Решение

 в окончательной форме изготовлено 21.06.2019

гражданское дело № 2-546/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года судья Алапаевского городского суда Свердловской области Амиев К.Ю., при секретаре Куликовой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключён договор кредитования №. В соответствии с заключённым кредитным договором ответчику предоставлялись денежные средства в размере 141384 руб. на срок 39 месяцев. Банк выполнил принятые на себя обязательства предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик надлежащим образом обязательства по договором не исполнил, в связи с чем у него образовалась задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 103815,22 руб., состоящая из задолженности по основному долгу в размере 69700,79 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 34 114,73 руб. Истец просит взыскать образовавшуюся задолженность, а также сумму государственной пошлины в размере 3276,30 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя организации, уведомлен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 явилась в судебное заседание, исковые требования не признала, ходатайствовала о применении срока исковой давности, пояснила, что кредитный договор не подписывала. На вопросы суда подтвердила факт подписания заявления клиента, заявления на добровольное страхования и анкеты заявителя, представленных истцом в материалы дела, пояснила, что согласно представленной выписки вносила денежные средства в размер 6000 руб. по графику платежей.

Представитель ответчика ФИО2 пояснила, что из искового заявления следует, что ответчик перестал исполнять свои обязанности ДД.ММ.ГГГГ, однако в течение срока исковой давности банк не предъявлял требования ФИО1 о погашении задолженности, а обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в конце марта 2019 года, ДД.ММ.ГГГГ такой судебный приказ был по заявлению ФИО1 был отменён, в связи с чем представитель ходатайствовал о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности. ФИО1 неоднократно брала в банке ссуды по договорам кредитования в 2012 и 2013 годах. В 2014 году по инициативе работников банка эти ссуды объединили в одну, какого-либо договора ответчик не подписывала, вся задолженность ответчика по предыдущим кредитным договорам были выплачена. Среди представленных доказательств отсутствует договор кредитования, были представлены только копии анкеты, заявления и паспорта ответчика, выписка-справка ответчика, которые не являются доказательствами заключения договора кредитования и получения денежных средств ответчиком. Представитель приобщила к материалам дела копии расходных кассовых ордеров и справку о составе семьи.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в своё отсутствие, направила в суд письменный отзыв на возражение ответчика котором указала, что ФИО1 заполнила заявку на кредит, в которой указала, что получение заявки финансовым учреждением является офертой, и если банк согласиться выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется, оферта будет акцептована, клиенту откроют счёт и на него будет зачислена сумма денежных средств.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определи рассмотреть дело при данной явке

Исследовав материалы, дела заслушав ответчика и его представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес банка была направлена анкета заявителя (л.д. 19) в соответствии с которой ответчик просил предоставить ему в размере 120 000 руб. с процентной ставкой годовых 29,5 % сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 36 платёжных периодов. В дальнейшем ответчик направил в банк Заявление клиента о заключении договора кредитования № (л.д. 17 оборот). В соответствии с указанным заявлением ответчик предложил банку заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, на сумму 141384 руб. с процентной ставкой годовых 29,5 % и полной стоимостью кредита 33,81 % сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 36 платёжных периодов. Указанным заявлением между истцом и ответчиком также был согласован график погашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоящий из 36 платежных периодов, 35 периодов на сумму 5970 руб., с последним платёжным периодом – 5962,72 руб. Согласно указному заявлению ответчик, подписывая данное заявление согласился с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка. Также текстом заявления были предусмотрены:

- пеня, начисляемая на сумму неразрешённого овердрафта в размер 50 %;

- плата за безналичное перечисление со специального банковского счёта, за исключением безналичных расчётов с применением пластиковых карт – 4,9 %, мин. 250 руб.;

- штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора при сумме кредита от 25 000 руб. до 50 000 руб. 590 руб. за факт образования задолженности;

- штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. 600 руб. за факт образования задолженности 1 раз; 1000 руб. за факт образования задолженности 2 и более раз;

- штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. 800 руб. за факт образования задолженности 1 раз; 1300 руб. за факт образования задолженности 2 раза; 1800 руб. за факт образования задолженности 3 раза и более;

- штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора при сумме кредита от 200 001 руб. до 500 000 руб. 1 000 руб. за факт образования задолженности 1 раз; 1500 руб. за факт образования задолженности 2 раза; 2000 руб. за факт образования задолженности 3 раза и более;

Пунктом 2.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (л.д. 20) (далее по тексту – Общие условия) установлено, что Общие условия и заявление клиента являются составляющими договора кредитования.

Пунктом 3.1. Общих условий предусмотрено, что при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счёт для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления ежемесячных взносов для погашения кредита и начисленных процентов, безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта, безналичного перечисления денежных средств на другой счёт, снятия наличных денежных средств в банкоматах, а клиент в свою очередь в соответствии с п. 5.4.1 Общих условий обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счёт в предусмотренном договором кредитования порядке.

Как следует из п. 2.2 Общих условий договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом всех обязательств. Акцептом Банком предложения клиента является: открытие клиенту банковского специального счёта и зачисление на открытый счёт суммы кредита.

Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты, предусмотренные договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём равновеликих платежей, включающих сумму основного долга и начисленных процентов (п. 4.3). В случае нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за просроченный ежемесячный взнос, установленный заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

В соответствии с выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16) банк акцептовал оферту ответчика и перевёл на его счёт денежные средства в размере 141 384 руб. 

В нарушение принятых на себя обязательств, согласно выписки из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик своевременно вносить платежи, предусмотренные графиком погашения задолженности, перестал, последний платёж в рамках погашения кредита им произведён ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии платежи заемщиком осуществляться перестали.

Суд критически относится к доводам ответчика и его представителя, что договора кредитования между истцом и ответчиком не заключался. Как следует из материалов дела банк акцептовал оферту истца, указанную в заявлении, предоставив денежные средства, при этом факт подписания заявлений о заключении договора кредитования, анкеты заявителя и заявления на добровольное страхование ответчик подтвердила

Таким образом, материалами дела подтверждается факт заключения между истцом и ответчиком договора кредитования и нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, нарушение сроков внесения обязательных платежей.

Анализируя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Исковое заявление поступило в Алапаевский городской суд ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности подлежит применению к требованиям о взыскании платежей, предусмотренных графиком гашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом в силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению к задолженности образовавшейся в соответствии с Графиком погашения задолженности с 1 по 21 платёжные периоды (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 

Всего в пределах исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплате подлежала сумма основного долга в размере 67 170,64 руб., фактически истцом выплачена сумма основного долга в размере 55 523,47 руб.

С учётом изложенного суд полагает подлежащей к взысканию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- сумму основного долга в размере: 141384 руб. (сумма основного долга) – 67170,64 (сумма основного долга, срок взыскания которого истёк согласно графика платежей, указанного в заявлении клиента) – 16 160,04 руб. (денежные средства, оплаченные в пределах срока исковой давности) = 58053,32 руб.

- проценты за пользование кредитными средствами в размере: 33 627,97 исходя из следующего расчёта:

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

74 213,36

02.05.2016

02.05.2016

1

366

74 213,36 * 1 / 366 * 29.5%

59,82 р.

-4 032,27

02.05.2016

Оплата задолженности

70 181,09

03.05.2016

02.06.2016

31

366

70 181,09 * 31 / 366 * 29.5%

1 753,57 р.

-3 925,41

02.06.2016

Оплата задолженности

66 255,68

03.06.2016

04.07.2016

32

366

66 255,68 * 32 / 366 * 29.5%

1 708,89 р.

-3 960,70

04.07.2016

Оплата задолженности

62 294,98

05.07.2016

16.08.2016

43

366

62 294,98 * 43 / 366 * 29.5%

2 159,05 р.

-4 241,66

16.08.2016

Оплата задолженности

58 053,32

17.08.2016

31.12.2016

137

366

58 053,32 * 137 / 366 * 29.5%

6 410,45 р.

58 053,32

01.01.2017

04.04.2018

459

365

58 053,32 * 459 / 365 * 29.5%

21 536,19 р.

Итого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

33 627,97 руб.

Истец просит также взыскать с ответчика расходы по уплате по уплате госпошлины в сумме 3 276,30 руб.

Уплата государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, в объёме 88,31 % от первоначально заявленной суммы суд, с учётом положений п. 6 ст. 52 Налогового кодекса Российской Федерации, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлине в сумме 2893 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору № в размере 91 681,29 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 58 053,32 руб., сумму процентов за пользование кредитными средствами в размере 33 627,97 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размер 2893 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Ю. Амиев