (включение ФИО1 в программу коллективного страхования) – --.--.---- г. (получение Банком заявления ФИО1 об исключении из программы коллективного страхования);

Страховая премия - 127 921 рубль 11 копеек.

Страховая премия, начисляемая за 1 день – 70 рублей 05 копеек (127921,11/1826)

Страховая премия, начисленная за 8 дней – 560 рублей 40 копеек (70,05х8).

Размер страховой премии, подлежащей выплате ФИО1, пропорционально сроку действия договора страхования составляет 127 360 рублей 71 копейка (127921,11-560,40).

С учетом изложенного, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» обязан вернуть истцу страховую премию в размере 127 360 рублей 71 копейка

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из степени вины ответчика, не выплатившего страховое возмещение а, также учитывая степень нравственных и физических страданий истца, с учетом разумности и справедливости суд признает заявленную сумму компенсации морального вреда завышенной и определяет ее в сумме 3 000 рублей.

Иных доказательств, заслуживающих внимание при определении денежной компенсации морального вреда, суду не предоставлено.

Разрешая требования о взыскании штрафа, суд исходит из нижеследующего.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, на основании положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 65 180 рублей 35 копеек. 

Однако, суд находит, что сумма штрафа, по мнению суда несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по выплате и в соответствии со статьей 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, он подлежит уменьшению. 

С учетом обстоятельств дела, суд считает необходимым определить размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в сумме 30 000 рублей, из которых 15 000 рублей подлежат взысканию с пользу истца, 15 000 рублей – в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с частью 1 статьи 88, частью 3 статьи 98 этого же Кодекса судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4 047 рублей (3 747 рублей рубля в связи с удовлетворением материальных требований, 300 рублей в связи с удовлетворением неимущественного иска).

Руководствуясь статьями 12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании исключенным из числа участников программы коллективного страхования, взыскании удержанных в счет компенсации страховой премии денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить частично.

Признать исключенным ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования N СЖА-02 от --.--.---- г., заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 127 360 рублей 71 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 15 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан штраф в размере 15 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» государственную пошлину в размере 4 047 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: М.В.Фирсова