Дело № 2-476/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Раймер К.Е.

при секретаре Дубровиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 14 июня 2018 года гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ГЛП о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец – Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ГЛП сумму задолженности в размере 331 192,16 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 511,92 рубля.

Свои требования мотивирует тем, что 14.08.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ГЛП был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 140 306, 12 рублей на срок 36 месяцев под 33% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «ФИО4» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1896 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1994 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 47 601 рублей. По состоянию на 02.04.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составила 331 192, 16 рублей, из них: 119 810, 36 руб. – просроченная ссуда, 39 353, 71 руб. – просроченные проценты, 91 369, 33 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 80 658, 76 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 331 192, 16 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 511, 92 руб. (л.д. 3). 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 62), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указано в исковом заявлении (л.д. 4). 

Ответчик ГЛП в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.63).

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 21-34). 

Судом установлено, что 14.08.2012 года на основании заявления-оферты между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ГЛП был заключен договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. Договору о потребительском кредитовании был присвоен №. 

Во исполнение данного соглашения о кредитовании ООО ИКБ «Совкомбанк» путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, выдал ответчику ГЛП денежные средства в сумме 140 306, 12 рублей. Срок кредита 36 месяцев, с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту 33 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 6 189, 09 рублей, кроме последнего платежа, который составляет 6 274, 80 рублей, согласно графику осуществления платежей (л. д. 11).

При оформлении заявления-оферты со страхованием от 14.08.2012 года ответчику ГЛП в ФИО4 и разделе В, были разъяснены общие условия о кредите и способы исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, а также условия кредитования, ответчик с данными условиями была согласна (л. д. 10,12)

ФИО4 заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В п. 6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, указано, что при нарушении срок возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании. 

Выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности по кредиту (л.д. 18, 19-20) подтверждается факт нарушения ГЛП сроков возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком. 

В связи с неисполнением кредитных обязательств в адрес ответчика 13.10.2017 года было направлено уведомление ПАО «Совкомбанк», ответчику – ГЛП предоставлен срок для оплаты задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л. д. 16).

Требования ответчиком перед ПАО «Совкомбанк» о возврате кредита исполнены не были. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 02.04.2018 года задолженность ГЛП перед ПАО «Совкомбанк» составляет: 331 192, 16 – просроченная ссуда, 39 353, 71 руб. – просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 91 369, 33 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 80 658, 76 руб. (л.д. 19-20). 

Условия кредитования договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов.

В ходе рассмотрения дела ответчиком – ГЛП до вынесения судом решения заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком и ГЛП предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 11), суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно почтового конверта (л.д.57) ситец ПАО «Совкомбанк» впервые обратилось к мировому судье судебного участка № Осинниковского городского судебного района 

<

адрес> с заявление о выдаче судебного приказа 28.12.2017 года.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» следует, что последний платеж от ГЛП поступал 03.05.2013 года согласно приложенной к исковому заявлению выписке. В связи с тем, что у ответчика имеется непогашенная просроченная задолженность по договору, а на лицевом счете у ответчика имелись свободные денежные средства, 26.02.2015 года Банк произвел списание данных денежных средств в размере 1 руб. в счет погашения текущей просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д.59).

Доводы истца о том, что на лицевом счете ответчика имелись свободные денежные средства в размере 1 руб., судом признаются несостоятельными, поскольку из выписки по счету (л.д.18) усматривается, что денежные средства, которые вносились ГЛП разносились истцом на платежи по: основному долгу, процентам по кредитному договору, остатка свободных денежных средств не имеется. Данные обстоятельства в судебном заседании поясняла и сама ответчица.

Таким образом, суд приходит к выводу, что последний платеж ответчиком ГЛП был произведен 03.05.2013 года.

Истец же обратился с заявлением о вынесении судебного приказа лишь 28.12.2017 года.

Принимая во внимание сроки исполнения обязательств, предусмотренные графиком погашения, суд считает, что иск заявлен в пределах срока исковой давности только по платежам, начиная с 14.01.2015 года, и приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 43 990,50 рублей (4 995,92 руб.+5 025,66 руб. + 5 329,16 руб. + 5 438,18 руб. + 5 559,79 руб.+5 678,69 руб. + 5 875,43 руб. +6 087,67 руб.).

Также суд полагает, подлежат и взысканию проценты за период с 14.01.2015 года в размере 5 607,93 рублей (1 193,17 руб. + 1 163,43 руб. + 859,93 руб. + 750,91 руб. + 629,30 руб. + 510,40 руб. +313,66 руб. +187,13 руб.).

Кроме того, суд считает, подлежат удовлетворению и исковые требования истца по взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов по следующему расчету:

штрафных санкций за просрочку уплаты кредита

период с 14.01.2015 по 15.02.2015 (33 дня) 4 995,92 * 120%:365*33=542,02 руб.;

период с 16.02.2015 по 15.03.2015 (28 дней) 10 021,58 * 120%:365*28=922,53 руб.;

период с 16.03.2015 по 13.04.2015 (30 дней) 15 350,74 * 120%:365*30=1 514,05 руб.;

период с 14.04.2015 по 13.05.2015 (30 дней) 20 788,92 * 120%:365*30=2 050,41 руб.;

период с 14.05.2015 по 14.06.2015 (32 дня) 26 348,71 * 120%:365*32=2 772,03 руб.;

период с 15.06.2015 по 13.07.2015 (29 дней) 32 027,40 * 120%:365*29=3 053,57 руб.;

период с 14.07.2015 по 16.08.2015 (33 дня) 37 902,83 * 120%:365*33=4 112,20 руб.;

период с 17.08.2015 по 02.04.2018 (959 дней) 43 990,50 * 120%:365*959=138 697 руб.

Итого на общую сумму 150 663,81 рублей.

Таким образом, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в расчете больше, чем заявлено в иске – 80 658,76 рублей, однако, суд рассматривает требования в соответствии со ст. 196 ГПК РФ по заявленным требованиям. 

штрафные санкций за уплаты процентов

период с 14.01.2015 по 15.02.2015 (33 дня) 1 193,17 * 120%:365*33=129,45 руб.;

период с 16.02.2015 по 15.03.2015 (28 дней) 2 356,60 * 120%:365*28=216,94 руб.;

период с 16.03.2015 по 13.04.2015 (30 дней) 3 216,53 * 120%:365*30=317,25 руб.;

период с 14.04.2015 по 13.05.2015 (30 дней) 3 967,44 * 120%:365*30=391,31 руб.;

период с 14.05.2015 по 14.06.2015 (32 дня) 4 596,74 * 120%:365*32=483,60 руб.;

период с 15.06.2015 по 13.07.2015 (29 дней) 5 107,14 * 120%:365*29=486,93 руб.;

период с 14.07.2015 по 16.08.2015 (33 дня) 5 420,80 * 120%:365*33=588,12 руб.;

период с 17.08.2015 по 02.04.2018 (959 дней) 5 607,93 * 120%:365*959=17 681,11 руб.

Итого на общую сумму 20 294,71 рублей.

Анализируя нормы права, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется. 

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, по смыслу указанной нормы суд вправе рассмотреть вопрос об уменьшении неустойки, заявленной ко взысканию с физического лица, самостоятельно и при отсутствии соответствующего заявления должника. Положения п. 1 ст. ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая размер просроченного основного долга и процентов по состоянию на 02.04.2018 года, период неисполнения заемщиком обязательства, суд приходит к выводу о том, что определенная ко взысканию сумма неустойки – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов явно несоразмерна последствиям нарушенного ГЛП обязательства, и имеются основания для ее снижения. 

С учетом принципа разумности суд полагает возможным снизить неустойку штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 20 000 рублей, за штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 3 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, …. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истец ПАО «Совкомбанк» оплатил государственную пошлину в размере 6 511,92 рублей, которая подтверждена документально, исчисленную из цены иска 331 192,16 рублей. Учитывая, что исковые требования удовлетворены судом частично, в размере 74 025,84 рублей, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истица, пропорционально удовлетворенным исковых требованиям, в размере 1 427,41рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ГЛП, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в размере 74 025 (семьдесят четыре тысячи двадцать пять) рублей 84 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 43 990,50 рублей; просроченные проценты 5 607,93 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 20 000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3 000 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 427,41 рублей.

В остальной части иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ГЛП, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 18.06.2018 года.

Судья К.Е. Раймер