Дело № 2-549\2018

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

22 июня 2018 года

с.Долгодеревенское 

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи:

ФИО1

При секретаре судебного заседания:

ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, просила:

- обязать ответчика исключить истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

- взыскать с ответчика в пользу истца общую стоимость программы страхования за вычетом времени пользования программой страхования в размере 63 926 руб. 52 коп.;

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы в размере 5550 руб.;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по ст. 395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения, на дату подачи искового заявления неустойка составляет 957 руб. 58 коп.;

- взыскать с ответчиков в пользу истца штраф, предусмотренный ч.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указано, что 20 марта 2017 года при заключении кредитного договора № с Банком ВТБ (ПАО) (ранее ПАО «ВТБ 24») была включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», стоимость включения в программу составила 14794 руб. 60 коп., страховая премия страховщику составила 59 178 руб. 40 коп.. Общая стоимость программы страхования составила 73 973 руб. 23.11.2017 года она поджала в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление на отказ от программы страхования «Финансовый резерв», обращалась в адрес Банка с претензией о возврате стоимости пропорционально периоду действия программы страхования, предоставить отчет о понесенных расходах по включению ее в число застрахованных и возврате разницы. На день подачи искового заявления денежные средства по программе страхования «Финансовый резерв» ей не были возвращены, письменного ответа на претензию она не получила.

Истица ФИО3 извещена, после перерыва в судебное заседание н6е явилась, ранее на исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) извещен надлежащим образом, представитель не явился, ранее направил отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без участия представителя. Полагает несостоятельными доводы истицы на применение к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания Бакна России от 20.11.2015 №, не могут быть приняты во внимание, поскольку обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией), Указанием установлены требовании к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. Страхование клиентов осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от 0ё1.02.2017г., Страховщиком выступает Страховая компания, страхователем – ВТБ 24 (ПАО), и таким образом, Указание № – У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На основании п.п.6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Таким образом, обязательства банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. (л.д.52-54).

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» извещено надлежащим образом, представитель не явился.

На основании ст. 167 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

Как следует из ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 20 марта 2017 года между ПАО ВТБ 24 и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого истице представлен кредит на сумму 273 973 руб., на срок 60 месяцев по 21 марта 2022 года, по ставке 15,5% годовых (л.д. 7-10).

В Анкете-Заявлении на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО) ФИО3 выразила согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», проставив отметку в соответствующем поле и указав при этом, она добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». 

(л.д. 62)

Также 20 марта 2017 года ФИО3 обратилась в ПАО ВТБ 24 с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут 21 марта 2017 года по 24 часа 00 минут 21 марта 2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 73 973 руб., из них комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 14 794 руб. 60 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59 178 руб. 40 коп.

(л.д. 11)

Подписывая данное заявление, ФИО3 подтвердила, что уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, что ознакомлена с Условиями страхования, уведомлена, что с Условиями страхования размеще5ны в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

23 ноября 2017 года ФИО3 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Финансовый резерв» и просила вернуть ей денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования 73 973 руб. от 20.03.2017г.

(л.д. 12)

На данное обращение был направлен ответ о том, что у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» договор на страхования не заключался. (л.д. 13)

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней. (л.д. 72)

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования и возможность наступления страхового случая отпала. 

Между тем, заключенный между сторонами договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), то не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о взыскании страховой премии.

Ссылка ФИО3 в исковом заявлении на п. 5.7 договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ (страхователь), согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, является несостоятельной, поскольку истец стороной этого договора не является.

Кроме того, как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Данное Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ответчика, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО3 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, а поэтому подлежало применению страховщиком.

Вопреки доводам ответчика, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

ФИО3 обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования только 23 ноября 2017 года, то есть по истечении установленного пятидневного срока, что также является основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании страховой премии.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется, как и не имеется оснований для взыскания с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО Банк ВТБ об обязании исключить ФИО3 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании с ответчика в пользу истца общую стоимость программы страхования за вычетом времени пользования программой страхования в размере 63 926 руб. 52 коп., взыскании с ответчика в пользу истца расходы в размере 5550 руб.; взыскании с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.; взыскании с ответчика в пользу истца неустойку по ст. 395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения, взыскании с ответчиков в пользу истца штраф, предусмотренный ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий