Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Яцуковой А.А.,

при секретаре Жабиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО СК «Метлайф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Метлайф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 

<

дата обезличена> между истцом и 

<

данные изъяты> заключен кредитный договор 

<

№> на сумму 

<

данные изъяты>, на срок до 

<

дата обезличена>, под 

<

данные изъяты>. В этот же день 

<

дата обезличена> между истцом и ООО СК «Метлайф» заключен договор добровольного страхования 

<

№> на 

<

данные изъяты>. Страховая премия составила 

<

данные изъяты>.

При этом указанная сумма была включена в общую сумму кредита, и оплачена единовременным платежом в день подписания договора.

При указанных обстоятельствах истец полагает, что заключение договора добровольного страхования является обязательным условием заключения кредитного договора.

<

дата обезличена> истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии за период с момента отказа от услуги, что составляет 

<

данные изъяты>. Однако ответчик ответом от 

<

дата обезличена> отказал в удовлетворении заявления. Кроме того в адрес ответчика истцом была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Однако претензия осталась без удовлетворения.

ФИО1 просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию пропорционально неиспользованной части в размере 95564,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Судом в качестве третьего лица привлечено АО «Юни Кредит Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Метлайф» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения.

Представитель третьего лица АО «Юни Кредит Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Договор страхования в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу вышеуказанной нормы права гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В силу части 2 названной нормы запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между истцом и ООО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор 

<

№> на сумму 

<

данные изъяты>, на срок до 

<

дата обезличена>, под 

<

данные изъяты> годовых. 

Договор добровольного страхования № 

<

№> на 

<

данные изъяты>. Страховая премия составила 

<

данные изъяты>.

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом подано заявление на страхование и заключен договор добровольного страхования. 

Из договора страхования договора добровольного страхования № 

<

№> следует, что ФИО1 ознакомлен с условиями страхования; до заключения договора полностью уведомлен о добровольности заключения договора и условиях договора страхования; заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

В договоре страхования заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Мет лайф».

Страховая премия составила 

<

данные изъяты>, которая оплачена за счет кредитных денежных средств.

В силу п. 1 Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 08.09.2017 N 48112), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Договор страхования 

<

№> от 

<

дата обезличена> не противоречит вышеуказанным Указаниям Банка России от 21.08.2017г. N 4500-У.

Пунктами 7 договора страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования путем подачи письменного заявления Страховщику. При этом уплаченная страховая сумма подлежит возврату в полном объеме. 

В иных случаях, не предусмотренных условиями при отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из искового заявления следует, что 

<

дата обезличена> в адрес ООО СК «Метлайф» истец направил заявление о возврате страховой премии

Согласно ответу ООО СК «Метлайф» от 

<

дата обезличена> ответчик отказал в возврате страховой премии ввиду законных оснований.

Из пояснений истца судом установлено, что ФИО1 в 

<

дата обезличена> в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Однако претензия осталась без удовлетворения. Сведений об отправлении и получении претензии в нарушение ст. 56 ГПК РФ материалы дела не содержат.

Таким образом судом установлено, что при заключении договора истцу был выдан страховой полис, где указываются полисные условия, в связи с чем, суд полагает, что истец не был лишен возможности получить полную информацию. Доказательства отказа ответчика от предоставления истцу необходимой информации при заключении договора страхования, ФИО1 не представлены.

Таким образом, ФИО1 добровольно подписал договор страхования жизни и здоровья. Оснований полагать, что истцу не была предоставлена информация по его условиям, не имеется. 

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Оценив все представленные истцом доказательства и учитывая, что расторжение договора страхования по инициативе страхователя с возвратом страховой премии предусматривалось Правилами страхования в течение 14 календарных дней по мотивам отказа от него, истец обратился с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии спустя указанное время, действия страховщика, отказавшего в выплате, суд полагает законными, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, поскольку судом не было установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 к ООО СК «Метлайф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 02.09.2019 года.

Судья А.А. Яцукова